房贷逾期了，短信轰炸不停？别慌！3招教你稳住局面、化解危机

最近收到一条短信,你是不是心头一紧？
“尊敬的客户，您名下贷款已连续逾期12天，当前欠款本息合计¥248,673.21，若未及时还款，将影响征信并可能启动司法程序……”

这年头,谁还没个手头紧的时候？孩子开学要钱、家里老人住院、公司裁员降薪……生活总有那么几个瞬间，让人喘不过气，可偏偏房贷这事儿，像一根绷得紧紧的弦，一松就响——银行不等人，系统自动发短信，催收电话一个接一个，连家里老人手机都开始接到“温馨提示”。

这时候,很多人第一反应是：躲，把手机调静音，短信不敢点开，甚至想干脆“破罐子破摔”，但作为处理过上百起信贷纠纷的律师，我得告诉你：越怕，越要面对；越躲，坑越大。

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先搞清楚：你到底“逾期”到哪一步了？

很多人一看“逾期”俩字就慌，其实银行的催收流程是有阶段性的：

• 第1-30天：一般是系统自动短信+客服电话提醒，属于“温和催告期”，这时候主动沟通，90%能协商延期或分期。
• 第31-60天：进入“重点跟进期”，可能会有第三方催收介入，语气变硬，但仍有回旋余地。
• 60天以上：风险陡增！银行可能上报征信“不良记录”，甚至准备起诉材料。

关键不是“有没有逾期”，而是“你现在处在哪个阶段”。早一天行动，就少一分被动。

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三步自救法，把危机变成转机

第一步：别删短信，保存证据！

你以为那些催收短信烦人？错！它们是你维权和谈判的重要依据。
保留所有短信、通话记录、催收人员姓名工号，如果对方言语威胁、爆通讯录、骚扰家人，这些都能成为你反制的筹码。

✅ 小贴士：用手机自带的“通话录音”功能（需告知对方正在录音，部分地区合法），或使用正规录音App存证。

第二步：主动联系银行，别等他们找你

很多人觉得“我没钱，说了也没用”，但你知道吗？银行最怕的不是你还不上，而是你“失联”。
只要你主动联系贷款经理，说明真实困难（比如失业、疾病、家庭变故），大多数银行都愿意提供：

• 展期1-3个月（只还息不还本）
• 调整还款计划（分更多期，降低月供）
• 申请“征信保护期”（疫情期间很多银行就有这类政策）

态度要诚恳,理由要真实，别编故事，银行有风控系统，假话一查就穿帮。

第三步：实在还不上？考虑“债务重组”或“以房抵债”

如果你已经长期失业、收入断档，别死扛，法律允许你在极端情况下通过合法途径减轻负担：

• 与银行协商“以房抵债”：把房子折价给银行，结清贷款，避免被起诉拍卖后倒赔差价。
• 申请个人破产试点（目前深圳、浙江等地已有试点）：符合条件可依法免除部分债务。
• 寻求专业机构协助：比如正规的债务调解组织，帮你和银行谈条件。

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以案说法｜张姐的“绝地求生”

我去年代理过一个案子,当事人张姐，单亲妈妈，做服装批发，疫情后生意垮了，房贷断了5个月，一开始她吓得不敢接电话，结果征信黑了，孩子上学报名都被卡住。

后来她找到我们,我们第一时间做了三件事：

1. 整理她近一年的银行流水、社区开具的困难证明；
2. 主动写了一封《情况说明函》给银行，并附上未来三个月的还款计划；
3. 协商将剩余贷款延长5年,月供从8900降到5200。

最终银行同意“暂停计罚息3个月”，并重新调整了还款方案，现在张姐已经恢复还款，征信也在逐步修复。

她说：“原来不是银行狠，是我自己吓自己。”

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法条链接｜你的权利，白纸黑字写着呢

• 《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。但若因不可抗力或重大变故导致逾期，借款人有权说明情况，请求宽限期。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》虽针对信用卡，但其第七十条精神同样适用于房贷：对确有经济困难的债务人，银行应提供个性化还款方案。
• 《个人信息保护法》第十五条：任何组织不得过度收集、泄露、骚扰债务人及其亲友信息，否则可追究法律责任。

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律师总结｜逾期不可怕，失控行为才致命

房贷逾期,不是道德问题，而是财务问题。
它不代表你“失败”，只说明你暂时遇到了坎儿。

真正危险的,是从“逾期”演变成“失信”，从“经济压力”升级成“心理崩溃”。

记住三句话：

1. 别怕沟通，银行也想把钱拿回来，而不是拿你的房子。
2. 别信“内部渠道洗征信”“代办延期”的骗子，全是套路。
3. 越早行动，选择越多；越拖越久，路越窄。

你不是一个人在战斗,法律给你留了门，银行也留了窗。
只要你不放弃，局面就还有转机。

生活很难，但挺过去，就是光。

房贷逾期了，短信轰炸不停？别慌！3招教你稳住局面、化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。