农商银行贷款逾期了，短信天天催？别慌，先搞懂这3件事！

手机一震,又是农商银行发来的“温馨提醒”——“您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信”？一开始可能不当回事，觉得晚几天也没啥大不了，可等第二天、第三天、第七天……短信一条接一条，语气越来越严肃，甚至开始提到“将采取法律手段”，这时候心就开始打鼓了：我是不是要被起诉了？房子车子会不会被收走？征信是不是已经黑了？

别急,今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把这件事掰开揉碎说清楚，作为一名从业十几年的律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果做出错误决定，反而让问题雪上加霜。面对贷款逾期，最怕的不是逾期本身，而是无知和恐慌。

先搞清：短信到底意味着什么？

很多人一看“逾期”两个字就紧张，但你要知道，银行发短信，大多数时候是标准化流程操作，并不等于马上要起诉你，尤其是农商银行这类地方性金融机构，通常更倾向于协商解决，毕竟打官司成本高、周期长。 一般包括：逾期金额、逾期天数、还款账户、后果提示（比如影响征信、加收罚息等），这些信息你要认真核对——是不是真的逾期了？金额对不对？有没有可能是系统误判？有时候你明明还了，但卡没到账，或者还款日撞上节假日顺延，都有可能触发系统自动提醒。

关键点来了：收到短信≠立即被起诉，也不等于征信已受损。征信上报有时间窗口，一般连续逾期超过30天，才会被正式记入央行征信系统，你现在最该做的不是焦虑，而是立刻查证+主动沟通。

三步自救法，把主动权抓在自己手里

1. 第一步：核实账单，确认事实
   登录农商银行APP或网银，查看贷款合同、还款计划、实际还款记录，如果确实逾期，计算一下本金、利息、罚息是否合理，银行有权收罚息，但不能乱收费。

2. 第二步：主动联系银行，争取协商
   别等银行找你，你先打客服电话，说明情况，如果是临时困难（比如失业、生病、家庭变故），可以申请“延期还款”或“分期补救”，很多农商银行都有“困难户帮扶机制”，只要你态度诚恳、有还款意愿，大概率能谈出一个缓冲方案。

3. 第三步：保留证据，防止被“套路”
   所有通话尽量录音，书面沟通保留截图，如果银行威胁“马上上门”“直接起诉”“列入黑名单”，注意——这些都是常见施压话术，没有法院判决，没人能强制执行你的财产，别被吓住，更别因此去借高利贷“拆东墙补西墙”。

以案说法：老张的“短信惊魂”是怎么化解的？

去年冬天,我接到一个咨询电话，老张，50多岁，在镇上开小卖部，从当地农商银行贷了8万块进货，结果年底生意不好，资金链断了，逾期20天后，手机天天弹短信：“即将启动司法程序”。

老张吓得睡不着,差点把房子抵押给私人借贷，幸好他儿子劝他先问问律师，我们帮他做了三件事：第一，调取还款记录，确认只差一笔未还；第二，写了一封情况说明，附上进货单、流水，证明非恶意拖欠；第三，通过律师函形式与银行沟通，请求宽限30天。

结果呢？银行不仅同意延期，还减免了部分罚息，三个月后老张缓过劲来，全额还清，征信一点没受影响。

你看,危机背后往往是转机，关键是你能不能冷静应对。

法条链接：这些权利你必须知道

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年。
• 《商业银行授信工作尽职指引》明确：银行应根据客户实际情况，合理评估风险，不得“一刀切”催收。

这意味着：你有义务还款，但也有权要求合理对待，银行不能未经通知就上报征信，也不能在未起诉前擅自处置你的财产。

别让一条短信击垮你的人生

说到底,贷款逾期不可怕，可怕的是你选择逃避，一条短信，只是提醒，不是判决，真正的解决之道，从来不是删掉短信假装没看见，而是直面问题、理性沟通、依法维权。

你不是孤军奋战,银行要的是钱，不是毁你生活；法律保护的是诚信，而不是惩罚一时的困境，只要你愿意承担责任，办法永远比困难多。

下次再看到那条“逾期提醒”，深呼吸，告诉自己：这只是个开始，不是结局，你还有机会，翻盘的机会。

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