贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信爆雷

你有没有经历过这样的场景——半夜手机突然震动，睁眼一看，又是那条熟悉的短信：“您尾号8876的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响您的信用记录……”紧接着，第二条、第三条接踵而至，语气越来越严厉，甚至开始提到“法务介入”“上报征信”“移交催收”，那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，信用是不是毁了？”

别急,先深呼吸，作为一名执业多年的律师，我每天都会接到类似的咨询：“逾期了怎么办？”“短信说要起诉是真的吗？”“还能补救吗？”我就用最接地气的方式，给你讲清楚——面对贷款逾期短信，到底该怎么应对，才能把损失降到最低。

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先别慌，搞清楚短信背后的“真相”

现在市面上很多贷款产品,尤其是网贷、消费金融平台，一旦用户逾期，系统就会自动发送催收短信，这些短信乍看很吓人，但90%以上只是“施压手段”，目的是让你尽快还钱。

你要学会分辨：

• 正规机构发的短信：通常会注明贷款机构名称、合同编号、逾期金额，并提供官方客服电话。
• 骚扰式恐吓短信：再不还钱就上门抓人”“直接冻结银行卡”“子女考公受影响”——这些都是违法的！没有任何法律允许催收人员威胁人身安全或连坐家人。

所以第一步,别被情绪带跑，冷静下来，查一下这笔贷款是不是你自己签过的，有没有合同依据。

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三步自救法，把危机变转机

第一步：核实账单，确认是否真逾期

有时候系统延迟、银行扣款失败，也可能触发误报，建议你立即登录借款平台APP或拨打官方客服，查清以下信息：

• 实际应还日期
• 是否有宽限期（部分平台有3天宽限）
• 当前逾期天数和罚息计算方式

如果是银行或持牌金融机构,一般在逾期第1天就会开始计罚息，但只有连续逾期超过30天，才大概率上报征信，越早处理，越有机会“软着陆”。

第二步：主动沟通，争取协商空间

很多人怕打电话,觉得“欠钱的就是孙子”，但我要告诉你：主动沟通才是最聪明的做法。

你可以这样说：“您好，我是xx账户的借款人，最近因为临时周转问题导致逾期，但我有还款意愿，想申请延期或分期还款。” 多数正规平台都设有“困难客户帮扶通道”，特别是疫情期间保留下来的政策，有些还能减免部分罚息。

重点来了：所有承诺都要录音或保留聊天记录！口头答应不算数，必须看到书面协议才安心。

第三步：优先保征信，再谈还款节奏

如果你实在一时拿不出钱,也要想办法先还上最低还款额，哪怕是500块，也能让系统标记为“部分还款”，比完全没动静好得多。

记住一句话：征信修复比借钱难十倍，一次严重逾期可能影响你未来五年买房、买车、办信用卡，甚至某些岗位的入职审查，哪怕借朋友应急，也尽量别让征信“爆雷”。

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以案说法｜小李的“逾期惊魂记”

我曾经代理过一个案子,当事人小李是一名自由职业者，去年接项目延迟回款，导致某消费金融平台贷款逾期22天，期间收到大量短信，其中一条写着：“已移交法务部门，即将提起诉讼。”

小李吓得睡不着觉,差点去借高利贷还钱，后来他找到我，我们第一时间调取了他的借款合同和还款记录，发现：

1. 平台并未在逾期后30天内向央行征信系统报送不良记录；
2. 所谓“移交法务”并无正式函件，属于催收话术；
3. 小李有稳定收入来源,且过往信用良好。

我们指导他主动联系平台,说明情况并申请分期还款，平台同意减免部分罚息，并撤回即将上报征信的计划，小李在第28天结清欠款，征信毫发无损。

这个案例告诉我们：恐惧源于未知，而专业应对能化险为夷。

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法条链接｜你的权利在哪里？

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收行为不得侵犯个人隐私。
• 银保监会《互联网贷款管理办法》明确要求：金融机构应建立逾期催收管理制度，禁止暴力催收、恐吓、侮辱等行为。
• 征信管理条例规定：只有经正式流程确认的逾期记录，方可上报征信系统，且需提前告知借款人。

换句话说,不是随便一条短信就能把你拉进黑名单的，平台必须依法依规操作。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

最后我想说：贷款逾期不是世界末日，但它是一面镜子，照出我们的财务管理和风险意识。

面对催收短信,不要慌，更不要躲。
正确的姿势是：核实 → 沟通 → 补救。
能还就尽快还，不能还就坦诚谈，大多数时候，对方愿意给机会。

更重要的是,从今天起，建立自己的“财务预警机制”——设置还款提醒、预留应急资金、控制负债比例，毕竟，信用是你在这个社会行走的“隐形身份证”，它比你想象中更值钱。

真正的成熟,不是永远不跌倒，而是跌倒后知道怎么站起来，还不留伤疤。

我是律师老陈,陪你理性面对每一次财务风雨。

贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信爆雷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。