一、先别慌，三步判断短信真假与性质

收到房贷逾期短信别慌！是银行催收还是系统误报？3步教你冷静应对不踩坑你有没有过这样的经历？深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的住房贷款已连续逾期，请尽快还款以免影响征信。”那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问号——我明明按时还了啊？是不是银行搞错了？会不会上黑名单？房子会不会被收回？ 别急，先深呼吸，作为一名处理过上百起金融纠纷案件的执业律师，我告诉你：收到房贷逾期短信，不一定等于你真的“违约”了，但必须立刻、谨慎、有策略地应对。** 今天这篇文章，不是冷冰冰地罗列法律条文，而是用最接地气的方式，带你一步步拆解这个让人焦虑的“雷区”，我会告诉你什么时候该打电话质问银行，什么时候该保留证据维权，更会提醒你那些藏在合同里的“温柔陷阱”。

第一步：核实还款记录
打开你的手机银行或第三方支付平台（比如支付宝、微信），调出近两个月的房贷扣款记录，重点看两个细节：

1. 扣款金额是否足额；
2. 扣款时间是否在银行规定的“宽限期”内。

很多人以为“自动扣款=万无一失”，但其实银行卡余额不足、账户状态异常（比如换了卡没更新信息）、系统延迟都可能导致扣款失败，我有个客户就是因为工资到账晚了一天，卡里余额不够,结果被系统判定为逾期。

第二步：确认短信来源是否正规
现在伪基站和钓鱼短信太多了，真正的银行通知短信，通常来自固定的短号码（比如955XX或106开头的官方服务号），且不会要求你点击链接输入密码或验证码，如果短信里写着“点击链接补缴”或“立即验证身份”,十有八九是诈骗！

第三步：联系贷款银行客服，做正式确认
打银行官方客服电话（别信短信里的电话！），转人工服务，报上身份证号和贷款合同号，直接问：“我是否有当前逾期记录？”并要求对方提供逾期天数、欠款明细和征信上报状态。

通话一定要录音！这是你后续维权的关键证据。

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如果是真逾期，怎么办？

别自责，也别逃避，法律上对“轻微逾期”是有一定容忍空间的,关键看你怎么做：

• 24小时内补缴：很多银行对逾期1-3天的情况，只要及时补上，不会上报征信，这叫“容时服务”,属于行业惯例。
• 超过3天但未满30天：可能已经上报央行征信，但记录显示为“1”或“2”（代表逾期1-2个月），这时候你要主动联系银行，说明原因（如生病、失业等），申请“征信异议”或“非恶意逾期证明”。
• 超过30天：这就严重了，银行有权启动催收程序，甚至提前收回贷款，但即便如此,你也享有法定的申辩权和协商权。

我建议：一旦确认逾期，立刻补款，并向银行提交书面说明+相关证明（如医院病历、离职证明等）,争取把负面影响降到最低。

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如果是银行系统错误，你能维权吗？

当然能！而且必须维权。

去年我代理过一个案子：当事人王先生每月15号自动扣款，一直正常，某月因银行系统升级，导致扣款失败，但银行既没发送提醒短信，也没电话通知，直接在第7天就上报了逾期记录，王先生发现后去申诉，银行竟说“客户有义务确保账户可用”。

我们直接向人民银行征信中心提出异议，并附上连续两年的还款流水、沟通录音和银行未尽提示义务的证据，征信记录被撤销,银行还书面道歉。

这说明什么？银行不是永远正确的，它也有义务履行告知责任。

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🔍 以案说法｜李女士的“幽灵逾期”

李女士住在杭州，房贷每月8号扣款，某月她提前两天往卡里打了钱，结果8号当天收到逾期短信，她查账发现：银行确实尝试扣款,但因系统故障只扣了一半！

她第一时间联系客服，对方口头答应“会处理”，但一个月后她查征信，发现自己竟然有一条“逾期1次”的记录。

李女士找到我咨询,我们做了三件事：

1. 调取银行扣款失败的日志截图；
2. 录音保存与客服的沟通记录；
3. 向银保监会投诉银行未及时修复错误。

三个月后，银行不仅删除了她的不良记录,还补偿了500元精神损失费。

这个案子告诉我们：普通人也能打赢银行，前提是你懂规则、敢较真、会留证。

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⚖️ 法条链接

根据《民法典》第六百七十四条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。”

更重要的是《征信业管理条例》第二十五条：

“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”
“征信机构或者信息提供者收到异议后，应当在20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。”

这意味着：只要你认为逾期记录不实，就有权要求银行核查并纠正。

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✍️ 律师总结

收到房贷逾期短信，不是世界末日，但也绝不能视而不见。
我的核心建议就三点：

1. 先冷静，再行动——情绪解决不了问题,证据才能；
2. 保留一切痕迹——短信、通话录音、还款凭证，都是你的“子弹”；
3. 主动沟通+依法维权——银行怕的不是客户逾期，而是客户懂法、有备而来。

最后送大家一句话：

贷款是你和银行的契约，不是奴役，你有还款的义务，更有被公正对待的权利。

下次再看到那条刺眼的短信，别慌，掏出手机，照着这篇文章一步步来——你会发现,原来自己比想象中更有力量。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在普及金融法律常识，如有具体个案困扰，建议携带材料面询专业律师，避免延误维权时机。

一、先别慌，三步判断短信真假与性质，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。