网贷利息怎么算？你以为的低息可能是高利贷陷阱！

手机一点,30秒到账5万，月息才0.9%？听起来是不是特别诱人？可等你还款的时候才发现，每个月还的钱根本不止这点数，越还越多，甚至本金都快翻倍了，这时候你才反应过来——这哪是贷款，这分明是“借刀杀人”。

今天咱们就来扒一扒：网贷利息到底是怎么算的？那些看似“划算”的数字背后，藏着多少你看不见的坑？

你以为的“月息0.9%”，其实年化可能超36%！

很多人看网贷广告,第一反应就是看“月利率”，比如写着“月息0.8%起”，就觉得便宜，但你知道吗？把月利率换算成年化利率（APR），0.8%相当于9.6%的年利率，这还没完！

更狠的是——很多平台玩的是“砍头息”+“手续费”+“服务费”三连击。

举个真实例子：你想借1万元，平台说“月息0.9%，分12期还”。
表面看起来每月还约90块利息，一年1080元，好像不多。

但如果你仔细看合同,可能会发现：

这种情况下,虽然名义年利率不到11%，但实际年化利率（IRR）可能高达19%以上！要是再加上逾期罚息、催收费、保险费……轻松突破法律保护上限！

单利计息
利息只按本金计算，不滚利，这是最公平的方式，也是法律鼓励的。
等额本息
每月还款金额相同，前期还的主要是利息，后期才是本金，这种方式会让借款人感觉压力小，但总利息更高，银行房贷常用，但用在短期网贷上就很“阴险”。
先扣费用 + 名义低息
比如借1万，直接扣2000服务费，到手8000，却要按1万还本付息，这属于典型的“变相高利贷”，本质上已经违反法律规定。

✅ 小贴士：判断一个贷款贵不贵，别看月供多少，要看实际年化利率（IRR），可以用Excel的IRR函数，或者找专业工具测算。

张女士因为装修急需用钱,在某知名网贷平台借了5万元，分36期还，月供约2400元，平台宣传“年化利率仅9.8%”。

她签完合同后才发现,首期就被扣了3000元“账户管理费”，实际到账4.7万，三年下来总共还款8.64万元。

她觉得不对劲,找到律师咨询，经测算，这笔贷款的实际年化利率高达23.7%！

更离谱的是,其中有几期逾期，平台不仅收罚息，还收取“征信修复费”、“紧急处理费”等名目费用，部分费用超出法定上限。

律师介入后,依据《民法典》和最高法关于民间借贷利率的规定，成功主张超出LPR四倍的部分无效，最终帮她追回近1.2万元多付的利息。

这个案子告诉我们：合同写了不一定合法，平台说了也不一定合规，关键是要会算账、懂维权。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
（明确否定了高利贷的合法性）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍除外。
（目前LPR为3.45%，四倍即8%，超过部分法院不保护）
《中国人民银行公告〔2021〕第3号》
所有贷款产品均应明示年化利率,且不得以“日息”“月息”模糊宣传。
（这就是为什么现在有些APP开始标“年化14.6%”的原因）

⚠️ 注意：即使是持牌金融机构（如消费金融公司、小额贷款公司），也不能突破LPR四倍的司法保护上限！

作为执业十几年的金融纠纷律师,我见过太多人因为一笔网贷陷入债务泥潭，我送你三条“保命建议”：

一看实际到账金额
借1万，到手不到1万？那差额就是变相利息，直接拉响警报！
二算真实年化利率（IRR）
不会算？拿还款计划表去问专业人士，或者用“年化利率计算器”查。超过15%就要警惕，超过18%基本可以判定为“灰色地带”。
三留证据，及时维权
合同、转账记录、催收录音都要保存，一旦发现违规收费、暴力催收，立刻投诉银保监会、人民银行，必要时起诉。

记住一句话：合法的贷款，不怕你算；违法的利息，最怕你懂。

最后提醒一句：缺钱不可怕，可怕的是用错误的方式解决，宁可慢一点，也要选对路，别让今天的“方便”，变成明天的“深渊”。

如果你正在被网贷困扰,不妨停下来问问自己：
这笔钱，我真的需要吗？我还得起吗？利息真的透明吗？

真正的财务自由,不是能借多少，而是知道自己不该借什么。

网贷利息怎么算？你以为的低息可能是高利贷陷阱！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。