一、先别慌，三步判断短信真假

收到“逾期贷款”短信别慌！是催收套路还是真违约？一招教你识破真相，守住征信底线你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响个人征信并启动法律程序。”
那一刻，心跳漏了一拍，可你明明记得自己上个月还了款，怎么就“严重逾期”了？
别急，这年头，真假难辨的逾期短信满天飞——有的是正规机构提醒，有的是第三方催收的施压话术，甚至还有冒充银行的诈骗陷阱，我就以一个执业十年的律师视角，带你拨开迷雾，看懂这些短信背后的门道，更重要的是：如何在不伤征信的前提下，保护自己的合法权益**。

我见过太多当事人,一看到“逾期”两个字就开始焦虑，结果白白被吓出一场官司，识别真假逾期短信，关键看三点：

第一步：查来源号码
正规银行或持牌金融机构发来的短信，通常来自官方短号（如955XX、106开头但后缀带银行名称），而不是一堆乱码或境外号码，如果你收到的是“+852”或者“00”开头的号码，基本可以判定为诈骗或非法催收。

第二步：核对借款信息
冷静下来问问自己：我到底有没有这笔贷款？平台叫什么名字？借款金额是多少？如果是你完全没听说过的平台，大概率是“被贷款”或者信息泄露导致的冒名借贷。

第三步：登录官方渠道核实
不要通过短信里的链接操作！直接打开银行APP、征信报告或贷款平台官网，查看还款记录和账户状态，真正的逾期，在系统里一定有迹可循。

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小心！有些“催收短信”已经违法

很多人不知道,催收不是你想怎么催就怎么催，根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收行为有明确边界：

• 不能骚扰无关人员：比如群发短信给你通讯录里的亲友，“您朋友欠钱不还”，这属于侵犯隐私；
• 不能恐吓威胁：“上门抓人”“冻结资产”“列入黑名单”这类话术，99%是唬人的；
• 不能伪造法律文件：说什么“已立案”“法院传票已下达”，却拿不出文书编号，就是赤裸裸的欺诈。

我在执业中遇到过一个案例：一位宝妈收到某网贷平台的短信，说她丈夫逾期8万元，不还将“影响孩子上学”，她吓得差点去借高利贷还款，后来我们调取征信发现，根本没这笔贷款记录——原来是有人用她丈夫的身份信息在非正规平台借款，平台催收时直接把她拉进了催收名单，最终我们以侵犯名誉权和隐私权起诉，对方赔偿精神损失并公开道歉。

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以案说法｜李女士的“被逾期”危机

李女士去年申请过一笔消费贷,按时还清后就没再使用，半年后，她突然收到多家平台的逾期催收短信，称她有三笔共计12万元未还，更离谱的是，她的母亲也接到电话：“你女儿欠钱，再不还会坐牢。”

李女士一头雾水,立刻打印了个人征信报告，发现名下多出两笔从未申请过的网络贷款，我们介入后，通过司法鉴定确认：贷款申请时的人脸识别和签名均为伪造，我们向涉事平台发送律师函，并向公安机关报案，平台因未尽审核义务被行政处罚，相关债务被撤销，李女士的征信也得以修复。

这个案子告诉我们：一旦发现“被逾期”，必须第一时间行动，拖得越久，证据越难固定。

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法条链接｜这些法律是你最硬的底气

• 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私权。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误，有权提出异议，征信机构应在20日内核查并更正。

这些法条不是摆设,而是你维权的“法律武器”，合法债务要还，但违法催收，一分都不能忍。

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律师总结｜守住三个底线，你就立于不败之地

作为一名天天跟借贷纠纷打交道的律师,我想告诉你：面对逾期短信，情绪稳定比什么都重要，你要守住三个底线：

1. 不轻信：凡是让你“立即转账”“点击链接”的，一律视为可疑；
2. 不沉默：一旦发现信息被盗用或催收越界，马上取证（截图、录音）、报警、发律师函；
3. 不拖延：征信问题拖不起，异议申请、债务澄清越快越好。

最后送大家一句话：贷款可以逾期，但尊严和底线不能逾期，你是债务人，但更是法律保护下的权利主体，别让一条短信，打乱你的人生节奏。

如果你正在经历类似的困扰,不妨先深呼吸，然后拿出手机，打开征信APP——真相，永远比恐惧来得更早一步。

一、先别慌，三步判断短信真假，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。