车子贷款逾期了，短信天天催？别慌！先搞懂这3件事再行动

手机“叮”一声，又来一条银行或金融公司的短信——“您的车辆贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施”，那一刻，心跳漏半拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下怎么办？”

别急，我今天不是来吓你的，而是想以一个老律师的视角，跟你聊聊：当车子贷款逾期、短信轰炸不断时，我们到底该怎么做？是咬牙硬扛？还是赶紧跑路把车一扔了事？都不是，真正聪明的做法，是冷静下来,先搞清楚三件事。

第一件事：逾期≠立刻收车，别被短信吓破胆

很多人一看“即将收回抵押车辆”“保留诉讼权利”这种字眼，立马慌神，觉得车马上要被拖走，自己成了“老赖”，但你要明白，金融机构发短信，首要目的不是告你,而是催你还钱。

根据《民法典》关于抵押权实现的规定，债权人（比如银行或汽车金融公司）确实有权在你长期违约的情况下申请处置抵押物（也就是你的车），但这不是说发个短信就能直接上门拖车，他们必须走法定程序：先催告，再协商，协商不成才能起诉,胜诉后申请强制执行。

那条让你“24小时内还款否则拖车”的短信，大概率是催收话术,别被唬住。

很多人最怕的不是丢车，而是征信“黑了”，没错，车贷逾期超过30天，基本就会被上报征信系统，留下不良记录，一旦有了“连三累六”（连续三次或累计六次逾期），未来买房、办信用卡、甚至找工作都可能受影响。

但这里有个关键点：逾期不等于信用死刑，如果你能尽快还清欠款，并主动联系金融机构说明情况，部分机构允许你在结清后出具《非恶意逾期说明》,这对后续修复征信有帮助。

更现实的是——越早处理，代价越小，逾期1个月和逾期6个月，法律后果天差地别，前者还能协商展期或分期，后者可能已经进入法诉流程，车没了,还得倒贴钱。

我见过太多人，因为一时经济困难还不上月供，干脆关机、换号、躲着不见，结果呢？催收电话打到家里，短信发到朋友圈，最后被起诉，法院传票贴门上,车被拖走还欠一屁股债。

最好的策略是——主动沟通，争取宽限。

你可以这么做：

金融机构也不想走到起诉那一步——拖车要成本，拍卖车价往往还不回本，只要你表现出还款意愿,大多数时候愿意谈。

去年我帮一位客户处理过类似案件，张先生做餐饮，疫情后生意下滑，车贷连续三个月没还，某天早上醒来，手机里躺着7条催收短信，最后一句写着：“将于今日安排人员查扣车辆。”

他吓得差点报警，后来找到我咨询，我们第一时间联系金融机构，提交了他的停业证明、银行流水和书面还款计划，明确提出希望延期12个月,期间只还利息。

你猜怎么着？对方不仅同意了，还撤回了即将发起的诉讼流程，为什么？因为张先生的态度是“我想还，只是暂时困难”，而不是“我不还了”。

这个案子让我再次确认：法律保护的是诚信，而不是冷漠的条款。

《中华人民共和国民法典》第四百一十条
抵押权人在债务人不履行到期债务时，有权依法以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，但必须通过协商或法院裁定方式实现,不得擅自扣押。
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条
商业银行应当准确、完整、及时地向人民银行征信系统报送客户信贷信息，包括逾期记录，但结清后可申请标注“已结清”状态,有助于信用修复。
《银行业金融机构消费者权益保护管理办法》第二十一条
金融机构在催收过程中，不得采取侮辱、恐吓、骚扰等不当方式,不得向无关第三人泄露债务人信息。