贷款逾期被短信轰炸？别慌，3步自救法帮你稳住局面！

最近我朋友老张给我发来一条短信截图,眉头都快拧成结了：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，当前欠款本金+利息合计82,640元，若未及时处理，将影响征信并可能采取法律措施……”后面还跟着一个冷冰冰的催收电话。

他问我：“这玩意儿是不是已经上征信了？会不会被告？我还能不能缓一缓？”说实话，这种短信一来，谁心里不咯噔一下？但作为律师，我想说一句：逾期不可怕，可怕的是慌了神、乱了阵脚。

今天我就用最接地气的方式,给你捋清楚——当贷款逾期短信砸到你头上时，到底该怎么应对？不是教你逃避责任，而是教你理性自救，把损失降到最低。

先别急着删短信，搞清三个关键问题

第一步,冷静下来，别一看到“法律措施”就吓破胆，先把这条短信当成一份“病情诊断书”，而不是“死亡通知单”。

你要问自己三个问题：

这笔贷款是真的吗？
先确认是不是正规机构放的款，有些网贷平台根本没持牌，催收短信纯属恐吓，查合同、翻记录，别让假消息牵着鼻子走。
逾期多久了？有没有宽限期？
银行通常有3-5天宽限期，不算实质违约，但像消费金融公司或小贷平台，可能到期第二天就开始算逾期，要看清当初签的合同条款。
有没有被上报征信？
这是关键！一般逾期超过30天才会上报央行征信系统，如果你刚逾期几天，还有时间补救，可以登录“中国人民银行征信中心”官网查个人信用报告，一眼看清现状。

第一步：主动联系，别玩失踪
很多人一逾期就关机、拉黑电话，结果越拖越糟。债权人最怕的不是你还不了，而是你失联，只要你愿意沟通，90%的情况都能谈出解决方案。

打个电话过去,态度诚恳地说：“我现在确实遇到困难，但不是不想还，能不能申请延期或分期？”很多银行都有“困难客户帮扶计划”，比如建行的“安居贷”、招行的“协商还款通道”，只要符合条件，真能帮你延3-6个月。

第二步：制定还款计划，量力而行
别一口答应“下个月全还”，结果又还不上，信用二次崩塌，要根据收入情况，提出一个可执行、可持续的方案。“我每月能还3000，分24期结清”，写成书面承诺，对方往往更愿意接受。

第三步：保留证据，防止暴力催收
如果对方开始爆通讯录、发威胁短信、甚至PS你的“通缉令”，立刻录音、截图、保存证据，这些行为已涉嫌违法，你可以向银保监会或互联网金融协会投诉，严重时还能报警。

我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，做自媒体创业失败，信用卡和网贷加起来逾期12万，催收电话一天打十几个，连他老家的邻居都知道他“欠钱不还”。

但他没躲,而是做了三件事：
第一，整理所有债务清单，按利率和逾期时间排序；
第二，主动联系每家机构，说明失业情况，申请停息挂账；
第三，找到新工作后，每月固定还款，同时请我帮他发了一封《致债权人的公开信》，表达诚意。

结果呢？五家机构中有三家同意停息分期，最长给了5年还款期，两年后，他的征信逐步修复，现在已经开始申请房贷了。

你看,信用不是一次错误就彻底归零的，它更像一块玻璃，裂了可以修补，前提是别让它碎在地上。

《民法典》第六百七十三条
借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
→ 但反过来，贷款人也必须依法催收，不得侵犯人格权。
《个人信息保护法》第十条
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，更不得公开泄露。
→ 所以爆通讯录、群发催收信息，属于违法行为。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十三条
消费者有权对金融机构的服务提出投诉，机构应在15日内作出回应。
→ 你可以通过12378银保监会热线维权。