信用贷款还不上被起诉了？别慌，先搞懂这三步自救策略

你有没有过这样的经历——某天突然收到法院传票，打开一看，是银行或持牌金融机构把你告了，理由是大额信用贷款逾期没还，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？房子会不会被拍卖？以后还能不能贷款？”

说实话,这种感觉我见过太多次了，作为从业十几年的金融纠纷律师，我每年都要处理上百起类似的案子，今天我想跟你掏心窝子聊一聊：当你因为信用贷款逾期被起诉时，最该做的不是崩溃，而是冷静应对。

第一步：别逃避，先搞清楚“它到底合法吗”

很多人第一反应是躲,电话不接、短信不回，甚至换号搬家，但我要告诉你——越躲问题越大。

首先你要确认：这家机构是不是正规持牌金融机构？合同是你本人签的吗？利率有没有超过法定上限？有没有乱收服务费、催收费？

举个例子,有些人借的是“网贷平台”的钱，结果平台本身没有放贷资质，那它的债权就可能不受法律保护，还有些人签合同时根本没看条款，等出事才发现年化利率高达36%，这已经明显超出《民法典》规定的合法范围。

所以第一步,就是把所有材料翻出来：借款合同、还款记录、催收短信、法院传票……一条条捋清楚，如果你看不懂，找个专业律师帮你筛一遍，往往能发现关键突破口。

法院立案≠马上判你败诉。90%以上的金融借款纠纷案件都会先进入“诉前调解”程序，这是你最重要的“黄金窗口期”。

什么叫诉前调解？简单说，就是法院组织你和银行坐下来谈，看看能不能达成一个双方都能接受的还款方案，比如分期还、减免部分利息、延长还款期限等等。

这时候千万别沉默！你要主动联系法院指定的调解员，说明自己的实际困难——是失业了？生病了？还是家里突发变故？拿出工资流水、医疗证明、解除劳动合同书这些证据，让对方看到你是“真还不起”，而不是“想赖账”。

我有个客户,之前在互联网公司做项目经理，疫情后裁员，半年没找到工作，欠了28万信用贷，他一开始不敢面对，直到收到传票才来找我，我们整理了他的失业证明、社保断缴记录，又写了份详细的还款能力说明，最终通过调解，把原本每月1.5万的还款压到了3000元，分五年还清，还免掉了近7万的罚息。

你看,只要态度诚恳、证据充分，银行也不是铁石心肠。

如果调解失败,案件进入庭审阶段，你也别慌，记住几个核心原则：

债务不会凭空消失，但可以依法重组
法院只会支持合法本金+合理利息，高利贷、砍头息、暴力催收产生的费用，都可以当庭提出异议。
名下唯一住房≠一定会被执行
根据《民事诉讼法》及相关司法解释，被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，一般不予拍卖，前提是这套房确实属于“唯一住房”且面积不过大。
征信影响不可避免，但未来仍可修复
被判败诉后，征信记录会留下“呆账”或“代偿”标记，但这不是终身污点，结清债务五年后，不良记录自动消除，更重要的是，你还清之后可以申请开具《结清证明》，为日后重建信用打基础。