房子断供被银行起诉拍卖？别慌！这三步能救你房产！

每个月工资刚到账，第一件事就是还房贷，生怕晚一天；可偏偏那个月公司裁员、家里人生病、生意突然垮了……一拖再拖，贷款逾期三个月、六个月，甚至更久，然后某天，一封法院传票突然出现在你家门口——银行把你告了,要拍卖你的房子。

那一刻，心像掉进冰窟，住了好几年的家，孩子上学的学区房，可能一夜之间就要没了，很多人第一反应是：完了，房子保不住了，但我想告诉你——不是所有逾期都等于“房子没了”,关键是你能不能抓住最后的黄金救援期。

今天我就从一个执业十几年的律师角度，和你聊聊：房子贷款逾期被起诉拍卖，到底还有没有翻盘的机会？该怎么做才能最大限度保护自己的家？

先别慌，搞清楚你现在处在哪个阶段

很多人一看到“起诉”两个字就吓懵了，其实法律程序是有节奏的,我们得一步步来拆解：

逾期初期（1-3个月）
银行一般会发催收短信、打电话，这时候属于“善意提醒”阶段，你可以尝试协商展期、调整还款计划，很多银行都有“困难客户帮扶通道”。
逾期3-6个月，银行启动诉讼
这时候银行会向法院起诉你，要求解除贷款合同、偿还全部本息，并申请查封房产。但注意：查封≠拍卖！查封只是冻结资产,防止你偷偷把房子卖掉。
法院判决后进入执行阶段
判决生效后，如果你还是还不上钱，银行可以申请强制执行，这时法院才会正式委托评估、挂网拍卖。

📌重点来了：在法院判决前，你还有机会和解！在拍卖成交前，你还能赎回！

一旦收到传票，别躲！别拖！主动联系银行法务或催收部门，表达还款意愿，哪怕现在没钱，也要说清楚原因，比如失业、重病、疫情导致经营困难等，并提供证明材料（病例、离职证明、收入流水等）。

很多银行其实也不愿意走到拍卖那一步——拍卖周期长、成本高、房价下跌还可能流拍，所以只要你态度诚恳，有很大概率达成《和解协议》，

我去年代理的一个案子，当事人因疫情失业断供8个月，银行已起诉，我们帮他整理了失业证明、社区困难补助记录，最终促成银行同意分期补缴+减免部分罚息，案子以撤诉结案,房子保住了。

如果房子已经被查封或进入执行程序，别以为就没救了，根据《民事诉讼法》，你可以提出“执行异议”，

尤其是“唯一住房”这一点，虽然法律不再绝对禁止拍卖，但法院必须保障你的基本居住权，你可以申请法院给你留出5-8年的租金作为安置费，或者要求暂缓执行,给自己争取时间筹钱。

实在无力还贷，也别死扛,可以考虑：

主动卖，你是主人；被拍卖，你是被告。

王女士在杭州工作，2022年确诊乳腺癌，治疗花光积蓄，房贷连续逾期9个月，银行起诉后,法院判决拍卖其名下一套价值320万的房产。

我们接手案件时，房子已经挂到司法拍卖平台，只剩15天就要开拍,我们立刻行动：

最终法院采纳意见，裁定“暂缓执行6个月”，并促成银行同意她用后续保险理赔款分三期偿还，房子没被拍走,她也有了喘息之机。

这个案子告诉我们：法律不只讲冷冰冰的合同，也讲人性与生存底线。

《中华人民共和国民法典》第410条
债务人不履行到期债务，债权人有权依法就抵押财产优先受偿，但应遵循公平原则,保障债务人基本生活需要。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第20条
即使是被执行人的唯一住房，符合下列情形之一的,仍可执行：
- 房屋面积过大,明显超出生活必需；
- 有能力租赁房屋但拒不搬离；但法院必须保障被执行人及其扶养家属的基本居住条件。
《商业银行金融资产风险分类办法》第25条
银行应对出现暂时性财务困难的借款人，采取重组、展期、减免等方式化解风险，不得“一刀切”起诉。