房贷断供被银行起诉了？别慌，三步自救指南帮你稳住局面！

最近有个朋友半夜给我打电话,声音都发抖：“律师，我房贷三个月没还了，今天收到法院传票，说银行要查封我的房子……我现在怎么办？是不是房子马上就要没了？”我能听出他语气里的绝望和无助，像他这样的情况并不少见——经济压力、突发变故、收入骤减，一不小心就让房贷“断了档”，可一旦逾期被起诉，很多人第一反应就是崩溃，甚至直接放弃抵抗，但我想告诉你：只要还没走到拍卖那一步，就有翻盘的机会。

今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌,也不搞那些高高在上的“你应该怎样”，我就用最接地气的话，给你理清楚三个关键步骤，帮你从“被起诉”的被动局面里，一步步走出来。

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第一步：别躲，先接招

很多人一看到法院传票,第一反应是“装死”——不接电话、不签文件、当没事发生，这是大忌！

银行起诉你,走的是民事诉讼程序，法院依法送达文书，你不理，结果只有一个：缺席判决，这意味着，你在法庭上一句话都没说，法官只能根据银行提供的证据判，十有八九会支持银行的诉求——解除合同、还清本息、拍卖房产。

第一件事必须做：签收法律文书，确认被诉事实，哪怕你现在一分钱都没有，也得让法院知道你“人在、知情、愿意沟通”。

立刻去查自己的贷款账户,搞清楚到底欠了多少——本金、利息、罚息、违约金，一分都不能错，这些数据是你后续谈判的基础。

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第二步：主动谈，争取调解

法院立案后,一般会安排一次庭前调解，这其实是你最大的救命稻草。

记住一句话：银行不是真想拿你的房子，他们只想拿回钱。房子拍卖流程长、成本高、价格还可能打折，对银行来说也是“伤敌一千自损八百”。

你要做的,是在开庭前主动联系银行或其代理律师，表达还款意愿，并提出一个切实可行的还款方案。

• 请求分期偿还逾期部分；
• 申请展期3到6个月,等收入恢复后再补上；
• 或者协商“只还本金+部分利息”，减少总额压力。

如果你能提供失业证明、医疗单据、家庭困难说明等材料，法院和银行都会更愿意给你宽限机会。

我见过太多案例,当事人因为不敢面对，错过了调解黄金期，最后房子被拍卖，自己还得倒贴钱补差额，而那些主动沟通、态度诚恳的人，往往能争取到“继续还贷、保留房产”的结果。

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第三步：实在还不上？也要守住底线

如果真的山穷水尽,工资连基本生活都维持不了，那也别硬扛，这时候，重点不是“保住房子”，而是止损 + 避免更大损失。

你可以向法院申请：

• 延长履行期限；
• 要求执行时保留必要生活费用（《民事诉讼法》规定，被执行人及其抚养家属的基本生活费不能被执行）；
• 甚至在房产拍卖后,主张优先受偿权之外的部分款项返还。

更关键的是：别让债务变成“无限责任”，有些银行会要求担保人连带偿还，或者申请将你列入失信名单，这时候，你就得考虑是否申请个人破产（部分地区试点），或者通过债务重组等方式，切断恶性循环。

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以案说法：李姐的“绝地求生”

去年我接手一个案子,李姐是单亲妈妈，孩子患重病，她为了治病停了半年房贷，银行一纸诉状告到法院，要求解除合同、拍卖房产。

她一开始吓得不敢出面,直到收到执行通知才来找我，我们立刻做了三件事：

1. 整理孩子病历、医药费发票、社区困难证明，提交给法院；
2. 主动写信给银行,说明情况，请求调解；
3. 提出“分期补还逾期款+继续按月还贷”的方案。

法院主持调解,银行同意延期6个月补缴欠款，李姐保住了房子，也赢得了喘息时间，现在她孩子病情稳定，房贷也恢复正常还款。

你看,不是所有“被起诉”都等于“完蛋”。关键是你有没有在正确的时机，做出正确的动作。

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法条链接（通俗版解读）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人未按约定还款，贷款人有权要求提前还款或解除合同。
• 《民事诉讼法》第九条：法院审理民事案件，应当进行调解。
• 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：唯一住房在满足一定条件时可执行，但应保障被执行人基本居住权。

简单说：银行有权起诉，但法院鼓励调解；房子可以执行，但不能让你“流落街头”。

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房贷逾期被起诉,不是终点，而是一个转折点，它提醒你：财务危机已经爆发，但同时也打开了法律救济的大门。

真正的聪明人，不是从不犯错，而是犯错后敢面对、懂方法、会求助。

如果你正面临类似困境,请记住这三句话：

1. 别逃避，签收文书是第一步；
2. 主动谈，调解窗口期不能错过；
3. 实在难，也要守住最后的法律底线。

房子可能是你半辈子的心血,但你的尊严和未来，比房子更重要，法律从不抛弃努力自救的人，只要你愿意迈出第一步，就有希望走出阴霾。

——我是张律，一个总在深夜接咨询电话的律师，愿你不再为债务失眠。

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