一、先别慌，三步判断，是真是假？是人祸还是系统误判？

收到银行逾期贷款短信别慌！是误发还是真危机？3步教你冷静应对，避免征信“爆雷”你有没有这样的经历？深夜刷手机时，突然一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响个人征信。”
那一刻，心跳直接飙到120，脑子里瞬间闪过无数念头——我没欠钱啊？是不是搞错了？会不会是诈骗？还是……我真的忘了还？别急，先深呼吸，作为一名执业十几年、处理过上千起金融纠纷案件的律师，我可以明确告诉你：收到逾期短信，未必等于你真的“违约”了，但也不能不当回事。** 关键在于——你能不能在情绪翻涌之后，迅速进入“理性应对模式”。我就用大白话，带你一步步拆解这个让人焦虑的“逾期警报”，告诉你怎么查、怎么问、怎么留证据，把一场可能的征信危机,变成一次自我财务梳理的机会。

第一步：核实信息来源是否真实。
别看到“XX银行”就信以为真，现在伪基站、仿冒短信太多，正确做法是：立刻打开手机银行App或登录官网，查看你的贷款账户状态。或者直接拨打银行官方客服（注意！不是短信里的电话！）,让人工坐席帮你查当前还款情况。

举个例子：我有个客户张姐，收到某银行短信说她车贷逾期45天，吓得她连着三天睡不着，结果一查App，发现系统显示“已结清”，后来才知道，是银行系统升级时数据同步出错，导致批量误发短信，虚惊一场，但她的征信差点因为自己乱打电话申诉被标记“异常查询”。

第二步：确认是不是你自己漏还了。
我们办了分期、自动扣款换了卡、或者银行卡余额不足导致代扣失败，都会造成“技术性逾期”，哪怕只晚了一天，有些银行也会立即触发催收机制，这时候你要做的，不是自责，而是立刻补缴+保留还款凭证。

特别提醒：哪怕你还了，也要主动联系银行客服，说明情况，申请“逾期记录异议处理”，不是所有银行都会自动撤销不良记录，这一步很多人忽略，结果征信留下“污点”。

第三步：警惕“软暴力”催收陷阱。
如果你确实逾期了，接下来可能会接到各种电话、短信，甚至有人冒充“法务部”“征信中心”吓唬你：“再不还就起诉！”“马上列入失信名单！”
真正的法律程序不会通过短信通知你“即将起诉”，法院传票一定是纸质送达或司法专递，这些恐吓信息，往往是外包催收公司的施压手段,过度则涉嫌违法。

以案说法：一次短信误发，差点毁掉一个家庭的房贷资格

去年我代理过一个案子，当事人李先生准备买学区房，贷款预审通过后，突然被告知“征信有逾期记录”，无法批贷，他一头雾水，查流水才发现，半年前收到过一条“房贷逾期”短信，当时忙于工作没在意,也没去查证。

等他调取征信报告才发现：某银行确实上报了一条“逾期30天”的记录，可问题是，他的房贷一直按时还款,银行系统也显示无异常。

我们介入后，向央行征信中心提出异议，并调取了银行后台的扣款日志、短信发送记录，最终查明：原来是银行合作的第三方支付平台在某次对账中出现技术故障，误将一笔“待扣款”标记为“未还”，并自动上报征信。

经过两个月的交涉，银行更正了数据，道歉并赔偿了李先生因贷款延误造成的定金损失，但这一折腾，让他错过了最佳购房时机,孩子上学也受影响。

这个案子让我深刻意识到：一条短信，背后可能是系统漏洞、人为失误，甚至是数据滥用，普通人如果不较真，吃亏的永远是自己。

法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

《征信业管理条例》第二十五条：
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
→你有权对错误逾期记录提出异议，银行必须在20日内核查并回复。
《民法典》第一千零三十四条：
自然人的个人信息受法律保护，包括姓名、身份证号、金融账户、征信信息等。
→银行不得随意泄露或错误上报你的信用信息。
《消费者权益保护法》第八条、第九条：
消费者享有知情权和公平交易权，银行有义务提供真实、准确的账户信息。
→你有权要求银行解释短信内容，并提供数据来源。