贷款逾期被短信威胁？别慌，教你三步反制软暴力套路

最近有个朋友半夜发微信给我，语气都快抖了：“哥，我信用卡逾期了三千多，现在手机里全是‘再不还钱就上门抓人’‘已移交公安立案’的短信，我是不是要坐牢了？”我一看他转来的截图，冷汗都下来了——这哪是催收,简直是恐吓。

其实啊，这几年因为疫情、失业、收入波动，不少人多少都有点信贷压力，逾期不是啥光彩事，但真不至于被吓得睡不着觉，今天我就用大白话，给你捋清楚：当你收到那种充满威胁感的贷款逾期短信时，到底该怎么应对？哪些话是唬人的？哪些红线他们绝对不能碰？

咱们一步一步来。

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第一步：先冷静，分清“合法催收”和“违法威胁”

首先你要明白一个道理：欠钱确实该还，这是义务，但债权人或催收机构，没有权力用恐吓、侮辱、骚扰的方式逼你还钱。

常见的“威胁短信”长这样：

• “再不还款，明天警察上门抓你！”
• “我们已经向公安机关报案，你涉嫌诈骗！”
• “把你裸照群发给所有联系人！”
• “今晚十点前不还，直接去你家贴‘老赖’告示！”

这些话术听着吓人，但99%都是假的，目的就是让你恐慌、情绪失控,赶紧掏钱。

记住一句话：民事债务纠纷≠刑事犯罪，只要不是恶意骗贷、伪造资料，普通逾期不会坐牢，所谓“公安立案”“抓人”,纯属忽悠。

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第二步：收集证据，反手举报

遇到这种短信，千万别删！这是关键证据。

建议你做三件事：

1. 截图保存所有威胁内容，包括发送号码、时间、文字内容；
2. 录音通话（如接到电话），我国法律允许“单方录音”作为证据，前提是你在通话中表明身份并说明正在录音（“我是张三，我现在开启录音，请问你是哪家公司的？”）；
3. 向监管部门投诉：
   • 银保监会（金融消费者投诉热线 12378）
   • 中央网信办违法和不良信息举报中心（www.12377.cn）
   • 公安机关反诈中心（96110）

特别提醒：现在很多催收公司打着“法务外包”“资产处置”的旗号干黑活，他们自己也知道不能留痕迹，所以一旦你强硬回应“我已经录音并准备报警”,对方往往立刻消停。

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第三步：主动沟通，争取协商空间

别以为只有被催的份儿，你完全可以变被动为主动。

比如你可以打给贷款平台客服说：“我目前经济困难，愿意承担债务，但需要分期或延期，如果你们委托的第三方继续骚扰我和家人，我将依法维权，并保留追究名誉损害的权利。”

这话一出，正规机构立马收敛，很多银行、持牌消费金融公司其实有“困难客户帮扶通道”，

• 延期还款1-6个月
• 利息减免
• 分期重组

但前提是——你得开口谈，很多人宁愿被骂也不敢联系,结果让问题越滚越大。

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以案说法｜小李被“爆通讯录”后反诉成功

去年我代理过一个案子，小李因创业失败，网贷逾期两万，某催收公司不仅天天发“全家陪你进监狱”短信，还把他父母、前女友的电话都打了遍，甚至P了他的“通缉令”发朋友圈。

小李忍无可忍，拿着三个月的短信记录、通话录音和亲友证言,把这家催收公司和原贷款平台一起告上法庭。

法院最终认定：催收行为构成对公民个人信息的非法使用及人格权侵害，判赔精神损害抚慰金8000元,并责令删除所有非法获取的联系方式。

更重要的是，这个判决成了当地同类案件的参考案例——催收可以催，但不能越界；否则，不是你在怕他们，是他们在怕你。

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法条链接｜这些红线他们碰不得

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《民法典》第1034条：个人信息受法律保护，包括姓名、电话、住址等,非经同意不得处理。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得恐吓、威胁债务人及相关人员；不得频繁骚扰；不得泄露债务人信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：写恐吓信或以其他方法威胁他人人身安全的，可处5-10日拘留+罚款。
• 若涉及PS通缉令、冒充公检法，可能触犯《刑法》第274条敲诈勒索罪、第253条之一侵犯公民个人信息罪。

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律师总结｜欠债不等于任人宰割

最后我想说一句掏心窝子的话：面对债务，逃避解决不了问题，但恐惧更不是答案。

逾期不可怕，可怕的是被情绪压垮判断力，那些满嘴“马上抓你”的人，往往连个营业执照都不敢亮，真正的法律程序，是起诉、传票、开庭,不是半夜一条短信吓死你。

你要做的，是分清责任边界：该还的钱，想办法还；不该承受的羞辱和威胁,坚决反击。

✅ 欠债要还，但人格不容践踏；
✅ 短信威胁，大多虚张声势；
✅ 保留证据,你才是掌握主动权的人。

这个世界有时候很糙，但只要你懂法、敢发声，黑暗里的光,总会照到你身上。

——我是张律，一个总在深夜回消息的律师，愿你有债可还，更有底气说“不”。

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