贷款逾期被律师短信催收？别慌，三步教你合法应对不踩坑

你有没有过这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一条来自“某某律师事务所”的短信跳出来：“您已逾期XX天，我方受银行/金融机构委托，将依法启动诉讼程序，请立即还款以免影响征信及面临法律追责。”

那一刻,心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，要被告了？”“会不会坐牢？”“房子车子保不住了？”……别急，先深呼吸，作为一名执业十几年的资深律师，我想用最接地气的方式，和你聊聊：当贷款逾期后收到律师催收短信，到底该怎么办？哪些是吓唬人的套路？哪些又是真得重视的红线？

冷静第一：先判断这条短信是不是“真的”

现在市面上,打着“律师事务所”旗号做催收的机构鱼龙混杂，有的确实是正规律所代理银行走司法流程；但也有不少是第三方催收公司冒充律师发短信，目的就是吓你赶紧还钱。

怎么辨别真假？记住三个关键点：

看落款是否具体
真正的律师函或催告短信，会写明律所全称、执业律师姓名、联系方式、地址，甚至有律师执业证号，如果只写“XX法律事务部”“法务中心”，大概率是催收外包团队。
查号码是否官方
律师一般不会用个人手机号群发催收信息，你可以通过国家企业信用信息公示系统或“全国律师执业信息查询平台”核实该律所是否存在、律师是否注册在案。
是否有正式文书
正规法律程序不会仅靠一条短信就“启动诉讼”，真正进入法律阶段，你会收到法院传票、起诉状副本等书面材料，而不是一句模糊威胁。

✅ 小贴士：凡是说“明天就立案”“今晚拉黑名单”的，基本都是心理施压手段，不必过度恐慌。

面对逾期+律师催收，情绪稳定后，立刻执行以下三步：

拿出你的原始借款合同,核对本金、利息、罚息计算方式，重点看：

如果你发现平台违规操作,哪怕已经逾期，也有权主张部分债务无效。

别等对方联系你,主动打给原贷款机构客服，说明当前困难（失业、生病、家庭变故等），申请：

很多银行在正式起诉前,都留有协商窗口期，只要你态度诚恳、有还款意愿，大概率能谈出一个双方都能接受的方案。

💡 经验之谈：我在处理上百起金融纠纷案件中发现，80%以上最终没走到判决那一步，都是因为借款人及时沟通达成了和解。

从现在开始,所有通话录音、短信截图、微信聊天记录全部保存，尤其是对方威胁“上门抓人”“曝光通讯录”“列入失信名单”等内容，都是违法催收的铁证。

万一后续真被起诉,这些材料将成为你维权的重要武器。

我的当事人张先生,去年因创业失败导致网贷逾期近8万元，某天凌晨两点，他收到一条“北京某律所”发来的短信：“已立案，请于24小时内还款，否则将查封名下房产并追究刑事责任。”

张先生吓得一夜未眠,差点东拼西凑借了高利贷还款，幸好他第二天咨询了我，我们一查发现：该“律所”在司法部官网查无记录，所谓“立案”更是子虚乌有，更关键的是，这笔贷款年化利率高达36%，远超法定上限。

我们随即向银保监会投诉该平台暴力催收,并主张债务重组，法院认定超出LPR四倍的部分利息无效，张先生只需偿还本金加合法利息，分24期还清，压力大大缓解。

这个案子让我深刻意识到：恐惧源于未知，而法律，永远是你最坚实的盾牌。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得向无关第三人透露债务人信息，不得频繁骚扰或在非合理时间催收。