收到催收短信就慌了？逾期贷款被天天轰炸，怎么办才不吃亏？

某天手机突然弹出一条短信，“您已逾期XX天，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施”——短短几十个字，像一记闷棍砸在心上，再一看，发信方是某个你不熟悉的号码，或者干脆是某个陌生平台的名字，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要被告了？”“会不会被起诉坐牢？”“征信是不是彻底毁了？”

别急，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的恐吓式普法，作为一个打了十几年金融纠纷官司的老律师，我见过太多人因为一条催收短信就乱了阵脚，结果越慌越错，最后真的把自己推到了被动境地，今天这顿“心理按摩+法律干货”,就是专门给你准备的。

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催收短信≠法律文书，别被吓住

首先得明白一件事：绝大多数催收短信，根本不是法院发的，也不是正式的法律文件，它只是贷款机构或第三方催收公司用来提醒你还钱的一种手段，说白了，催你起床还债”的闹钟，只不过这个闹钟有点吵、语气有点冲。

但你要知道，合法合规的催收是有边界的，比如不能辱骂、不能威胁人身安全、不能频繁骚扰、不能泄露你的债务信息给无关人员，可现实中呢？有些催收为了施压，动不动就说“已移交公安机关”“马上上门抓人”“列入全国失信名单”，听着挺吓人，其实99%都是虚张声势。

记住一句话：真正的法律程序，从来不会靠短信通知你。

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逾期了该怎么办？三步走稳住局面

如果你确实逾期了，别逃避，更别装死，正确的做法是冷静应对,分三步走：

第一步：核实债务真实性。
先确认这笔贷款是不是你本人借的，金额对不对，利息算得合不合理，有时候可能是身份被盗用，或者是平台系统错误，这时候别急着还钱,先打官方客服电话查清楚。

第二步：评估自己的偿还能力。
如果确实是你的债，那就坦然面对，看看自己眼下能不能一次性还清？还不上的话，能不能分期？很多银行和正规金融机构其实是愿意协商的,尤其是你主动联系他们的时候。

我建议你直接打贷款平台的官方客服，说：“我现在经济困难，想申请延期或者分期还款。” 很多时候，只要你态度诚恳，对方反而会松口，毕竟对他们来说,收回本金比天天发短信划算多了。

第三步：保留证据，防止被讹。
所有沟通尽量通过电话录音、微信文字、邮件等方式留痕，特别是催收人员如果说了“不还钱就去你家贴告示”“让你孩子上不了学”这种话，一定要录下来,这些都是将来维权的重要证据。

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以案说法：一条短信差点让他倾家荡产

去年我接了个案子，当事人老李，50多岁，在工地干活，有天他老婆突然接到一个“催收电话”，说老李欠了某网贷平台3万块，已经逾期半年，再不还就要“上门执法”,对方还准确说出了他的身份证号和住址。

老两口吓得不行，第二天就东拼西凑借了2.8万还了进去，结果没过几天，又来一条短信：“剩余本金未结清，请尽快处理。” 老李这才意识到不对劲,找到我们律所。

我们一查发现：那家所谓的“网贷平台”根本没有金融牌照，所谓的“合同”也是伪造的，而且老李根本没注册过这个APP！原来是他之前在一个小诊所填过个人信息，被人倒卖后做了“精准诈骗”。

我们立刻报警，并向网信办举报该平台，最终警方破获了一个跨省催收诈骗团伙，涉案金额上百万元，而老李不仅追回了被骗的钱,还获得了精神损害赔偿。

你看，一条看似普通的催收短信，背后可能藏着巨大的陷阱，越是慌乱的时候,越要保持清醒。

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法条链接：这些红线，催收绝对不能碰

根据我国《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会发布的《互联网贷款管理办法》等相关规定：

• 第1032条（民法典）：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 第67条（个人信息保护法）：处理个人信息应当遵循合法、正当、必要原则,不得过度收集或非法提供他人信息。
• 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第20条：催收行为应文明规范，不得使用暴力、恐吓、侮辱等不当手段。

换句话说，如果你收到的短信包含以下内容,就已经违法了：

• “再不还钱就去你老家泼油漆”
• “把你裸照群发给同事”
• “让你儿子考不了公务员”
• 频繁在凌晨或深夜发送骚扰信息

这些都不是催收，这是违法行为！

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律师总结：不怕逾期，就怕无知

最后我想说的是：谁都有手头紧的时候，偶尔逾期不可怕，可怕的是你不懂法、不敢问、只会躲。

面对催收短信，你要做的不是恐慌，而是判断：
👉 这笔债是真的吗？
👉 对方催收方式合法吗？
👉 我有没有能力协商解决？

只要你保持理性，主动沟通，大多数问题都能和平化解，就算真走到诉讼那一步，也有法律程序保障你的权利——比如法院必须依法送达传票，不会莫名其妙就判你败诉；执行阶段也有财产豁免范围,不会让你流落街头。

所以啊，别让一条短信击垮你的信心，这个世界有时候很吵，但只要你知道站在哪一边,心里就有光。

你是债务人，但不是罪犯。
你可以暂时没钱，但不能永远没底气。

下次再看到那种咄咄逼人的催收短信，不妨微微一笑，把它当成一次提醒,也是一次成长的机会。

收到催收短信就慌了？逾期贷款被天天轰炸，怎么办才不吃亏？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。