手机贷款逾期了，对方天天发短信催收？别慌，3招教你合法应对！

某天晚上刚躺下,手机“叮”一声，一条短信跳出来——“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”再一看时间，凌晨一点，第二天早上、中午、傍晚，类似短信接连不断，有的措辞严厉，有的甚至带点威胁意味，更离谱的是，有些短信还发到了你通讯录里的亲戚朋友那儿……这感觉，就像被无形的网一点点收紧，压得喘不过气。

这种情况在当下并不罕见,随着手机贷款平台的普及，很多人因为一时资金紧张，出现了逾期还款的情况，而一旦逾期，各种催收手段就接踵而来，尤其是短信轰炸，成了不少人心里的“阴影”。

但你有没有想过：这些短信，到底合不合法？他们能不能随便发给你？能不能联系你的家人？我们面对这种“信息围攻”，真的只能被动承受吗？

作为一名从业十几年的执业律师,我想跟你好好聊聊这个话题，咱们不讲法条堆砌，也不搞术语轰炸，就用大白话，说清楚你该知道的三件事。

第一，逾期确实违约，但催收必须守规矩

首先得承认,你借了钱没按时还，这属于合同违约行为，平台有权催收，这是他们的权利，但重点来了——权利不是任性，催收也得讲法律底线。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，任何机构或个人在处理你的个人信息（比如手机号、通讯录关系）时，必须基于合法、正当、必要的原则，也就是说，平台可以提醒你还款，但不能无节制地发送骚扰短信，更不能把你的债务情况群发给无关第三方。

我见过太多案例,有人一天收到二三十条催收短信，内容从“尽快处理”升级到“已上报征信”再到“将采取法律手段”，语气一次比一次强硬，这其实是典型的“心理施压”策略，目的就是让你焦虑、恐慌，从而赶紧还钱。

但你要明白：合法的催收，从不会靠吓唬人取胜。

判断催收是否越界,关键看三点：

频率过高，构成骚扰
一天发五六条以上，尤其是在深夜或清晨，已经超出合理提醒范畴，属于变相骚扰。恐吓、侮辱或泄露隐私**
“再不还钱就去你单位闹”“你老婆知道了会怎么想？”“已通知村委会公示名单”……这类带有威胁、羞辱性质的信息，明显侵犯人格尊严。
擅自联系亲友，泄露债务信息
很多人最怕的就是这点，平台以“紧急联系人”为由，把你的欠款情况告诉父母、同事，甚至群发短信，这就严重违反了《个人信息保护法》中关于“敏感个人信息处理”的规定。

一旦踩了这三条红线,你就不再是“被动挨打”的角色，而是可以依法维权的对象。

别急着删短信,先保存证据！每一条催收短信、每一通电话录音、每一个第三方收到的信息截图，都可能成为日后维权的关键。

你可以分三步走：

第一步：正式书面告知停止侵权
给贷款平台发一封《停止侵权告知函》（可以请律师代写），明确要求其停止骚扰性催收、停止向无关第三人披露信息，并保留追究法律责任的权利。
第二步：向监管部门投诉
拨打银保监会消费者投诉热线12378，或通过中国人民银行金融消费权益保护局官网提交投诉，如果是网贷平台，还可向互联网金融协会举报。
第三步：必要时提起诉讼
如果对方拒不改正，造成你精神困扰或名誉受损，完全可以提起民事诉讼，主张精神损害赔偿，别觉得“我没丢钱就不值得告”，你的安宁权、隐私权，同样受法律保护。

去年我在杭州代理过一个案子,当事人李女士因为疫情失业，手机贷款逾期三个月，结果催收公司不仅每天发十几条短信，还把她“欠钱不还”的消息发给了她的前夫和女儿班主任，女儿在学校被人议论“妈妈是老赖”，李女士一度出现焦虑抑郁症状。

我们收集了全部短信记录、通话录音和医院心理诊断报告，起诉至法院，法院认定催收方侵犯了李女士的隐私权和人格尊严，判决赔偿精神损失费2万元，并公开道歉。

这个案子让我特别感慨：法律从不漠视个体的尊严，哪怕你暂时经济困难，也不该被当成“猎物”一样围猎。

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：
自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国个人信息保护法》第十条、第十三条：
处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并采取对个人权益影响最小的方式；不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
催收人员不得频繁致电骚扰债务人及其他人员，不得使用恐吓、威胁等不当催收行为。