收到贷款逾期短信别慌！3步自救法+1个关键动作，避免征信爆雷

最近不少朋友私信我，说半夜突然收到一条短信：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期，请尽快还款以免影响征信。” 一下子心就提到嗓子眼了——这年头谁没点贷款压力？但一逾期，是不是马上上黑名单？会不会被起诉？房子车子保不住？今天我就以一个从业十几年的执业律师身份，用大白话给你捋清楚：收到“贷款逾期”短信后，你真正该做什么、不该做什么。

先说结论：一条短信不等于判决书，更不是“死刑通知”，冷静应对，完全有机会把局面扳回来。

第一步：别急着还钱，先核实信息真假

现在诈骗短信太猖狂了，你以为是银行发的，其实是骗子伪造的链接，点进去输入卡号密码,分分钟被盗刷。

正确做法是：

不要点击短信里的任何链接；
拿出你的贷款合同，找到官方客服电话,直接打过去；
或者登录该金融机构的官方App或官网,查看还款状态。

我有个客户老张，收到短信后吓得立刻扫码还款，结果转了两万才发现被骗，后来查证，他的贷款其实在宽限期内，根本没逾期，所以记住：情绪越紧张，越容易犯错。

第二步：确认真逾期了？别硬扛，主动沟通是王道

如果你确认确实逾期了（比如忘记还、手头紧、工资延迟），这时候最忌讳的就是“装死”——不接电话、不回短信、躲着不见人。

金融机构不怕你晚还，怕的是你失联，一旦你失联超过30天，系统自动升级为“高风险客户”,后续可能面临：

催收上门
被上报征信
贷款利率上调
甚至被起诉

聪明的做法是：主动联系贷款机构，说明情况，申请“展期”或“分期补救”。

比如你说：“李经理您好，我是xx贷款的客户，编号XXXX，最近家里人生病，资金周转困难，导致本月还款延误，我不是恶意拖欠，想申请延期15天，或者分三期补上，能不能帮忙协调一下？”
你看，态度诚恳、理由真实、有解决方案——90%的情况下,对方都会给你一次机会。

第三步：保护征信，抓住“黄金72小时”

很多人不知道：不是一逾期就上征信！

根据央行规定，大多数正规金融机构在将逾期记录报送征信系统前，必须履行“告知义务”，通常会给3到5天的缓冲期，也就是说，从逾期到上征信，是有时间差的。

收到短信后的72小时内，是你挽回征信的“黄金窗口”。
赶紧做三件事：

还清欠款（本金+罚息）；
要求机构出具《结清证明》；
询问是否已上报征信，如未报，请求“内部处理，不上报”。

有些平台对首次轻微逾期（比如只晚了3天）会给予“征信豁免”，前提是你态度积极、及时处理。

以案说法：小陈的“逾期惊魂”是怎么化解的？

我去年代理过一个案子，当事人小陈，28岁，程序员，疫情期间公司裁员，收入中断，他有一笔12万元的消费贷，某天突然收到短信：“已逾期7天，即将上报征信。”

他第一反应是崩溃，觉得这辈子完了，但他没乱来,而是按照我建议的步骤：

打官方客服核实,确认逾期属实；
主动致电贷款经理，说明失业情况,附上离职证明；
申请延期一个月,并承诺一次性还清。

结果呢？平台同意延期，且未上报征信，三个月后小陈找到新工作，顺利结清贷款,征信毫发无损。

你看，问题不在“逾期”，而在“你怎么处理逾期”。

法条链接：这些法律条款，是你维权的底气

《征信业管理条例》第十六条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
——意味着，只要你还清了,5年后这条记录自动消失。
《民法典》第五百九十条：
“因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。”
——如果你因疫情、重大疾病等客观原因逾期,可主张减免责任。
《互联网金融个人信用信息采集规范》：
明确要求金融机构在报送逾期信息前，应通过电话、短信等方式进行有效提醒和告知。