分期贷款逾期了，短信轰炸不停？别慌，三步自救指南来了！

你有没有经历过这种场景——半夜手机“叮”一声，一看是银行发来的：“尊敬的客户，您尾号8863的分期贷款已连续逾期15天，请尽快还款，否则将影响征信并可能被诉至法院。”
紧接着第二天，催收电话一个接一个，语气从“温馨提示”逐渐变成“最后通牒”，你开始焦虑、失眠，甚至不敢看手机。

别急，我懂你现在的状态，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一时资金周转困难，陷入逾期泥潭，最后被催收逼到崩溃，但我想告诉你：逾期不是世界末日，关键是你能不能冷静应对，掌握正确的处理方式。

今天我就用大白话，给你讲清楚——当你收到分期贷款逾期短信后，到底该怎么办？怎么把风险降到最低？又该如何避免被“合法伤害”？

第一步：别慌，先搞清自己欠了多少

很多人一看到“逾期”两个字就心慌意乱，其实最该做的第一件事是核实信息。

打开你的贷款合同或app,查清楚：

有些平台会在你还款日当天才扣款，系统延迟也可能导致“技术性逾期”，如果你在还款日当天转账但没及时到账，第一时间联系客服说明情况，保留凭证,很可能还能补救。

很多人怕催收，干脆拉黑电话、换号码、躲着不见,这恰恰是最危险的做法。

一旦你被认定为“恶意失联”，金融机构很可能会加速启动诉讼程序,甚至上报征信黑名单。

正确做法是：主动联系贷款机构，说明真实困难，争取协商方案。

你可以这样说：“我最近遇到突发情况（比如失业、生病），暂时无力全额还款，但我有还款意愿，能不能申请延期、分期或减免部分罚息？”

很多正规平台都有“困难客户帮扶机制”，尤其是国有银行和持牌消费金融公司，只要你态度诚恳、提供证明材料（如医院诊断书、离职证明等），有很大机会达成个性化分期协议，最长可分5年还清，且停止催收、不上报征信。

如果对方开始爆你通讯录、P图威胁、频繁骚扰家人朋友，甚至说“再不还钱就去你家贴告示”……注意了,这些行为已经涉嫌违法！

根据法律规定，催收只能针对借款人本人，不得恐吓、侮辱、骚扰他人，你完全可以录音取证，向银保监会、互联网金融协会投诉,严重者还可报警处理。

欠债要还，但人格尊严不容侵犯。

我的当事人小李，去年因公司裁员失业，信用卡和网贷共欠了12万，其中一笔分期贷款逾期40多天，每天接到十几个催收电话，父母也被骚扰,一度想轻生。

我们介入后，第一时间帮他梳理所有债务明细，筛选出高利率、违规收费的平台，然后以书面形式向贷款机构提出协商申请,并附上失业证明和心理诊断报告。

某消费金融公司同意将剩余欠款分60期偿还，月供从3800元降到1900元，同时暂停一切催收行为，另一家网贷平台因存在“砍头息”问题，我们提起仲裁，成功核减本金3.2万元。

现在的小李，每个月按时还款，生活重回正轨，他说：“最可怕的不是欠钱，而是不知道该怎么面对。”

《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，但逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第十三条：金融机构应公平合理处理客户诉求,不得对投诉人进行打击报复。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。

这些法律不是摆设,是你在困境中最坚实的盾牌。