贷款逾期收到立案审核短信？别慌！先搞清这3件事再行动

最近不少朋友私信问我：“律师，我突然收到一条短信，说我的贷款逾期已经‘移交立案审核’，是不是马上要坐牢了？”语气里全是焦虑和不安，说实话，这种短信一来，谁心里不咯噔一下？但作为处理过上百起金融纠纷案件的律师，我想告诉你：别急着恐慌，先冷静下来，搞清楚真相比什么都重要。

这类短信往往措辞严厉，“因您长期逾期未还，现已进入司法程序，即将立案调查，请尽快处理以免影响征信及人身自由。”听起来像法院发的，可仔细一看——发送号码是普通手机号，没有法院公章，也没有具体案号或承办单位。这，大概率不是真正的司法通知，而是催收手段的一种升级版心理战。

那到底什么是“立案审核”？它真的意味着你要被起诉了吗？

我们来拆解一下：

“立案”是法院正式受理案件的法律程序，必须由债权人（比如银行、网贷平台）向有管辖权的法院提交起诉状和证据材料，法院审查后认为符合立案条件才会登记立案，这个过程不可能通过一条短信就完成，更不会用“审核中”这种模糊说法。

而所谓“移交立案审核”，多数情况下是催收公司或第三方机构在施压你还款的话术包装，他们的目的不是真的马上走诉讼，而是让你害怕、紧张，从而快速还钱，但这不代表你可以完全无视——因为如果你确实长期逾期,对方完全有权依法起诉你。

面对这种短信,建议你立刻做三件事：

查证信息真伪
打开手机短信详情，看发送号码是不是官方客服号或法院统一送达平台（如12368），如果不是，基本可以判断为非官方通知，同时登录你的贷款平台APP或拨打官方客服电话,核实账户状态是否已被起诉。
梳理债务情况
把所有逾期金额、借款时间、合同条款列个清单，搞清楚自己欠的是本金、利息还是违约金？有没有被收取不合理费用？这些细节关系到后续谈判甚至应诉策略。
主动沟通，争取协商空间
如果确实无力一次性还清，不要选择失联逃避，主动联系贷款机构，说明困难，尝试申请分期、延期或减免部分罚息，很多机构在真正走诉讼前，都愿意达成和解协议,毕竟打官司对他们来说也是成本。

记住一句话：真正的法律程序，从不靠短信威胁推进；而真正的风险，往往藏在沉默与拖延之中。

以案说法｜小李差点被“立案短信”吓崩溃

我之前代理过一个案子，当事人小李借了某网贷平台两万元，因失业连续六个月没还，某天他收到一条“已移交公安机关立案审查”的短信，吓得整夜睡不着，甚至想借钱去“私了解决”。

后来他找到我，我让他先把平台合同、还款记录和短信截图整理好，结果一查发现：该平台根本没有向法院提起诉讼，所谓的“立案审核”只是外包催收团队使用的标准化恐吓话术，而且根据合同，其年化利率高达34%,远超法定保护上限。

我们随即向平台发出律师函，要求停止不当催收，并依据《民法典》主张超出LPR四倍的利息无效，最终平台不仅撤回所有“立案”通知，还同意将剩余本息重组为18期无息分期，小李避免了诉讼,也保住了信用。

这个案子告诉我们：情绪越慌乱，越容易掉进对方设的心理陷阱，专业应对，才是破局关键。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《中华人民共和国个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息，频繁骚扰、侮辱性催收可能构成违法。
《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须向有管辖权的人民法院递交起诉状，并附相关证据材料，法院审查后决定是否立案。不存在“短信立案”这一程序。