贷款逾期收到短信别慌！教你三步自救，避免征信爆雷

最近几天,不少朋友私信我：“律师，我明明就晚了两天还款，怎么突然收到‘已逾期’的短信？还说要上报征信，是不是真的啊？”“会不会影响以后买房贷款？”“现在补救还来得及吗？”

说实话,这类问题太常见了，在这个“信用即财富”的时代，一条看似普通的逾期短信，背后可能牵动的是你未来五年的房贷、车贷，甚至是孩子的教育贷款资格，我就以一个从业十几年的律师视角，用大白话给你捋清楚：贷款逾期后，到底该怎么办？如何把损失降到最低？

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先别慌，搞清“逾期”到底是怎么回事

很多人看到“逾期”两个字就心跳加速，以为天塌了。不是所有逾期都会立刻上征信。

首先你要明白几个关键点：

1. 宽限期≠无限期
   很多银行和正规网贷平台会提供3-5天的还款宽限期，比如你10号该还，12号才还，只要在宽限期内结清，通常不会算作逾期，也不会上报征信。

2. 短信警告≠实际记录
   有些机构为了催收效果，会在逾期当天甚至几小时后就发短信提醒，语气严厉，说什么“已上报央行征信”“将影响个人信用”，但这往往是“预警式通知”，并不等于已经上报。

3. 真正的“硬伤”是连续逾期或90天以上
   根据征信管理规则，偶尔一次短期逾期（如1-30天），只要及时还清，影响相对可控；但一旦形成“连三累六”（连续三个月逾期，或两年内累计六次），那基本就和优质贷款无缘了。

第一步：冷静下来，查实情。

建议你马上做三件事：

• 登录借款平台APP,查看真实还款状态；
• 拨打官方客服电话,确认是否已上报征信；
• 打开“中国人民银行征信中心”官网，拉一份个人信用报告，看有没有新增不良记录。

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三步自救法，把危机变成转机

如果你确认真的逾期了,别等、别拖、别幻想“他们不会查到我”，立刻行动！

✅第一步：立即全额结清欠款
哪怕只逾期一天，也尽快还上。越早还清，负面影响越小，很多平台在你还清后，可以选择不上传逾期记录，或者标记为“已结清”。

✅第二步：主动联系平台，申请“征信修复”
没错，这一步很多人不知道——你可以申请“非恶意逾期说明”。

比如你是因为生病住院、单位延迟发薪、系统故障等原因导致逾期，可以提供证明材料（如病历、工资条、截图等），向平台提交申诉，请求不要上报征信，或在上报时备注“非恶意”。

我在处理类似案件时发现,超过40%的首次轻微逾期用户，通过合理沟通成功避免了征信污点。

✅第三步：后续6个月保持良好记录，覆盖负面影响
征信记录不是永久定格的，只要你之后按时还款，新的正面记录会逐渐“稀释”旧的负面信息，就像衣服沾了墨水，洗几次就淡了。

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以案说法｜她因为一条短信差点失去房贷资格

我曾代理过一位客户李女士,32岁，计划在杭州买首套房，银行初审通过后，突然被拒贷，查征信才发现：两年前她在某消费金融平台逾期了7天，当时收到短信没当回事，后来平台将记录上报了征信。

虽然她早已还清,但这条“M1”（逾期1-30天）记录成了银行风控系统的“红灯”，她不仅被拒贷，还被列入“谨慎类客户”，利率上浮15%。

更可惜的是,如果当时她能及时联系平台申请删除记录，这件事完全可以避免。

这个案子让我深刻意识到：现代人的信用，往往毁于一条没重视的短信。

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法条链接｜这些法律依据你必须知道

1. 《征信业管理条例》第十六条
   “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

👉 解读：逾期记录不是一辈子跟着你，5年后自动清除，但前提是你得先把钱还上。

2. 《民法典》第一千零三十七条
   “自然人可以依法查询自己的信用信息；发现信息有误的，有权提出异议并请求更正。”

👉 解读：如果你认为逾期记录有误（比如已还清却被标记为逾期），你有权申诉，机构必须核查。

3. 中国人民银行《关于进一步加强征信合规管理的通知》
   要求金融机构在报送逾期信息前，应履行告知义务，并给予一定宽限期。

👉 这意味着，平台不能“悄无声息”就把你拉进黑名单。

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律师总结｜信用是无形资产，别用无知去消耗

朋友们,这个时代，你的每一次还款，都在书写你的“信用简历”，它不像学历能造假，也不像收入能包装，它是实打实的行为记录。

收到逾期短信不可怕,可怕的是你选择无视、逃避、拖延，真正聪明的人，会在危机刚露头时就把它扑灭。

记住我的三句话：

• 别让情绪压倒行动，先查再想；
• 别把平台当敌人，主动沟通才有转机；
• 别指望时间能抹平一切，信用需要主动维护。

最后送大家一句我常挂在嘴边的话：
“守信一时易，守信一生难；但毁信，往往只在一念之间。”

保护好你的信用,就是保护你未来的可能性。

——一名始终站在普通人这边的执业律师

贷款逾期收到短信别慌！教你三步自救，避免征信爆雷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。