贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这3件事！

某天手机突然弹出一条短信,“您在享花平台的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响征信……”紧接着第二条、第三条接踵而至，语气一次比一次严厉，甚至开始暗示要“联系家人”“上门催收”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，怎么办？”

别急,作为一名处理过上百起借贷纠纷的律师，我可以明确告诉你：收到逾期短信不等于世界末日，但处理不当，确实可能让小事变大祸，我就用最接地气的话，帮你理清思路，看懂短信背后的真相，避免掉进更大的坑。

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先冷静：短信内容真的都合法吗？

很多人一看到“影响征信”“法律追责”就慌了，立马筹钱还账，但你有没有想过——这条短信到底是谁发的？依据是什么？措辞有没有越界？

举个例子,正规金融机构或持牌助贷平台在催收时，必须遵守《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定。

• 不得在晚上10点后或早上8点前发送催收信息；
• 不得使用侮辱性、威胁性语言（如“不还钱就让你社会性死亡”）；
• 不得向无关第三方泄露你的债务信息。

可现实中,很多短信明显踩线。“再不还款，我们将通知您单位领导”，“已备案警方，准备立案侦查”……这些话术，听着吓人，但90%是虚张声势。

记住一句话：真正的法律程序，从不会靠一条短信来“通知”你。

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查清楚：你到底欠了多少？有没有被多算？

我见过太多客户,因为一时疏忽逾期，结果平台系统自动叠加罚息、违约金，短短一个月，本金翻倍，更离谱的是，有些第三方合作机构层层转包催收，连他们自己都说不清原始合同条款。

第一步不是急着还钱,而是调取原始借款协议，确认三件事：

1. 实际借款金额与到账金额是否一致（有没有砍头息？）
2. 利率是否超过法定上限（年化超过LPR四倍的部分无效）
3. 逾期后的计费方式是否合规（是否存在复利、利滚利？）

如果你已经记不清当初签了什么,可以登录享花APP，在“我的合同”里下载电子协议，或者拨打客服要求提供完整账单，如果对方拒绝提供，那你就要警惕了——一个不敢晒合同的平台，凭什么让你乖乖还钱？

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稳应对：不是所有催收都值得理会

这里我要划重点：区分“合法催收”和“骚扰恐吓”。

合法催收会做三件事：

• 告知你逾期事实；
• 提供还款路径；
• 给出申诉渠道。

而非法催收呢？只会不断制造焦虑，逼你“立刻转账”，它们最喜欢利用你的恐惧心理，诱导你通过非官方渠道还款（比如私人二维码），这种操作一旦完成，后续维权几乎无门。

我的建议是：

• 所有沟通保留记录（截图、录音）；
• 只通过官方渠道还款；
• 若遭遇频繁骚扰,可向银保监会、互联网金融协会投诉；
• 情节严重的,直接报警处理。

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▶ 以案说法：小李的“短信噩梦”是怎么化解的？

我曾代理过一个案子,当事人小李因疫情失业，享花贷款逾期45天，起初只是普通提醒短信，后来变成每天十几条，内容包括“已移交公安”“将曝光通讯录”，最严重的一次，他母亲接到陌生电话，说儿子欠钱不还，影响家庭信誉。

我们介入后做了三件事：

1. 调取原始合同,发现实际年化利率高达36%，远超法定上限；
2. 收集全部催收短信和通话记录,证明存在骚扰行为；
3. 向平台发律师函,要求停止侵权，并重新核算应还本息。

平台撤回所有不当催收,减免了违法部分的利息，小李也分期完成了剩余合理债务的偿还。没有上征信，也没有被起诉。

这个案子告诉我们：面对压力，沉默和恐慌解决不了问题，专业应对才能扭转局面。

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▶ 法条链接：你有权知道的法律底线

根据我国现行法律法规,相关权利义务明确如下：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《个人信息保护法》第13条：处理个人信息必须合法、正当、必要，不得过度收集或泄露。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关人员，不得使用恐吓、侮辱等不当手段。
• 最高人民法院关于审理民间借贷案件的规定：超出一年期LPR四倍的利息，法院不予支持。

这些不是摆设,而是你在面对催收时最硬的底气。

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▶ 律师总结：逾期不可怕，怕的是失去判断力

最后我想说句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，贷款逾期并不可耻，真正危险的，是你在慌乱中做出错误决定——比如借新还旧、拆东墙补西墙，或者轻信“内部渠道可以消除逾期记录”的骗局。

✅ 收到逾期短信，先核实真伪； ✅ 查清债务明细，拒绝不合理收费； ✅ 遇到骚扰，果断取证维权； ✅ 实在困难，主动协商展期或分期，大多数平台都愿意谈。

法律从来不惩罚诚实的人,只要你愿意面对，总有出路，别让一条短信，毁了你对自己的信任。

稳住，你能行。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这3件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。