收到逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？教你三步自保不踩坑

不少朋友私信我：“律师，我昨晚手机突然弹出一条‘贷款逾期’的短信，说我欠了八千多，再不还就上报征信、起诉我……可我明明每个月都按时还款啊！这是不是诈骗？”
还有人说：“我确实有笔网贷拖了几天没还，但这短信写得跟法院通知似的，吓死人，这到底算不算违法？”

今天咱们就来好好聊聊这个话题——当你收到“贷款逾期”短信时，到底是该紧张，还是该警惕？背后有哪些法律陷阱？又该怎么保护自己？

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先别慌！第一步：判断短信真假

现在市面上的贷款产品五花八门,从银行到消费金融公司，再到各种互联网平台，几乎人人都能申请几笔贷款，但随之而来的，是铺天盖地的“逾期提醒”短信。

可你有没有发现？有些短信写着“已上报央行征信”，有的说“即将移交法务部门”，语气严厉得像法院传票，但发件人却是个乱七八糟的短号，甚至是一串数字组合。

⚠️重点来了：正规金融机构发的逾期通知，不会用威胁性语言，更不会通过非官方渠道恐吓你。

你可以这样自查：

1. 登录你贷款平台的官方App或官网，查看还款状态；
2. 查看短信发送号码是否为银行/平台公布的客服短号（比如建行是95533，招行是95555）；
3. 留意短信中是否有你的真实姓名、贷款合同编号、具体金额和还款日期等关键信息。

如果只是模糊地说“您已逾期，请尽快还款”，连你是谁都说不清，那大概率是第三方催收公司的骚扰短信，甚至是诈骗信息。

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第二步：确认自己是否真的逾期

有时候不是你不还,而是系统出了问题。

• 银行卡余额不足导致自动扣款失败；
• 平台系统升级延迟扣款；
• 还款日遇上节假日顺延,但你按原日期还了，结果平台没及时入账。

这些情况虽然少见,但一旦发生，就会被标记为“逾期”。

✅ 所以建议你：

• 立刻联系贷款机构的官方客服，说明情况并索要还款记录；
• 如果是因为对方系统原因导致逾期,有权要求撤销不良记录；
• 若已产生罚息,也可协商减免。

真正的逾期，是以实际未还款为准，而不是一条短信就定罪。

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第三步：应对不当催收，学会合法反击

最让人头疼的,是那些打着“法务部”旗号的催收短信。

“【XX金融】用户李某，你名下贷款已逾期37天，我司将于今日启动司法程序，相关材料已移交属地公安机关备案，请立即处理！否则将影响子女教育、就业！”

这种话术听着吓人,但全是违规的！

根据我国《民法典》和《个人信息保护法》，催收机构不得：

• 向无关第三人泄露你的债务信息；
• 使用侮辱、恐吓、威胁性语言；
• 谎称已报警、已起诉、已立案；
• 频繁发送骚扰短信或电话。

如果你收到这类信息,立刻截图保存证据，然后向银保监会、人民银行或当地金融监管局投诉，严重者，可追究其侵犯人格权的法律责任。

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📚 以案说法：一条短信引发的名誉权纠纷

2023年,杭州的张先生因一笔网贷逾期两天，被某催收公司连续发送十余条短信，内容包括“老赖”“逃犯”“全家遭殃”等字眼，甚至还将短信发给了他妻子和同事。

张先生愤而起诉,法院审理认为，催收公司明知张先生并非恶意拖欠，仍使用贬损性词汇进行精神施压，构成对人格尊严的侵犯，判决赔偿精神损失费5000元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：哪怕你真的逾期了，也不代表别人可以随意羞辱你，法律保护每个人的底线尊严。

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⚖️ 法条链接（真实有效，可查）

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
   催收人员不得使用“恐怖、暴力、侮辱性”语言，不得冒充司法机关工作人员，不得向无关第三方透露债务信息。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

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✍️ 律师总结：冷静+证据+维权 = 最强防御

收到“逾期”短信，千万别被吓住。
你要做的不是立刻转账，而是冷静核查、保留证据、依法维权。

真正合规的金融机构,不会靠吓唬人来催债；
真正合法的催收行为，必须在法律框架内进行。

如果你确有困难还不上钱,也完全可以主动联系平台申请延期还款、分期协商或债务重组——这才是解决问题的正道，而不是被一条短信逼到崩溃。

最后送大家一句话：
债务可以商量，尊严不容践踏。
你是借款人，不是“人质”，守住底线，法律永远站在理性那一边。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务案例与现行法规，旨在普及金融消费者权益保护知识，如有具体个案困扰，建议携带材料面询专业律师，切勿仅凭网络信息自行判断。

收到逾期短信别慌！是催收套路还是真违约？教你三步自保不踩坑，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。