一、先别慌，分三步判断短信真假

收到“贷款逾期”短信别慌！是催收套路还是真上征信？一文说清你的权利和应对策略你有没有过这样的经历？晚上十点，手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期X天，当前欠款XX元，请立即还款，否则将影响个人征信并依法追偿。”
那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心冒汗？脑子里一堆问号：我明明还了啊！怎么就逾期了？会不会是诈骗？要不要马上转账？ 别急，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用大白话、接地气的方式，给你把这件事掰开揉碎讲清楚——你收到的这条“逾期短信”，到底是催命符，还是纸老虎？你到底该怕什么，又该怎么保护自己？**

很多人一看到“逾期”“征信”“法律追偿”这几个词，立马缴械投降，生怕影响买房买车，但冷静下来想：情绪一上来，最容易被拿捏。

第一步：查来源。
看看短信是谁发的，正规金融机构（比如银行、持牌消费金融公司）一般通过官方短信号码发送，比如95开头或106开头的认证通道，如果号码是一串乱七八糟的数字，或者带链接让你点进去还款，99%是诈骗！

第二步：查合同。
翻出你当初签的贷款合同或APP里的借款协议，确认：

• 贷款机构全称对不对？
• 还款日是哪天？
• 是否有宽限期？
• 利息、罚息计算方式是否合理？

很多“逾期”其实是系统延迟或自动扣款失败导致的技术性逾期,并非恶意拖欠。

第三步：查征信。
登录中国人民银行征信中心官网（https://ipcrs.pbccrc.org.cn），查一下自己的信用报告。
关键点来了：不是所有逾期都会立刻上征信！
根据规定，只有连续逾期超过30天，或累计6次以上短期逾期，才可能被上报。必须是持牌金融机构才有权限上报征信，那些网贷平台、小贷公司,没这个资格！

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哪些“威胁”是虚张声势？

我见过太多案例，借款人被短信逼得睡不着觉，结果一查发现：

• 所谓“已移交法务部门”，其实就是外包催收公司在吓唬人；
• “即将起诉”，半年都没动静；
• “影响子女上学就业”？纯属胡扯！我国没有“连坐制”,个人债务不影响家人。

记住一句话：真正的法律程序，不会靠一条短信通知你。
法院传票是纸质的，会邮寄到你户籍地或合同约定地址；正式起诉会有案号、开庭时间、法官信息。
凡是只发短信、打电话、加微信威胁的，基本都在打心理战。

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但这些情况你真得重视！

也不是所有逾期都能“拖”，以下几种情形,建议你立刻行动：

1. 确实是自己忘了还款，且已超过宽限期→ 立即联系客服补还,争取不上传征信；
2. 贷款来自银行或正规消金公司，且逾期超30天→ 很可能已被上报，尽快结清并申请“征信异议”；
3. 对方已寄来律师函或法院传票→ 别装鸵鸟，带上材料来找律师,评估是否可协商分期或调解；
4. 遭遇暴力催收、骚扰亲友、P图威胁→ 保留证据，直接报警+向银保监会投诉。

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📚以案说法：一条短信差点毁了她的生活

我有个当事人李女士，去年在某平台借了8000块应急，因银行卡余额不足，晚还了5天，结果接连收到十几条“逾期将起诉”的短信，甚至有人打电话给她妹妹，说“再不还钱就去单位闹”。

她吓得整夜失眠，差点去借高利贷还款，后来找到我，我们一查：

• 平台无放贷资质；
• 未向征信系统报送记录；
• 催收公司属于非法外包。

我代表她向地方金融监管局举报，并发送律师函要求停止骚扰，最终平台撤回催收，李女士按原合同结清本金，一分钱罚息都没多付。

你看，专业应对,能省下多少钱和精神内耗？

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⚖️法条链接：你的权利写在白纸黑字里

1. 《民法典》第679条：借款合同自贷款人提供借款时成立，口头承诺不算数，一切以书面协议为准。
2. 《个人信息保护法》第26条：任何组织不得过度收集、泄露、滥用个人信息，催收骚扰亲友涉嫌违法。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得使用恐吓、侮辱、误导性语言，不得频繁致电干扰正常生活。
4. 《征信业管理条例》第15条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算,期间有权提出异议。

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✍️律师总结：面对逾期短信，你要做的是“理性防御”，不是“情绪投降”

说到底，一条短信不可怕,可怕的是你对自己的权利一无所知。

下次再收到“逾期警告”，请你默念三句话：
✅ 先核实，不轻信；
✅ 查合同，看依据；
✅ 有底线,敢维权。

真正的法律，从不站在恐吓者那边。
它保护的，是每一个愿意了解规则、尊重契约、也敢于为自己发声的普通人。

你不是孤军奋战。
只要方法对，一条短信,掀不起风浪。

—— 一名始终站在你这边的执业律师

一、先别慌，分三步判断短信真假，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。