农商行贷款逾期了，短信天天催？别慌，先搞懂这3件事！

你有没有收到过那种“冷不丁”跳出来的短信——“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期XX天，请尽快还款，否则将影响征信记录……”？尤其是来自江苏农信（也就是咱们常说的农村商业银行）的这类提醒，一看到就心跳加速，别急，今天咱不讲大道理，也不甩术语，就用大白话，帮你理清三件最要紧的事。

第一件事：别被“恐吓式短信”带偏节奏。
现在银行的催收系统大多是自动触发的，一旦账单逾期超过宽限期，哪怕只差10块钱没还，系统也会立刻发短信、打电话，这些短信往往语气严肃，说什么“将上报征信”“列入黑名单”，听着吓人，但其实大多数情况下，还在可控范围内，关键是你得知道：真正的法律后果，不是靠一条短信决定的，而是看逾期时间、金额和后续处理态度。

第二件事：搞清楚自己到底“卡”在哪一步。
是真没钱？还是忘了还款日？又或是对还款金额有异议？很多人一焦虑就选择“装死”，结果越拖越严重，其实正确的做法是：主动联系银行客服或去当地网点，说明情况。江苏农信属于地方性金融机构，很多基层网点服务还是比较人性化的，如果你能表达出还款意愿，并提出分期或展期申请，很多时候是可以协商解决的。

第三件事：保护好自己的“信用生命线”。
征信记录一旦留下污点，买房、买车贷、甚至找工作都可能受影响，根据央行规定，逾期超过90天，基本就会被认定为“不良信贷信息”，记录保留5年。所以千万别抱着“反正已经晚了几天，干脆再等等”的心态，能还上，立刻还；还不上，马上谈。

以案说法：老李的“五千元惊魂记”

老李是南通一位做水产批发的个体户,去年通过江苏某地农商行贷了8万块用于周转，因为台风导致进货中断，那个月他迟了12天才还上当期款项，第7天开始，手机就不断收到催收短信，语气一次比一次重，最后连他儿子都收到了“代偿提醒”。

老李吓得以为要坐牢,跑到律所咨询，我们了解后发现：他只是轻微逾期，未构成恶意拖欠，且过往信用良好，于是建议他立即补款，并主动联系银行解释原因，申请不上传征信，银行考虑到实际情况，同意撤回上报计划，仅收取少量滞纳金。

这个案子告诉我们：及时沟通+积极补救=化解危机的关键。很多时候，银行更在意的是你还钱的态度，而不是立刻到账的速度。

法条链接：
根据《征信业管理条例》第十六条：