贷款车逾期了？短信突然轰炸怎么办？别慌，三步自救指南来了！

“律师，我车子是贷款买的，最近手头紧，拖了两个月没还月供，结果手机天天被‘逾期提醒’短信刷屏，语气一个比一个吓人，说要‘收车’、‘上报征信’，我整个人都快崩溃了……我现在该怎么办？”

别急,今天我就用最接地气的话，给你讲清楚——当你的贷款车开始逾期，那些“恐吓式”短信背后到底藏着什么真相？你又该怎么一步步稳住局面，把损失降到最低？

先搞明白：这些短信到底是真是假？

你现在看到的短信,

“【XX金融】尊敬的客户，您名下车辆贷款已连续逾期60天，根据合同约定，我司有权立即收回抵押车辆并启动司法程序，请尽快处理，避免影响个人征信！”

听着是不是挺吓人？但咱们得冷静分析。

这类短信大部分是真的，因为你当初签贷款合同时，白纸黑字写明了：如果连续几个月不还款，金融机构有权收回车辆（也就是常说的“拖车”），并且可以将逾期记录上报央行征信系统。

但这不代表他们能“马上”拖走你的车，更不代表你可以破罐子破摔，关键在于——你现在的应对方式，直接决定了事态会往哪个方向发展。

很多人一看到催收就拉黑电话、屏蔽短信，觉得“眼不见心不烦”，错！越躲，问题越大。

正确做法是：主动打客服电话，说明你目前的实际困难，比如失业、生病、家庭变故等，态度诚恳地提出“能不能申请延期还款”或“分期补缴逾期金额”。

很多银行和正规金融公司其实有“宽限期”或“困难户帮扶计划”，只要你愿意沟通，大概率能争取到缓冲时间。

✅ 小贴士：通话时记得录音，保留证据，防止后续扯皮。

如果你已经逾期超过3期（90天左右），那就要高度警惕了。

现在很多贷款公司在车上装了GPS定位,一旦发现你长期失联或拒绝协商，可能会在你不注意的时候把车拖走——而且不会提前通知你。

所以你要问自己三个问题：

如果有疑点,建议尽快把车停到安全区域，比如自家小区固定车位，或者亲友家院子，减少被“技术收车”的风险。

如果你实在还不起月供,也不想要这辆车了，那就得果断决策：

方案A：凑钱结清欠款，保住爱车
找家人朋友周转一下，先把逾期部分还上，再和机构协商重新制定还款计划。
方案B：主动申请车辆处置，减少违约金滚雪球
有些人拖着不处理，结果利息、滞纳金、拖车费加起来比本金还高，不如主动联系公司，让他们拍卖车辆，剩余债务再协商分期偿还。

早处理一天，少花一万块，不是夸张。

去年有个客户小李,90后程序员，买车贷了15万，月供3800，疫情后公司裁员，他断了收入，连着三个月没还。

第四个月某天早上,他发现车不见了，查行车记录仪最后画面：凌晨两点，一辆平板拖车把他的白色SUV拖走了，全程没人敲门、没打电话。

他慌了,报警，警察说：“经济纠纷，不归我们管。”

后来他找到我,我们第一时间发函给贷款公司，要求提供拖车合法依据，对方拿不出书面通知，也承认是“委托第三方收车”。

最终通过谈判,我们帮他争取到两个选择：要么十天内还清逾期本息共1.8万，车原样归还；要么公司拍卖车辆，多退少补。

小李咬牙借了钱,把车赎了回来，他说：“那一夜我以为人生崩了，其实只要敢面对，总有出路。”

根据我国《民法典》相关规定：

第410条：抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
→ 换句话说：他们不能私自强行拖车！必须走法律程序，除非合同另有约定且你签字认可。
第670条：借款的利息不得预先在本金中扣除，逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
→ 防止“利滚利”把你压垮。
《消费者权益保护法》规定，经营者不得对消费者进行侮辱、诽谤，不得侵犯消费者的人格尊严和人身自由。
→ 那些威胁“上门泼漆”“曝光通讯录”的催收行为，涉嫌违法！