贷款逾期天天收催收短信？别慌！教你三步自救，避免被起诉上征信

最近老有朋友私信我：“张律师，我都快崩溃了，手机每天响个不停，全是银行发来的催收短信，说什么‘严重逾期’‘即将上报征信’‘保留诉讼权利’……我现在压力大得睡不着觉，该怎么办？”

我能理解这种心情,一条条冰冷的短信像一把把小刀，戳在心上——不是因为你不想还，而是眼下真的拿不出钱，但你知道吗？越是这种时候，越不能慌，更不能选择“眼不见为净”地拉黑、屏蔽，今天我就用最接地气的话，给你捋清楚：面对银行贷款严重逾期后的催收短信，你到底该怎么做，才能把损失降到最低，甚至扭转局面。

先稳住情绪：短信≠马上被起诉

很多人一看“严重逾期”四个字就吓坏了，以为下一秒法院传票就要上门，大多数情况下，这些短信是系统自动触发的标准化提醒，属于银行风控流程中的常规操作，并不等于已经进入法律程序。

你要明白一点：银行的第一诉求从来不是告你，而是收回欠款，打官司成本高、周期长、执行难，对他们来说也是下策，在你还没完全失联、还有沟通意愿的前提下，主动权其实在你手里。

所有催收短信、电话录音、邮件通知，一律保留！哪怕内容再刺眼，也别手滑删掉，这些东西不仅是你后续协商的依据，万一将来发生争议（比如被暴力催收、信息泄露），还能成为维权证据。

建议你建个文件夹,命名“贷款逾期记录”，按时间顺序整理好，这不只是为了防人，更是为了保护自己。

很多人怕打电话给银行,觉得会被训斥、羞辱，但我要告诉你：主动沟通的人，永远比沉默的人更有谈判筹码。

你可以这样说：“您好，我是某某账户的客户，最近因家庭变故/失业/生病导致还款困难，目前确实无法按时履约，但我有强烈还款意愿，想申请延期或分期还款，请问有没有相关救助政策？”

注意关键词：承认问题 + 表达诚意 + 请求帮助。

很多银行现在都有“困难客户帮扶机制”，

只要你态度诚恳、情况属实，大概率能谈出一个双方都能接受的方案。

别画大饼！别说“下个月一定全还上”，结果又做不到，这样只会让银行彻底失去信任。

你要做的是：根据当前收入和支出，算一笔实实在在的账，哪怕每月只能还500块，也要明确告诉银行：“这是我目前能承受的最大额度，我可以签协议按月支付。”

持续稳定的少量还款，远胜于一次性的空头承诺。

我去年接了个案子,当事人小李35岁，做装修工，疫情期间工地停工半年，房贷车贷信用卡加起来逾期超8万，那段时间他手机每天收到十几条催收短信，连老家父母都接到骚扰电话，一度想“跑路”。

后来他找到我,我们做了三件事：

没想到,银行一周内回复同意，并暂停了所有催收行为，也没上征信黑名单。

半年后小李复工,不仅还清了缓交部分，信用记录也没受影响，他说：“原来只要敢面对，天就没塌。”

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条明确规定：

“对于确因特殊原因导致暂时还款困难的持卡人，发卡银行应与其协商个性化还款方案，不得采取违法催收手段。”

这意味着：你虽有还款义务，但也有权请求合理调整；银行可以催收，但不能恐吓、侮辱、骚扰第三方。

朋友们,贷款逾期不可怕，可怕的是逃避和沉默，那些催收短信看似咄咄逼人，其实背后藏着转机——只要你愿意站出来沟通，就有机会翻盘。

我想告诉你的是：
✅ 逾期不代表你是“老赖”；
✅ 暂时没钱不代表永远还不起；
✅ 银行不怕你穷，只怕你躲。

真正聪明的做法,是在风暴来临前系好安全带，而不是等船沉了才想起救生圈。

放下手机前,请做一件事：打开通话记录，拨通那个你一直不敢打的客服电话，也许短短十分钟的对话，就能为你争取到三个月的喘息时间。

人生总有低谷,但只要你不放弃自己，法律和规则，永远会为清醒且勇敢的人留一扇门。

本文由张维律师原创撰写，首发于个人法律专栏，如需转载，请注明出处，遇具体法律问题，建议面询专业律师，切勿仅凭文章内容自行决策。

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