贷款逾期被天天轰炸催收短信？这样应对才不踩坑！

你有没有过这种经历——半夜手机突然“叮咚”一声，睁眼一看又是那条熟悉的催收短信：“尊敬的客户，您已逾期XX天，请尽快还款，否则将影响征信并采取法律措施……”翻个身刚想睡，没几分钟又来一条，语气更急了，甚至开始带上了“将上门核实信息”之类的字眼。

别慌,先深呼吸。
我不是要教你“怎么赖账”，而是告诉你：面对催收，你该怕什么、不该怕什么，以及最重要的是——怎样用合法的方式保护自己，不让情绪和压力把你逼进死角。

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催收短信到底能不能信？哪些是“虚张声势”？

首先得明白一件事：发短信本身不违法，但内容越界就可能构成骚扰或侵权。

现在很多网贷平台或者第三方催收公司,为了施压，会用一些极具压迫感的话术，

• “已备案公安系统，拒不还款将立案通缉”
• “将通知家人单位，公开您的欠款信息”
• “24小时内不处理，法务团队立即起诉”

听着吓人吧？可实际上呢？
这些话，90%以上都是套路，真正走司法程序的案子，不会靠短信威胁你，而是通过法院传票、正式文书来推进，公安也不会因为民事借贷直接抓人——除非涉及诈骗或恶意逃废债。

所以第一条原则来了：别被情绪牵着鼻子走，冷静分析每条信息的真实性。

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什么样的催收行为已经违法？

根据《民法典》和《个人信息保护法》，以下几种行为是明确禁止的：

1. 频繁发送骚扰性短信（如一天十几条）
2. 冒充国家机关人员进行恐吓
3. 向无关第三人泄露你的债务信息（比如发给同事、亲戚）
4. 使用侮辱性语言或人身威胁

举个真实例子：我之前代理的一位当事人小李，因疫情失业导致信用卡逾期三个月，某催收公司不仅每天发五六条短信，还把他母亲的电话也加进来，说“再不还钱就让全家抬不起头”，这明显超出了合理催收范畴，构成了对人格权的侵犯。

我们后来提起诉讼,最终法院判决对方赔偿精神损害抚慰金5000元，并书面道歉。

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逾期了该怎么办？四步自救指南

别等催收把你逼崩溃才行动,正确的做法应该是：

第一步：确认债权真实性
先查清楚这笔债务是不是真的，是谁在催？原始放贷机构还是转包出去的第三方？可以通过银行APP、征信报告或官方客服核实。

第二步：停止情绪对抗，主动沟通协商
很多人一看到催收就拉黑、不接电话，结果反而被标记为“失联高风险用户”，加速进入诉讼流程，其实你可以打回去，态度平和地说明情况：“我现在确实困难，但我愿意分期还，请问有没有延期或个性化还款方案？”

表达还款意愿是关键，只要你表现出诚意，大多数金融机构都愿意谈。

第三步：保留所有证据
把每一条催收短信截图保存，录音通话内容，记录时间、频率、对方自称的身份，万一后续需要维权，这些都是铁证。

第四步：必要时寻求专业帮助
如果金额较大、已被起诉，或者遭遇严重骚扰，建议尽早咨询律师，有时候一个律师函就能让对方收敛行为，避免事态升级。

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▶ 以案说法：一条“上门催收”短信引发的官司

去年有个案子让我印象很深,张先生因为借了某消费金融公司两万元，逾期五个月没还，期间收到上百条催收短信，其中一条写着：“我们将于明日10点前往您户籍所在地社区张贴催收公告。”

张先生当时正在外地工作,担心影响孩子上学和邻里关系，整夜失眠，最后得了轻度抑郁，他找到我们后，我们调取了他的通信记录，发现该催收方并非持牌机构，且未取得其同意就获取并使用家庭住址信息。

我们以侵犯隐私权和人格尊严为由提起诉讼,法院审理认为，催收方在无合法依据的情况下威胁公开个人信息，超出合理催收边界，判令赔偿精神损失费8000元，并删除非法收集的信息。

这个案子告诉我们：哪怕你真欠了钱，也不代表别人可以肆意践踏你的基本权利。

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▶ 法条链接（不是冷冰冰的文字，而是你的盾牌）

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得频繁致电、短信骚扰债务人及其联系人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。

这些不是摆设,是你面对无底线催收时，最有力的法律武器。

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✍️ 律师总结：理性面对，才是真正的勇敢

朋友们,逾期不可怕，可怕的是你在恐惧中失去判断力。
催收短信就像一场心理战，他们想让你慌、让你乱、让你妥协，但你要知道：

你有错，不代表你可以被羞辱；你欠钱，不代表你没有尊严。

面对逾期,最好的策略从来不是逃避，也不是硬扛，而是依法应对 + 主动沟通 + 保留证据，该承担的责任一分不少，但属于你的权利，也一分都不能让。

如果你现在正被催收折磨得喘不过气,请停下来，按我说的步骤一步步来。
你不是一个人在战斗，法律永远站在讲理的那一边。

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本文由执业律师撰写，基于真实案例改编，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如有具体问题，欢迎私信咨询。

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