公积金利息怎么算？每年到账的钱都去哪了？一文给你讲透！

你有没有过这样的经历——某天打开手机银行或者公积金App，突然发现账户里多了几百甚至上千块钱，心里嘀咕：“我没存钱啊，这钱哪儿来的？”
别急，这很可能就是你的公积金“生”出来的利息！

很多人只知道公积金能贷款买房、能提取应急，却对它每年默默产生的利息一头雾水，今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把公积金利息这件事从头到尾掰扯清楚，不整虚的,全是干货。

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公积金利息是怎么“长”出来的？

公积金利息是国家给缴存职工的一种“隐形福利”，你每个月工资被扣掉一部分进公积金账户，单位也给你配套存一笔，这些钱存在那里不是白放的,国家会按年给你算利息。

这个利息不是按月结，也不是按季度结，而是每年6月30日统一结算一次，比如你现在看到账户里多出的钱,其实是去年7月1日到今年6月30日这一整年的利息。

那到底怎么算呢？公式其实很亲民：

年度利息 = 个人账户全年平均余额 × 年利率

这里的“全年平均余额”不是你年底的余额，而是把你这一年每天账户里的钱加起来再除以365（或366），得出一个平均值，不过实际操作中，公积金系统会自动按“日积月累”的方式计算,你不用自己算。

至于年利率，目前执行的是中国人民银行规定的住房公积金存款基准利率——5%，而且是固定利率，不分段计息,也不随LPR变动。

举个例子你就明白了：

小王2023年7月1日账户有2万元，之后每月单位和个人各交1000元，全年共缴2.4万元，到2024年6月30日，账户余额是4.4万元。

虽然他最后有4.4万，但系统不会按4.4万乘以1.5%来算利息，而是根据他每一天的余额累计计算，得出全年平均余额，假设是3.2万元,那么他的利息就是：

2万元 × 1.5% =480元

这笔钱会在2024年6月30日当天自动打入他的公积金账户，变成新的本金，明年继续“滚雪球”。

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利息去哪儿了？为什么感觉不到？

很多人说：“我查了好几年，好像没见着利息啊？”
其实不是没有,是你没注意。

这笔利息不会单独发短信通知你，也不会打到银行卡上，而是直接计入你的公积金账户余额,成为你未来可以提取或贷款的一部分。

换句话说：它悄悄地进来，默默地增值，等你需要用钱的时候，它已经变成了你“看不见的存款”。

由于公积金账户里的所有金额（包括本金+利息）都属于你个人所有，这部分利息还会继续参与下一年的利息计算，相当于复利增长，时间越长,积少成多的效果就越明显。

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有人问：利率才1.5%，是不是太低了？

确实，比起某些理财产品动辄3%、4%的收益，1.5%看起来不高,但别忘了几个关键点：

• 这是无风险收益，国家背书,稳稳当当；
• 钱放在公积金里本来就不为短期理财，而是为了买房、租房、退休等长远规划；
• 更重要的是——这部分利息免税！不像银行存款利息要交个税（虽然现在暂停征收）,公积金利息是完完全全落袋为安。

别小看这1.5%，十年下来，复利效应会让你账户多出一笔不小的“意外之财”。

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以案说法｜张姐的“惊喜”账单

张姐在杭州一家国企工作，从2010年开始缴公积金，一直没怎么关注账户明细，2023年她准备换房，去打印流水时发现，除了每月缴存记录外，每年6月30日都会有一笔几百到上千不等的“入账”。

她一开始以为是单位补缴，后来咨询工作人员才知道，这是历年累计的利息，仅过去五年，她的账户就累计产生了近9000元利息,全部自动转为本金。

“原来我的钱一直在‘睡觉赚钱’！”张姐感慨，“早知道我就早点查了。”

更让她欣慰的是，这笔钱虽然不多，但在申请公积金贷款时，账户余额会影响可贷额度。多出来的利息，间接帮她多贷了2万元,省下了不少商业贷款利息。

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法条链接

根据《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）第二十一条规定：

“住房公积金自存入职工住房公积金账户之日起按照国家规定的利率计息。”

中国人民银行发布的《关于下调金融机构人民币存贷款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》中明确：

“个人住房公积金存款利率维持1.5%不变，实行一年期整存整取利率水平。”

这意味着，无论你所在城市如何调整商贷利率，公积金账户的存款利率始终保持稳定,不受市场波动影响。

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作为从业十几年的法律人，我想告诉你：公积金不仅是“买房工具”，更是普通人手里少有的、兼具安全性和持续性的长期资产。

它的利息虽不起眼，但胜在稳定、免税、复利滚动，尤其对于工薪阶层而言，这种“躺赚”的小额收益，积攒十年八年，可能就是一场旅行、一辆代步车,甚至是一笔应急资金。

别再忽视你的公积金账户了，每年7月初，不妨登录当地公积金官网或App，查一查那一笔“神秘入账”——那是国家送你的礼物,也是你为自己悄悄攒下的未来。

每一分钱，只要在正确的地方待得够久，都会发光。

你,值得拥有这份安静却踏实的增长。

公积金利息怎么算？每年到账的钱都去哪了？一文给你讲透！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。