贷款逾期被起诉了怎么办？立案流程全解析，教你如何应对不慌乱

你有没有过这样的经历——因为一时手头紧，信用卡或网贷逾期了几个月，结果突然收到法院传票，说“您已被债权人起诉，案号已生成”？那一刻，心跳加速、脑袋发蒙，脑子里全是“完了完了，要坐牢了吗？”“房子车子会不会被拍卖？”“征信是不是彻底毁了？”别急，今天我就以一个执业十多年的老律师身份，用最接地气的大白话，给你捋清楚：贷款逾期被起诉的完整流程是怎样的？你该做什么？不该做什么？怎么把损失降到最低？

咱们先从头说起。

贷款逾期到被起诉，中间经历了什么？

很多人以为“我欠钱没还”，银行或平台就会立马告上法庭，其实不是的，大多数金融机构在走诉讼这条路之前,会经历几个阶段：

催收期（1-3个月）
逾期后，先是短信、电话、APP推送轮番轰炸，这是“柔性催收”,目的就是让你尽快还款。
外包催收（3-6个月）
如果你还拖着不还，债权方可能会把债务打包给第三方催收公司，这时候电话可能更频繁，语气也可能变强硬，但注意：只要不骚扰你家人、不恐吓、不爆通讯录,他们还在合法范围内。
诉前调解/准备材料（6-12个月）
银行或网贷平台开始整理你的借款合同、还款记录、催收记录等证据，准备起诉，有些地方法院还会启动“诉前调解程序”，也就是法院派调解员联系你,看看能不能协商分期或减免部分利息达成和解。
正式立案（关键一步）
如果调解失败，或者你一直失联，对方就会向法院提交起诉状和证据材料，法院审核通过后，正式立案，并生成案号，这时，你会收到法院的《应诉通知书》《举证通知书》《民事起诉状副本》等文件——这意味着,官司真的打起来了。

立案之后，接下来会发生什么？

很多人一看到“法院”两个字就腿软，其实只要搞清楚流程,心里就有底了。

送达法律文书
法院会通过你预留的地址邮寄材料，或者打电话、发短信通知你去领，如果你换了住址没更新，法院也可能公告送达（比如在报纸上登几天）,也算合法程序。
你有15天答辩期
收到起诉状后，你有15天时间提交答辩意见，你可以承认欠款，也可以提出异议（比如利息太高、催收违规、实际到账金额与合同不符等）。
开庭审理
法院安排时间开庭，双方出庭陈述，如果你不到庭，法院可以缺席判决——对你是很不利的。
判决生效
判决书下来后，如果判你还款，你就必须还，如果不还，对方可以申请强制执行，查你名下银行卡、微信支付宝、房产车辆，甚至列入失信名单（俗称“老赖”）。

以案说法：小李的故事

我去年代理过一个案子，当事人小李，90后程序员，疫情期间公司裁员，收入断了，信用卡和两个网贷平台总共逾期8万多，一开始还能接催收电话，后来干脆关机换号，心想“反正没钱，爱咋咋地”。

结果半年后，他突然收到法院快递——三张传票，三个案子，全部立案了，他慌了,连夜来找我。

我们第一时间做了几件事：

向法院提交了失业证明、工资流水、医疗账单等困难证据；
主动联系原告（银行和平台），表达还款意愿,请求分期；
在庭审中强调“非恶意拖欠”,且愿意配合履行义务。

法院采纳了我们的意见，判决小李分期36个月还清本金，免除了全部罚息和违约金，现在他已经还了快一半,征信也在逐步修复。

你看，哪怕走到诉讼这一步，也不是“死局”，关键是别逃避、别失联、积极应对。

法条链接：这些法律规定你要知道

根据我国现行法律,相关依据如下：

《中华人民共和国民事诉讼法》第122条：起诉必须有明确被告、具体诉求和事实依据。
《民法典》第679条：借款合同成立后，借款人应按约还款,逾期需承担违约责任。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：约定利率超过LPR四倍的部分,法院不予支持。
《民事诉讼法》第144条：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭,法院可缺席判决。

这些法条意味着：
✅ 债权人有权起诉你；
✅ 但你也享有答辩、质证、调解的权利；
✅ 利息过高、砍头息、暴力催收等问题,都可以在法庭上提出来！

律师总结：别怕，但也别侥幸

我想掏心窝子跟你说几句：

贷款逾期不可怕，可怕的是装鸵鸟、躲着不见、以为拖着就没事了，现实是，越拖证据越充分，对方越有底气起诉你,而你反而丧失了谈判主动权。

真正聪明的做法是：

🔹第一时间确认是否真的被起诉（看法院官网、12368查询案号）；
🔹认真阅读起诉材料，搞清楚对方主张的金额是否合理；
🔹收集对自己有利的证据，比如经济困难证明、沟通记录、不合理收费凭证；
🔹能协商就协商，争取分期、减免；
🔹必须出庭！必须出庭！必须出庭！（重要的事说三遍）

法院不是来惩罚穷人的，而是来解决纠纷的，只要你态度诚恳、有还款意愿,法官通常都会给你一条出路。

人生难免有低谷，但信用一旦崩塌，重建起来太难，与其等到“被执行”“限高”“子女受影响”，不如现在就迈出第一步——面对它,解决它。

你不是一个人在战斗，法律永远留了一扇门,等着愿意负责的人走进去。

本文由执业律师原创撰写，结合真实办案经验，旨在帮助负债人理性应对诉讼风险，如情况复杂，建议尽快咨询专业律师，制定个性化应对方案。

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