贷款逾期被短信催收，真的要坐牢吗？一招教你合法应对不慌乱

最近老张收到一条短信：“您在XX银行的贷款已逾期15天，请立即还款，否则将上报征信并依法追责，情节严重者可能承担刑事责任。”他一看，手心直冒汗，脑子里嗡嗡作响——“不会吧？欠点钱还能坐牢？”

其实啊，像老张这样的情况，我每天在咨询中都能碰到好几起，很多人一看到“依法追责”“刑事责任”这几个字，立马就慌了神，甚至有人连夜凑钱、东拼西借，生怕哪天警察上门，今天我就来跟大家掏心窝子说一句实话：大多数贷款逾期，根本不会坐牢！但处理方式不对，真有可能把自己逼进坑里。

咱们先理清一个核心逻辑：贷款属于民事债务纠纷，不是刑事犯罪。你跟银行签的是借款合同，本质上是你借钱、到期还钱，你不还，银行可以起诉你、申请强制执行、冻结账户、列入失信名单……这些都是民事手段，除非你从一开始就是骗贷、伪造资料、恶意转移财产，那才可能涉嫌“贷款诈骗罪”,这才牵扯到刑事责任。

但现实是，99%的逾期，都是因为失业、生病、家庭变故等客观原因导致暂时还不上，这种情况下，发短信的往往是第三方催收机构，他们为了施压，常常用“报警”“立案”“坐牢”这类词吓唬人。这不是法律警告，这是心理战术。

那正确做法是什么？

第一，别怕，先核实信息真假，打开手机银行或直接打银行官方客服，查清楚自己到底欠多少、逾期多久，很多催收短信连本金都算错，更别说利息了，一旦发现信息不符,立刻截图保留证据。

第二，主动沟通，争取协商空间，银行不怕你还不起，怕的是你失联，只要你愿意谈，大部分银行都愿意给你做“个性化分期”“展期”或“减免部分罚息”，我有个客户小李，网贷加信用卡总共欠了18万，逾期快半年，但他主动联系平台写了困难说明，最后达成分60期还款，每月只要还三千多,压力一下就小了。

第三，坚决抵制暴力催收，如果对方频繁打电话骚扰你家人、发恐吓短信、P图羞辱你，这些全都是违法的！《民法典》明确规定，任何组织和个人不得侵犯他人隐私权和人格尊严，你可以录音、录屏，向银保监会、互联网金融协会投诉,严重的还能提起侵权诉讼。

以案说法：一条催收短信背后的“心理战”

去年，我代理过一个案子，当事人王女士因产后抑郁辞职，房贷断供三个月，某天她突然收到一条短信：“您的行为已构成恶意拖欠，公安机关已备案，三日内不还款将刑事拘留。”她吓得整夜睡不着,差点去借高利贷还钱。

我们介入后，第一时间调取了她的全部还款记录和银行沟通记录，发现她从未失联，也提交过延期申请，我们向该金融机构发出律师函，指出其催收内容涉嫌虚假陈述与威胁，并要求删除不当记录，银行道歉并重新启动协商程序,王女士成功办理了6个月宽限期。

这个案子告诉我们：情绪失控时最容易做出错误决定，而法律，永远是你最冷静的后盾。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《刑法》第一百九十三条：【贷款诈骗罪】以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假证明文件，提供虚假担保等手段骗取银行贷款，数额较大的,处五年以下有期徒刑或拘役。
银保监会《银行业金融机构消费者权益保护管理办法》第三十条：不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤等不当方式进行催收。