短信说你贷款逾期了？别慌！3步自救指南+1个关键动作，90%的人都忽略了

最近收到一条短信：“尊敬的客户，您尾号****的贷款已逾期，请尽快还款以免影响征信。”
是不是心头一紧？心跳加速、手心冒汗，脑子里瞬间闪过一堆问题：我明明记得还了啊！会不会是银行搞错了？这会影响我买房买车吗？以后还能贷款吗？

别急，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的方式，带你一步步理清思路，把“逾期危机”变成“信用修复”的转折点。

---

先冷静：收到逾期短信，三件事马上做

第一步：核实真伪，防止诈骗

现在冒充金融机构发短信的骗局太多了，看到“逾期”信息，第一反应不该是恐慌,而是验证真假。

👉 做法很简单：

• 打开官方app或小程序，登录你的贷款账户,查看还款状态；
• 或者直接拨打该机构的官方客服电话（不是短信里的链接！）,人工核实是否真的逾期；
• 切记：不要点短信里的链接！不要输入银行卡密码！

第二步：查清原因，对症下药

如果你确认真的逾期了，别急着自责，先搞清楚“为什么”。

常见原因有几种：

• 银行卡余额不足,自动扣款失败；
• 更换了手机号/银行卡未及时更新信息；
• 系统延迟或技术故障导致重复计息；
• 还款日遇上节假日顺延出错；
• 甚至可能是别人冒名贷款（这种情况要立刻报警）。

每一种情况，应对策略都不一样，比如是银行卡没钱，那就要补救；如果是系统问题,就要投诉维权。

第三步：立即补救，越快越好

逾期一天和逾期90天，后果天差地别。时间就是信用的生命线。

哪怕只晚了一天，也建议立刻还上本金+罚息，并保留还款凭证，然后主动联系贷款机构，说明情况，请求“不上报征信”或“标注为非恶意逾期”。

很多人不知道，其实很多银行在上报央行征信前，会有3-5天的缓冲期，如果你在这期间还清，有可能争取到“逾期记录不上传”的机会。

---

以案说法：一个母亲的“逾期惊魂”

去年，我代理过一位李女士的案子，她是一名单亲妈妈，在某平台申请了一笔2万元的教育贷,用于孩子暑期培训。

每个月都按时还款，但从没关注过APP通知，直到有一天，她准备申请房贷时被拒，去查征信才发现：连续3个月显示“逾期”。

她懵了,明明每月工资到账就转账啊！

我们调取了还款记录后发现：她在第二个月更换了绑定的银行卡，但平台没有发送任何提醒，导致自动扣款失败，等她察觉时,已经逾期47天。

更糟的是，平台不仅上报了征信，还把她列入“催收名单”，频繁接到骚扰电话，孩子学校老师甚至收到了“欠债通知”——显然是催收公司越界了。

我们迅速采取行动：

1. 向平台提出异议申诉,附上银行流水证明非恶意拖欠；
2. 向银保监会投诉其未尽告知义务；
3. 对非法催收行为发律师函警告。

平台更正了征信记录，并书面道歉,李女士顺利拿到了房贷。

这个案子让我深刻意识到：一次看似微小的疏忽，可能引发连锁反应；而一次专业的介入，能彻底扭转局面。

---

法条链接：你知道自己有哪些权利吗？

根据我国现行法律法规，你在面对贷款逾期时,并非毫无保障：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，但若因合理原因未能及时履行,可协商延期或分期。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信记录有误的，有权向征信机构或信息提供者提出异议,要求核查和更正。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假陈述等行为。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第五十七条：银行应在逾期后及时通知持卡人,且不得对非本人债务进行催收。

这些法律条文不是摆设，是你维权的“尚方宝剑”。

---

律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，谁都有疏忽的一刻，逾期不是道德污点，而是财务风险的一次预警。

真正决定你未来信用走向的，不是那条短信,而是你接下来怎么做。

✅ 如果你还没逾期：定期检查账单、设置还款提醒、预留备用资金； ✅ 如果已经逾期：第一时间核实、尽快还款、主动沟通、保留证据； ✅ 如果遭遇不当催收：果断录音、举报、必要时请律师介入。

你的信用，值得被认真对待，它不只是数字，更是你在这个社会行走的“隐形身份证”。

下次再收到“逾期”短信，别慌，深呼吸，按这三步走,把它当成一次自我梳理的机会。

毕竟，真正的成熟，不是从不犯错，而是每一次跌倒后，都知道怎么站起来,走得更稳。

---

本文由【张律说法】原创撰写，未经授权不得转载，如果你正在面临类似困扰，欢迎私信交流，我会用专业与温度，陪你一起穿越风雨。

短信说你贷款逾期了？别慌！3步自救指南+1个关键动作，90%的人都忽略了，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。