挖机贷款逾期了，短信天天催？别慌！先搞懂这三件事再决定怎么还

你有没有过这样的经历？早上刚醒，手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您名下的工程机械按揭贷款已连续逾期3期，请尽快还款，否则将影响征信并可能启动资产处置程序。”

那一刻,心一沉，手里的咖啡突然不香了。

这不是普通的信用卡账单提醒,这是你辛辛苦苦贷款买的挖掘机，是你吃饭的家伙，它不只是一台机器，更是你养家糊口的工具，可现在，因为资金周转不过来，贷款断了，催收短信一条接一条，甚至开始提到“拖车”“法拍”……你说能不慌吗？

但越是这种时候,越要冷静，作为一名处理过上百起工程设备融资纠纷的律师，我见过太多人因为一时情绪失控，要么破罐子破摔放弃设备，要么被催收话术吓住签了不利协议——结果雪上加霜。

今天咱们就坐下来,像朋友聊天一样，把这件事掰开揉碎讲清楚，面对挖机贷款逾期，真正关键的不是“我现在还不还得上”，而是你能不能看清局势、守住底线、争取转圜的空间。

第一件事：别被短信吓住，先看“催收”是不是合法

很多短信写得特别吓人：“即刻启动法律程序”“24小时内不还款将强制收回设备”，听起来像是法院判决书，其实大多数只是金融机构或融资租赁公司的常规催收话术。

你要知道,哪怕你真的逾期了，对方也不能随便上门拖车，根据《民法典》规定，所有权保留或融资租赁项下的设备，即便承租人违约，出租方也必须依法行使权利，不能私力救济，换句话说：他们想拿走你的挖机，得走流程，不是发条短信就能直接开走的。

所以第一步,别慌，把每条短信截图保存，记录时间、内容和发送号码，这些将来都可能是证据。

很多人以为自己是贷款买挖机,其实是融资租赁，这两者差别巨大。

这意味着什么？一旦逾期，对方有权依据合同取回设备，但这不代表他们可以为所欲为，合同里有没有约定宽限期？有没有催告程序？有没有给你协商的机会？这些都得一项项核对。

我曾经代理过一个案子,当事人逾期两个月，对方没发任何书面通知，直接半夜把挖机拖走了，我们起诉后，法院判对方赔偿停运损失+拖车违法费用，整整八万，为什么？因为他们程序违法。

所以你看,程序正义有时候比欠钱本身更重要。

现实中,很多老板宁愿躲着不接电话，也不愿意跟资方谈，结果呢？小问题拖成大窟窿。

大多数金融机构也不是真想马上收设备,一台二手挖机拍卖，折价30%-50%，他们也亏，他们更希望你能分期补上，或者展期缓解。

主动联系客服，说明真实困难，提出可行的还款计划，往往能换来宝贵的缓冲时间。

你不是在“求饶”，而是在谈判履约方式，只要你态度诚恳、方案合理，很多事还有回旋余地。

湖南常德的老张,2022年贷款80万买了台卡特彼勒320，签的是融资租赁合同，因工地项目款拖欠，连续三个月没还月供，第四个星期一早上，他发现停在工地的挖机不见了。

对方发来短信：“设备已回收，请尽快处理后续事宜。”

老张气得直跺脚,差点动手打人，但他没冲动，而是来找我咨询。

我们调取合同发现：合同约定逾期超过30天可收回设备，但必须提前15日书面通知，并给予5日异议期，而对方既没寄挂号信，也没打电话告知，直接远程锁机+派拖车拉走。

我们立刻提起诉讼,主张“非法侵占”和“擅自解除合同无效”，同时申请行为保全，要求返还设备。

三个月后,法院判决：

双方达成和解：老张分期补缴欠款，公司免除部分罚息，设备继续使用。

你看,懂规则的人，哪怕暂时缺钱，也不会输到底。

《中华人民共和国民法典》第六百四十二条
“当事人约定租赁期间届满租赁物归承租人所有，承租人已经支付大部分租金，但无力支付剩余租金，出租人因此解除合同收回租赁物的，收回的租赁物价值超过承租人欠付租金及其他费用的，承租人可以请求返还超过部分。”
《民法典》第四百五十八条
占有保护请求权：“占有人对于非法妨害其占有之行为，有权请求排除妨害或消除危险。”
《民事诉讼法》第一百零六条
行为保全制度：在紧急情况下，当事人可申请法院责令对方停止特定行为（如拖车、锁机）。
《个人信息保护法》第十七条
催收不得频繁骚扰、侮辱诽谤、泄露信息，否则构成侵权。