贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞懂走流程背后的真相！

你有没有过这样的经历——前两天还在犹豫这个月工资发下来要不要先还一部分贷款，结果手机“叮”一声，一条冷冰冰的短信跳出来：“您已逾期X天，我司将依法启动催收程序，请尽快处理……”

那一刻,心跳漏了一拍，不是因为还不起，而是因为那条短信背后透出的压迫感，像一张无形的网慢慢收紧，更可怕的是，接下来几天，类似短信接二连三，“法务介入”“征信上报”“移交第三方处理”……字眼一个比一个吓人，你开始怀疑：是不是自己已经被“立案”了？会不会马上被起诉？房子车子保不住了？

别急,作为从业十几年的执业律师，今天我就用大白话给你捋一捋：贷款逾期后收到催收短信，到底是不是真的“走流程”？这些流程又意味着什么？我们普通人该怎么应对才不吃亏？

短信说“走流程”，到底在走啥流程？

首先划重点：绝大多数情况下，短信里的“走流程”，并不是立刻上法庭，而是一套标准化的内部催收机制。

你可以把它理解成银行或网贷平台的“催收流水线”，大致分为几个阶段：

自动提醒期（逾期1-30天）
系统自动发送短信、APP推送，语气还算克制：“亲，记得还款哦~”这时候属于友情提示，一般不会影响征信。
人工催收介入（逾期30-90天）
客服电话频繁打来，短信也开始升级措辞：“已上报征信系统”“将影响您今后房贷车贷”，这时你的逾期记录大概率已被上传至央行征信。
法务/外包催收阶段（逾期90天以上）
这就是你最怕的阶段，短信开始出现“法务部”“法律手段”“移交司法机关”等字眼，但请注意：90%的这类短信，并不等于已经起诉你。

很多平台会把债权打包给第三方催收公司,由他们继续发短信、打电话施压，这种“走流程”更多是心理战，目的是逼你还钱，而不是真要走诉讼。

真正需要警惕的“流程”，是以下几种情况：

✅ 收到法院传票或诉前调解通知（通过邮政EMS寄送）
✅ 被列入“被执行人”名单（可在“中国执行信息公开网”查询）
✅ 收到带有案号的《民事起诉状》副本
✅ 银行正式向法院申请支付令或提起诉讼

这些才是法律意义上的“流程启动”，而那些天天发短信说“即将起诉”的，八成还在吓唬你。

别等到被起诉才后悔,一旦逾期，记住这三步：

第一步：确认债务真实性和金额
查清楚本金、利息、罚息是否合规，有些网贷平台年化利率超过LPR四倍（目前约14.8%），超出部分可主张无效。

第二步：主动沟通，争取协商
联系平台客服，说明困难，申请延期、分期或减免部分罚息。所有协商必须保留录音和书面记录！

第三步：做好证据留存
把每一笔还款、每一次通话、每一条短信都保存好，万一将来被起诉，这些都能成为你“积极履约”的有力证据。

我曾代理过一个案子,当事人小李因疫情失业，信用卡逾期87天，每天收到五六条短信：“已移交公安机关”“涉嫌信用卡诈骗”，他吓得睡不着觉，甚至想跑路。

我们介入后第一时间调取了他的征信报告,发现银行并未报案，也未起诉，所谓的“移交公安”纯属虚假恐吓。

我们代表他向银保监会投诉该银行违规催收,同时协助与银行达成分期还款协议，小李不仅避免了诉讼，还成功减免了近万元罚息。

这个案子告诉我们：面对催收，恐惧解决不了问题，理性应对才能破局。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
持卡人无法偿还时，发卡行应根据持卡人实际情况提供分期还款或延期服务，不得采取暴力、胁迫、恐吓等不当催收方式。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确禁止使用“起诉”“坐牢”“曝光”等误导性话术进行催收。