短信天天催？小贷逾期后被轰炸，怎么办才不吃亏？

你有没有这样的经历——某天手机突然开始“滴滴滴”响个不停，打开一看，全是同一号码发来的短信：“您已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信！”“再不处理，我们将采取法律手段！”一条接一条，语气越来越重，甚至半夜都来几条，搞得人心神不宁，更离谱的是，有些短信还带着威胁口吻，说什么“已上报公安”“列入失信名单”，吓得人睡不着觉。

别慌,先深呼吸，我今天就以一个从业十几年的律师身份，跟你聊聊这事儿背后的真相——小额贷款逾期后，那些铺天盖地的催收短信，到底哪些是真、哪些是吓唬人？我们普通人又该如何应对，才能既保护自己，又不掉进更大的坑？

首先得明白一点：小额贷款逾期确实会产生后果，但不是所有“威胁”都有法律依据，很多网贷平台或第三方催收公司，为了逼你还钱，会故意用夸张、恐吓的语言制造心理压力，已移交公安机关”“马上起诉你”这类话术，听着吓人，可实际上——绝大多数情况下，他们根本还没走任何司法程序。

根据我的经验,真正走到法院起诉的案子，其实比例并不高，为什么？因为小额诉讼成本高、周期长，划不来”，他们更愿意通过短信、电话施压，让你主动还钱，当你收到这类短信时，第一反应不该是恐慌，而是冷静判断：对方是不是在“虚张声势”？

那怎么判断呢？教你三招：

看短信来源是否正规
正规金融机构或持牌消费金融公司的催收短信，通常会有公司名称、客服电话，内容也相对克制，而那些署名模糊、带链接、诱导点击的短信，99%是外包催收公司在操作，甚至可能是诈骗。
查自己的实际逾期情况
打开借款APP，确认自己到底欠了多少、逾期多久了，有时候你以为还清了，其实是系统延迟；有时候平台自动续借，你不小心背上了新债，搞清楚事实，才能对症下药。
别轻易点链接、别乱回短信
很多催收短信里夹着“还款链接”，点进去可能是个钓鱼网站，盗取你的银行卡信息，也别一激动就回复“我马上还”或者骂回去，这些都可能被录音或截图，成为对你不利的证据。

说到这里,很多人会问：“那我不理它行不行？”
答案是：可以暂时不理骚扰式催收，但不能完全不管债务本身，逾期记录会上报征信（如果是正规机构），时间久了还可能被起诉，正确的做法是——主动沟通，协商还款。

你可以直接联系贷款平台的官方客服,说明自己的困难，申请延期、分期，甚至减免部分利息，很多平台都有“困难户帮扶计划”，只要你态度诚恳，拿出还款意愿，往往能谈出一个双方都能接受的方案。

以案说法：

我去年代理过一个案子,当事人张先生因为失业导致某网贷平台逾期三个月，每天收到十几条催收短信，有几条甚至写着他“涉嫌诈骗，即将刑事立案”，他吓得不敢出门，以为自己要坐牢，后来找到我，我们调取了全部借款合同和催收记录，发现该平台早已将债权转让给第三方催收公司，而这些短信内容明显超出合法范围，存在侮辱、恐吓行为。

我们向银保监会和互联网金融协会投诉,并提起民事诉讼，主张精神损害赔偿，最终法院认定催收行为违法，责令停止侵害，并支持了部分赔偿请求，更重要的是，我们帮张先生与原平台达成分期还款协议，每月只还500元，压力大大减轻。

这个案子告诉我们：面对不当催收，沉默不是办法，依法维权才是出路。

法条链接：