贷款逾期收到催收短信别慌！教你三步自救，避免被起诉还影响征信

最近有个朋友半夜给我发微信，语气特别急：“哥，我刚收到一条银行的短信，说我贷款逾期了，还说要上报征信、保留诉讼权利……这可怎么办？我现在手头紧，但真不是故意不还啊！”

我看完那条短信截图，心里有数了，这种短信，咱们几乎每天都能在咨询中见到——措辞严厉、字字带压，一不留神就让人慌了神，可你知道吗？很多短信看似“法律效力十足”，其实背后藏着不少门道，今天我就用大白话，给你捋清楚：贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？哪些是吓唬人的？哪些是必须重视的？又该怎么自救才最有效？

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先别慌！看懂短信背后的“三层意思”

首先得明白一点：银行或金融机构发来的逾期短信，本质上是一种催收通知，但它不是法院传票，也不是行政处罚决定书，它的作用是提醒+施压,而不是直接定罪。

我帮你拆解一下常见的短信内容：

“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期3期，累计欠款本金+利息共计XX元，根据合同约定，我行将依法上报人民银行征信系统，并保留通过司法途径追偿的权利，请尽快还款，以免影响个人信用记录。”

这句话里藏着三个层次的信息：

1. 事实层：你确实逾期了，金额多少,几期没还；
2. 后果层：会上报征信（是真的）；
3. 威胁层：“保留司法追偿权利”——听着吓人，但“保留”≠马上起诉。

所以第一步：冷静下来，核实信息真假，登录你的手机银行APP或者打官方客服电话查账单，确认是不是真的逾期、金额对不对，千万别一看短信就慌着转账,小心遇到诈骗！

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逾期后自救三步走，关键时刻能救命

如果你确认自己真的逾期了，别逃避，更别装死，我告诉你三步实操策略,亲测有效：

✅ 第一步：主动联系银行，争取“宽限期”或“协商分期”

很多人以为逾期就得等着被爆通讯录、上黑名单，错！只要你主动沟通，90%的情况都能谈出缓和空间。

比如你可以这样说：

“您好，我是XXX账户的借款人，因近期家庭突发变故/失业等原因导致暂时无力全额还款，我已经意识到问题严重性，希望能申请延期还款或分期处理，避免进一步影响信用，请问有没有相关政策支持？”

态度诚恳、理由真实、表达还款意愿，银行不怕你穷，就怕你“失联+赖账”，只要你愿意谈，他们大概率会给你一个缓冲方案，比如减免部分罚息、延长还款期限，甚至做“征信修复”处理（前提是及时结清）。

✅ 第二步：优先保护征信，哪怕只还一部分

很多人觉得：“反正已经逾期了，干脆破罐子破摔。”这是大忌！

你要知道，征信记录是以“还款状态”为依据的，如果你一直不还，最长可能留下5年的不良记录，直接影响买房、买车、办信用卡，甚至孩子上学都可能受限（某些高端私立学校查家长征信）。

建议：哪怕只能还几百块，也先转一笔过去，表明你在积极履约，有些银行看到你还款动作，就会暂缓上报征信，或者把“当前逾期”标记为“已部分偿还”,这对后续协商非常有利。

✅ 第三步：留好所有沟通证据，防止被“套路”

跟银行打电话、发短信、加微信沟通时，一定要录音、截图、保存聊天记录，万一将来对方说你“拒不配合”,你可以拿出证据证明自己一直在努力解决。

特别是如果第三方催收公司介入，更要警惕，他们常常用恐吓、骚扰、冒充法务等手段逼你还钱,这些行为其实已经违法！

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以案说法｜小李差点被起诉，只因做对了一件事

我来讲个真实的案例。

我的当事人小李，去年因为创业失败，网贷+银行贷款总共逾期了将近8万，某天他突然收到一条短信：“已移交法务部门，即将提起诉讼，请于48小时内还款，否则将承担法律责任。”

他吓得整晚睡不着，第二天就想东拼西凑借钱还，但他没急着行动，而是先打了银行客服核实情况，结果发现：这笔贷款还在银行内部催收阶段，根本没有移交法务,更别说立案了。

后来在我的建议下，他主动写了份《还款承诺书》，附上了失业证明和收入预期表，请求分24期还清，银行审核后同意了,并且答应在他还完前不上报征信更新。

你看，同样是逾期，有人被逼到跳楼，有人却能化险为夷，区别在哪？就在于有没有掌握应对方法和法律常识。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十六条：
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   ➜ 意思是：你可以被收罚息,但不能无限翻倍。

2. 《个人信息保护法》第十三条：
   处理个人信息应当取得个人同意，或基于履行合同所必需。
   ➜ 催收可以联系你，但不能骚扰你家人、同事,也不能泄露你的债务信息。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
   明确禁止使用“威胁、恐吓、侮辱”等方式催收，每日有效催收不超过3次。
   ➜ 如果你被疯狂轰炸电话、短信,完全可以投诉！

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说句掏心窝子的话：
谁还没个难的时候？贷款逾期不代表你是老赖，更不等于人生完蛋。

真正决定你命运的，不是那一纸欠条,而是你面对问题的态度和行动力。

记住这四句话：

• 别怕催收短信，它只是提醒,不是判决；
• 别躲银行电话,越躲越被动；
• 别信“花钱洗征信”的骗子,合法修复只有还钱一条路；
• 别放弃希望，只要肯沟通,绝大多数债务都有化解之道。

如果你现在正面临逾期压力，不妨深呼吸一下，拿起手机，给银行打个电话，也许这一通电话,就是你走出困境的第一步。

我是张律师，专注债务纠纷八年，见过太多眼泪，也帮很多人重获新生。
欠债不可耻，逃避才危险，主动面对，才是成年人最大的体面。

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