按揭房断供被银行起诉？别慌！律师手把手教你应对房子保卫战

你有没有过这样的瞬间——每个月工资刚到账，第一件事就是划出房贷那笔钱，生怕晚了一天；可偏偏某个月公司裁员、家里人生病、生意周转不灵……一不小心，房贷逾期了，起初只是短信提醒，后来是催收电话不断，再后来，突然收到法院传票：银行把你告了，要求解除合同、拍卖房产？

那一刻，心直接沉到谷底——这房子可是全家十几年的心血啊。

我就以一名执业十年的房产律师的身份，跟你掏心窝子聊聊：按揭房贷款逾期被银行起诉，到底该怎么办？还能不能保住房子？有没有翻盘的机会？

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先别慌，搞清楚“走到哪一步了”

很多人一看到“被起诉”三个字就吓懵了，其实法律程序是有节奏的,关键是要判断你现在处在哪个阶段：

1. 逾期初期（1-3个月）：银行发催收函、打电话，属于常规催收,还没动真格。
2. 逾期3个月以上：银行可能上报征信,同时准备材料走诉讼程序。
3. 法院立案+送达传票：正式进入司法程序,但这时候还有调解空间。
4. 判决生效+申请执行：房子真的要被查封、评估、拍卖了,那就非常被动了。

重点来了：只要还没走到第4步，你就还有机会！

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能“救”房子的三大突破口

别以为银行一告你就只能认命，作为律师，我见过太多客户在绝境中靠合理策略把房子“抢回来”的案例，核心思路就两个字：沟通 + 补救。

突破口1：主动协商，争取“宽限期”或“展期”

很多银行其实也不愿意打官司，诉讼成本高、周期长，万一房价跌了，拍卖还不回本怎么办？只要你态度诚恳，拿出可行的还款计划，80%的案子都能通过庭前调解解决。

👉 建议这样做：

• 主动联系银行客户经理，说明困难原因（失业、疾病、家庭变故等）,提供证明材料；
• 提出“分期补缴”方案,比如未来6个月内补上逾期部分；
• 请求暂不起诉或撤诉。

拖延只会让问题恶化，主动出击才是王道。

突破口2：用“情势变更”抗辩，争取法院支持

《民法典》第五百三十三条规定了“情势变更”原则，如果你是因为突发重大变故（比如疫情失业、重病、自然灾害）导致无力还款，可以向法院主张“继续履行合同显失公平”,请求变更还款方式或延期。

我曾代理一位客户，因癌症治疗花光积蓄，连续5个月断供，我们提交了医院诊断书、医药费清单，在庭审中强调其并非恶意违约，最终法院裁定：暂缓执行，给予12个月宽限期。

这种“人性化判决”,在近年越来越多。

突破口3：盯住银行程序是否合法

银行起诉你，不是随便就能赢的,他们必须证明：

• 贷款合同真实有效；
• 你确实违约；
• 已履行催告义务；
• 起诉程序合规。

如果银行在催收过程中存在瑕疵——比如没提前书面通知解除合同，或者起诉时未将抵押人全部列为被告——这些都可能成为你反击的“软肋”。

有个案子，银行跳过“解除合同”的前置程序，直接起诉要求拍卖房产，我们抓住这一点提出程序违法,最后法院驳回了拍卖请求。

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以案说法｜单亲妈妈断供8个月，靠一份“还款承诺书”保住学区房

李女士是位单亲妈妈，孩子读小学三年级，房子是十年前买的学区房，每月还贷近9000元，去年她所在公司倒闭，半年没找到工作,房贷断了8个月。

银行一纸诉状把她告上法庭，要求解除合同、拍卖房产。

接到传票那天，她整夜没睡，后来找到我,我们做了三件事：

1. 整理她失业证明、孩子入学材料、社区困难补助记录；
2. 起草一份详细的《分期还款承诺书》，承诺3个月内补缴2万元,剩余分12期还清；
3. 主动联系银行,表达强烈留房意愿。

开庭前，我们把材料递交给法官和银行代理人，银行同意撤诉，双方达成和解协议——房子保住了,孩子也没换学校。

这个案子让我深刻体会到：法律不仅是冷冰冰的条文，更是守护普通人生活的最后一道防线。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第五百六十三条：当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，另一方可以解除合同。
• 《民法典》第五百三十三条：合同成立后客观情况发生重大变化，继续履行明显不公平的，受不利影响的一方可请求变更或解除合同。
• 《民事诉讼法》第一百零一条：人民法院对于可能因当事人一方的行为造成对方损失的案件，可根据对方申请，裁定查封、扣押、冻结财产。

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房贷断供不可怕，可怕的是逃避和沉默。
被银行起诉也不等于“房子没了”，关键是要快速反应、理性应对、主动沟通。
哪怕已经收到传票，也别放弃希望——调解、和解、情势变更、程序抗辩，每一条路都可能成为你的“逃生通道”。

你要相信，法律从不只保护强者，它更愿意给那些愿意承担责任、努力自救的人一次机会。

房子不只是钢筋水泥，它是一个家的温度，是孩子的书桌，是父母的晚年安稳。
只要你愿意站出来面对，律师就在你身后，陪你一起打赢这场“房子保卫战”。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实办案经验，旨在为面临房贷危机的家庭提供实用法律指引，如有个案需求，请及时咨询专业律师，切勿延误最佳处理时机。

按揭房断供被银行起诉？别慌！律师手把手教你应对房子保卫战，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。