贷款逾期被催收？别慌！教你几招应对步步紧逼

（一）逾期了，天塌不下来，但也别不当回事儿！

王律师想跟大家说句掏心窝子的话：谁都有遇到难处的时候，一时资金周转不开导致贷款逾期，这确实挺让人闹心的，催收电话一来，更是心烦意乱，感觉天都要塌了，但你记住，天塌不下来！逾期不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心，更不能选择“鸵鸟政策”——躲起来，不接电话，以为这样就能万事大吉，那可就大错特错了,只会让事情越来越糟。

（二）逾期之后，催收来了，我们第一步该做什么？

1. 深呼吸，保持冷静，别自乱阵脚：催收的电话可能语气强硬，甚至有些刺耳，目的就是给你施压，但你越是慌，越容易做出错误的判断，先深呼吸，告诉自己,冷静才能解决问题。
2. 核实对方身份，别被“假催收”骗了：现在骗子也多，冒充催收的也有，接到电话，先让对方报出工号、所属机构名称，然后你可以通过官方渠道（比如贷款合同上的客服电话）去核实一下，确认对方身份的真实性,别上来就被唬住了。
3. 主动沟通，但不是“被牵着鼻子走”：身份核实清楚了，就接电话，别怕沟通，但沟通不等于对方说什么就是什么，你要清楚自己的处境,也要了解对方的诉求。

（三）核心应对策略：“知己知彼，有理有据”

• “知己”——梳理自己的债务和财务状况：

  • 拿出笔和纸，或者打开Excel，把你逾期的贷款平台、本金多少、利率多少、逾期多久、现在总共欠多少（本金+利息+违约金，注意看清楚违约金是不是合法的）都列出来,心里要有个数。
  • 评估自己当前的收入和支出，看看每个月能拿出多少钱来还款,这是你和对方协商的基础。

• “知彼”——了解催收的规则和你的权利：

  • 催收也是有规矩的，不是想怎么来就怎么来，他们不能在半夜、清晨或者节假日骚扰你，不能用威胁、恐吓、侮辱的语言，不能爆你的通讯录骚扰你的家人朋友（这是重点！也是很多人最反感的）。
  • 你有权要求他们说明债务的详细情况,有权拒绝不合理的还款要求。

• “有理有据”——协商还款是王道：

  • 如果暂时没能力一次性还清，别硬撑，也别躲，主动联系贷款机构（注意，是联系官方客服，不是催收人员），诚恳地说明自己的困难情况，比如失业了、生病了等等（最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院诊断书，这样更有说服力）。
  • 提出你能接受的还款方案，比如申请延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的违约金和利息（这个要看具体情况和你的谈判技巧，以及对方的政策）。
  • 重要提示：任何协商结果，都要求对方提供书面凭证！口头承诺不靠谱！

（四）面对“暴力催收”，我们该如何保护自己？

这是大家最关心的问题之一，如果催收人员采取了以下行为，你就要警惕了，这可能涉嫌“暴力催收”：

• 电话轰炸、短信轰炸,一天打几十上百个电话。
• 用侮辱、威胁、恐吓的语言对你或你的家人朋友进行骚扰。
• 公开你的个人信息，比如身份证号、住址、照片等，进行“人肉搜索”。
• 上门骚扰、泼油漆、堵锁眼等。
• 冒充公检法人员，或者以“立案”、“坐牢”等相威胁。

遇到这些情况,怎么办？

1. 保留证据！保留证据！保留证据！重要的事情说三遍！电话录音、短信截图、微信聊天记录、催收函件、上门骚扰的视频或照片,通通都要保存好。
2. 明确告知对方停止侵权行为：可以发书面通知（比如短信、邮件），告知对方其催收方式不合法，要求其停止,并说明你会通过合法途径解决债务问题。
3. 向相关部门投诉举报：
   • 银行贷款：可以向银保监会投诉。
   • 网贷平台：可以向互联网金融举报信息平台、地方金融监管部门投诉。
   • 涉及暴力、恐吓、侮辱等行为：直接报警！警方会根据情况进行处理。

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以案说法

咱们来个简单的例子：小张因为疫情影响，公司裁员，导致他的信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始他不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，父母年纪大了，被吓得不轻，小张又气又急,找到我咨询。

我告诉他，首先要立刻停止逃避，主动联系银行和网贷平台，说明自己的失业情况，并提供了失业证明，我帮他梳理了债务，计算了合理的利息和违约金，对于那家骚扰他父母的网贷平台，我指导他收集了催收电话录音和短信截图,并向互联网金融举报平台进行了投诉。

银行那边同意了他的个性化分期还款申请，网贷平台在接到投诉后，也规范了催收行为，并与小张协商了一个他能承受的分期方案，小张现在每个月按时还款，虽然压力还是有,但至少不用再提心吊胆害怕家人受到骚扰了。

这个例子告诉我们，逾期了不可怕，被催收了也别慌，关键是要掌握方法，用法律武器保护自己,积极主动去协商解决问题。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（这是说，逾期了确实要付利息，但利息不能乱来。）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为协商延期提供了法律依据。）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是大家常说的“停息挂账”的主要依据之一，适用于信用卡。）
4. 《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这是针对暴力催收行为的刑事处罚规定，2021年3月1日起施行的，很重要！）

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律师总结

朋友们，贷款逾期被催收，确实是一件让人非常困扰的事情，但请记住,王律师给你们的几个核心要点：

1. 别慌，别躲，正视问题是第一步。逃避只会让雪球越滚越大。
2. 主动沟通，积极协商。这是解决债务问题的关键，拿出诚意，说明困难,提出方案。
3. 了解自己的权利，警惕并抵制暴力催收。保留好所有证据,必要时勇敢拿起法律武器保护自己和家人。
4. “停息挂账”、“个性化分期”这些不是神话，但也不是人人都能轻易申请到，需要符合条件并积极争取。
5. 开源节流，努力赚钱才是根本。协商到好的方案后，就要脚踏实地去还款,早日摆脱债务泥潭。

生活总有波折，遇到困难了，别自己扛着，如果觉得力不从心，及时寻求专业的法律帮助，或者向信任的人倾诉，只要人还在，努力奋斗，债务总有还清的一天，王律师希望今天的分享能帮到有需要的朋友，有具体问题，也欢迎大家咨询,咱们下期再见！

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