贷款逾期收到严正告知短信？别慌，先搞清这3件事再行动！

你有没有过这样的经历——深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“【XX银行】尊敬的客户，您已严重逾期，请立即还款，否则将依法追责！”语气严肃得像法院传票，心跳瞬间飙到120，更有甚者，短信里还写着“已上报征信”“将启动法律程序”“保留追究刑事责任的权利”……乍一看,好像天都要塌了。

但作为执业多年的律师，我必须告诉你：不是所有“严正告知”都等于真的要坐牢或被起诉，很多短信看似吓人，实则只是催收手段的一种，关键在于——你怎么看、怎么想、怎么应对。

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先冷静：这条短信到底是谁发的？

第一步，别急着打款，也别吓得睡不着觉,先把短信来源搞清楚：

• 是银行官方号码发的吗？比如955XX、953XX这类认证过的短号？
• 还是某个陌生手机号，或者带链接的短消息？有没有具体金额、逾期天数、合同编号？

如果来源可疑，尤其是带有“点击链接还款”“加微信处理”等内容，极可能是诈骗或第三方催收公司的施压话术，正规金融机构不会通过私人微信、QQ或不明链接让你还款。

✅ 正确做法：登录官方App或官网查询账单状态,而不是轻信一条短信。

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再判断：我真的“严重逾期”了吗？

很多人其实只是晚了几天，结果就被扣上“严重逾期”的帽子,这里划重点：

• 信用卡/贷款逾期30天以内：通常属于轻微逾期，银行会提醒,但一般不会立刻上报征信。
• 超过90天未还：这才真正进入“严重逾期”阶段，征信记录会被标记为“M3”及以上,影响未来五年。
• 连续三次或累计六次逾期：直接影响房贷、车贷审批。

收到“严正告知”时，先查清楚自己到底逾期多久、欠多少钱、是否已被上报征信，你可能只是忘了还最低还款额，却被夸大成了“恶意拖欠”。

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怎么办？四个字：主动沟通

最怕的就是“装死”，你不回电话、不接短信、换号码跑路,那对方真有可能升级处理方式。

我的建议是：

1. 第一时间联系贷款机构客服，说明情况（比如失业、生病、家庭变故）,表达还款意愿；
2. 询问是否可以申请延期还款、分期协商或减免部分罚息；
3. 如果经济确实困难，可尝试提出“个性化分期方案”,有些银行对持卡人有救助政策；
4. 所有沟通尽量保留录音或书面记录,防止后续纠纷。

记住一句话：态度决定处理方式，只要你表现出诚意和责任感,大多数机构愿意给你缓冲空间。

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📚 以案说法｜小李的故事：一条短信差点毁了信用

我曾经代理过一个案子，当事人小李是个自由职业者，疫情后收入不稳定，信用卡逾期了47天，某天他收到一条“严正告知”短信，说他“涉嫌信用卡诈骗，将移交公安机关”,吓得他差点去借网贷还钱。

后来他找到我，我们调取了银行流水和催收记录,发现：

• 银行并未正式起诉；
• 征信报告尚未更新为“呆账”；
• 所谓“移交公安”纯属恐吓话术。

我们协助他与银行协商，最终达成分6期还款协议，并申请撤销一次不良记录，现在他的信用已经恢复,还学会了定期管理债务。

这个案子让我深刻意识到：恐惧源于未知，而法律的力量在于澄清真相。

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⚖️ 法条链接｜你的权利在这里

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条明确：对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人，银行应提供平等协商机会,允许合理调整还款计划。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得通过胁迫、欺诈等方式收集、使用个人信息,包括催收过程中的不当言论。
• 公安部也曾多次强调：信用卡逾期属于民事纠纷，不构成刑事犯罪，除非存在“明知无偿还能力仍恶意透支”等情形。

换句话说：光是逾期，不会坐牢，只有在具备非法占有目的、逃避催收、转移资产等行为时,才可能触碰刑法红线。

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✍️ 律师总结｜理性面对，才是最好的自救

面对“严正告知”类短信,我想送你三句话：

1. 别怕，它不一定代表法律后果；
2. 别拖，越早沟通越有转圜余地；
3. 别信，凡是威胁“抓人”“坐牢”的，大概率是虚张声势。

真正的危机，从来不是那一纸短信，而是你在恐慌中做出错误选择——比如拆东墙补西墙、陷入高利贷陷阱、甚至彻底放弃信用。

你要相信：每个人都有低谷期，但只要肯面对、愿承担，债务终会清偿,生活也会重回正轨。

我是张律师，如果你正在被催收困扰，不妨先深呼吸，然后拿起手机，打个电话给银行，一句“我在努力还”比一万块更值钱。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在普及法律常识，不代表个案法律意见，如遇具体问题，请及时咨询专业律师。

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