收到壹品花催收短信就慌了？逾期后如何应对才不吃亏？

你有没有这样的经历——深夜手机突然震动，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在壹品花平台的借款已严重逾期，请立即还款，否则将影响个人征信并启动法律程序。”短短几行字，像一记重锤砸在心上，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉了？会不会坐牢？家人会不会知道？”

别急，先深呼吸，作为一名处理过上百起借贷纠纷的执业律师，我告诉你：收到催收短信，不代表你已经被判“死刑”，关键是怎么冷静应对、理性处理，把损失降到最低，甚至在某些情况下，还能反守为攻,保护自己的合法权益。

先搞清楚：这条短信到底算不算“正式通知”？

很多人一看到“逾期”、“征信”、“法律手段”这些词就吓得不行，但你要明白——绝大多数平台发的短信，本质是催收话术，不是法律文书。

“壹品花”这类互联网贷款平台，往往通过外包催收团队或自动化系统发送短信，这些信息虽然看起来“正规”，但很多内容存在夸大、恐吓成分。

所以第一步，别被情绪牵着走，拿出手机，打开借款APP,查清三件事：

很多时候，问题出在“信息不对称”——你以为自己逾期了，其实可能是系统延迟；你以为会被起诉,实际上平台连诉讼成本都懒得投入。

如果你确实错过了还款，别逃避，也别硬扛,正确的做法是：

第一步：主动联系平台，说明情况
哪怕暂时没钱，也要打个电话或在线客服留言：“因家庭突发变故/失业等原因导致暂时无力偿还，申请协商分期或延期。”留下沟通痕迹就是为自己留证据，千万别当“失联人员”,那才是催收最喜欢的目标。

第二步：拒绝一切暴力催收
如果对方开始爆通讯录、P图威胁、凌晨打电话骚扰家人，立刻录音、截图，并向银保监会、互联网金融协会投诉，根据《个人信息保护法》和《民法典》,这种行为涉嫌侵犯隐私权和人格尊严。

第三步：评估债务真实性与合法性
有些平台打着“低息”旗号，实则年化利率超过36%，属于高利贷范畴，还有些平台收取“服务费”“担保费”“砍头息”，变相抬高成本，这时候，你需要重新核算实际利率——超过LPR四倍的部分，法律不支持偿还。

我的当事人小李，去年在“壹品花”借了8000元，分12期，每月还780多元，结果第5个月失业，断供两个月，紧接着，他收到十几条短信：“已立案侦查”“警方将上门拘捕”“父母子女将受牵连”。

小李吓得整夜失眠，差点去借网贷填坑，后来他找到我，我们调取了借款合同发现：名义年化利率14%，但加上各类手续费后，实际年化高达38.6%,远超司法保护上限。

我们随即向平台发函，主张超出部分无效，并要求暂停催收，三天后，对方主动联系，同意减免部分费用，重新制定分期方案，最终小李用半年时间还清，没上征信,也没被起诉。

你看，不是所有“逾期”都要跪着还，你只需要站直了说话。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。

这些法律条文不是摆设,是你面对催收时最坚实的盾牌。