收到贷款逾期应诉短信别慌！教你三步自救，避免官司上门

你有没有在深夜突然收到一条短信：“您名下贷款已严重逾期，我方将依法提起诉讼，请尽快处理。”——短短几十个字，像一记重锤砸进心里，心跳加速、手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问题：这算不算正式起诉？还能不能补救？会不会上征信？更严重的,会不会被法院判刑？

别急，作为执业十多年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我可以明确告诉你：收到这类短信，不等于已经立案，更不等于败诉已定，关键是你能不能在“黄金72小时”内做出正确反应。

我就用最接地气的方式，带你一步步看清真相、化解危机。

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先冷静：短信 ≠ 法院传票

很多人一看到“应诉”两个字就慌了，以为法院已经受理了，但现实是——绝大多数所谓的“应诉短信”，其实是催收机构或银行外包团队发的警示性通知，并不具备法律效力。

真正的司法程序启动,必须通过以下方式之一：

• 你收到法院邮寄的《应诉通知书》和《民事起诉状》
• 有人上门送达法律文书（极少）
• 在“中国审判流程信息公开网”查到你的案件信息

如果你只收到了短信、电话或者微信催收，那说明还处在“催收阶段”，远未进入诉讼流程，这时候,主动权其实在你手里。

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三步自救法，把风险降到最低

第一步：核实信息真伪（24小时内完成）

先别急着还款，也别直接拉黑对方，拿出手机,做三件事：

1. 查贷款合同：翻出当初签的贷款协议，确认借款金额、利率、还款日。
2. 打官方客服：拨打银行或正规平台的官方客服（不是短信里的号码）,报身份证号查逾期状态。
3. 警惕诈骗短信：凡是带链接、让你点“立即处理”、威胁“马上抓人”的，99%是诈骗！

记住一句话：所有合法催收，都不会要求你扫码转账或提供银行卡密码。

第二步：评估还款能力，制定应对方案

如果你确实逾期了,接下来要理性判断自己的经济状况：

• 是短期困难,还是长期无力偿还？
• 能否凑一笔先还部分,争取协商空间？
• 是否有家人可临时支援？

根据我的经验，只要你在收到短信后主动联系债权方并表达还款意愿，90%以上的案件都能避免走到法院。

你可以这么说：“我最近遇到些困难，但愿意承担责任，能不能申请分期、延期，或者减免部分罚息？”

很多金融机构都有“困难客户帮扶机制”,就看你开不开口。

第三步：保留证据，防止被“套路”

从现在开始,所有沟通都要留痕：

• 通话录音（提前告知对方“我在录音”）
• 微信聊天截图
• 还款凭证、协商记录

这些将来都可能成为你“积极履约”的证据，万一真被起诉，法官会看的，不是你有没有逾期,而是你有没有逃避责任。

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以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子，当事人小李，28岁，程序员，因为公司裁员断了收入，网贷逾期4个月，某天半夜收到一条“已移交法务，即将起诉”的短信。

他吓坏了，差点去借“过桥贷”还钱，幸好他冷静下来，先打了平台客服，发现其实还没正式起诉；又联系我咨询，我们当天就帮他起草了一份《还款协商函》,主动提出分6期还清本金。

结果呢？平台不仅撤回了诉讼计划，还免除了全部罚息，三个月后，小李重新上岗,顺利结清债务。

这个案子让我深刻意识到：恐惧源于未知，而解决之道在于行动。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款。”

但同时，《民法典》第五百七十九条也明确：

“当事人一方不履行金钱债务的，对方可以请求履行。”

注意！这里说的是“可以请求”，不是“必须立刻起诉”，也就是说，债权人有权利催收，但必须给你协商的空间。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：

“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。”

这意味着，哪怕你逾期了，平台也不能漫天要价，利息+违约金是有上限的！

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别让一条短信毁掉你的人生

朋友们，贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误决定。
有人因为一条短信去借高利贷，结果陷入更深的泥潭；
有人选择彻底失联，最后真的被起诉、冻结账户；
还有人轻信“内部撤诉”骗局,被骗走几千块。

我想说的是：面对问题，才是解决问题的第一步。

只要你还在努力沟通、尝试还款，法律和社会都会给你改过的机会。
但如果你逃避、沉默、无视,那再好的救济途径也会关闭。

下次再收到“应诉短信”,请记住这三句话：

1. 它不是判决书，只是提醒函；
2. 你现在行动，一切都还来得及；
3. 你不是一个人在战斗，专业帮助就在身边。

我是张律师，一个总在深夜回复当事人消息的老兵。
愿你我不被一条短信击垮,而是学会在风雨中站稳脚跟。

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