贷款严重逾期了，短信炸了怎么办？别慌，三步自救指南来了！

你有没有过这样的经历？半夜手机“叮”一声，睁开眼一看——银行短信：“您的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
那一刻，心跳漏半拍，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下搞砸了”。

先别急着崩溃,作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果越拖越深，最后从“逾期”滑向“失信”，甚至被起诉、冻结账户，我不讲冷冰冰的法条堆砌，也不甩专业术语吓唬你，就想用最接地气的话，告诉你：贷款严重逾期后，怎么体面地翻盘。

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第一步：别躲，先面对

很多人一看到逾期通知,第一反应是关机、换号、装死。
错！大错特错。
逃避只会让问题发酵，平台不会因为你失联就放弃追偿，反而会升级催收手段——从短信到电话，再到第三方外包公司上门，甚至可能把你的信息泄露给不正规催收机构，引发骚扰、恐吓。

正确做法是：主动联系贷款机构。
打客服电话，说明情况，哪怕现在还不上，也要表达“我想还、我在想办法”的态度，很多银行和正规金融机构其实愿意协商，尤其是你属于首次逾期、有还款意愿的人。

记住一句话：态度决定处理空间。

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第二步：理清账目，分清轻重缓急

很多人逾期不是因为不想还,而是“债太多了，不知道先还哪个”。
这时候你要做的是：列清单、排优先级。

• 哪些是上征信的？（比如银行贷款、持牌消费金融）
• 哪些是可能被起诉的？（本金+利息超过5000元，且逾期超90天）
• 哪些暂时可以缓一缓？（比如某些网贷平台尚未接入征信）

优先处理那些会影响你“社会信用生命线”的债务。
比如房贷断供，可能房子都没了；车贷逾期，车子可能被拖走，这些都不是闹着玩的。

拒绝以贷养贷，我知道你现在压力大，但再借一笔去还旧账，就像在悬崖边跳舞——迟早摔下去。

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第三步：协商还款，争取“软着陆”

很多人以为“逾期=必须一次性还清”，其实不然。
大多数正规金融机构都提供个性化分期、延期还款、减免部分罚息的服务，前提是你主动沟通。

举个例子：你欠某银行10万，已逾期3个月。
你可以申请“个性化分期还款协议”，把10万分摊成24期还，月供从5000降到4000左右，还能申请减免部分滞纳金。
虽然总金额不变，但压力小了，也能避免被起诉。

关键点在于：拿出证据，证明你真的困难。
比如失业证明、医疗账单、家庭变故材料等，机构不是慈善组织，但他们也不想坏账，只要看到你还款的诚意和能力，往往愿意坐下来谈。

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以案说法：一个外卖小哥的“翻身记”

去年我代理过一个案子,当事人老李，42岁，送外卖为生，疫情那年摔伤住院，三个月没收入，信用卡和网贷全逾期，累计欠了18万。
收到一堆“即将起诉”的短信后，他吓得整晚睡不着，差点想跑路回老家。

后来他找到我,我们做了三件事：

1. 整理所有债务清单,筛选出6家上征信的机构；
2. 准备医院证明、收入中断记录，写了一封诚恳的协商信；
3. 主动联系每家机构,申请分期+部分减免。

结果呢？
有4家同意分期，最长分36期，月供从8000降到3200；
2家减免了30%的罚息；
没有一家起诉他。

现在老李已经稳定还款两年,征信也在逐步修复。
他说：“原来不是世界抛弃了我，是我先放弃了自己。”

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法条链接：你不是毫无保障

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。”

但这并不意味着债权人可以随意施压。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：

催收不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言，不得骚扰无关人员，不得在非合理时间催收。

如果你遭遇暴力催收,保留录音、短信、微信记录，可以直接向银保监会或地方金融监管局投诉，必要时可提起侵权诉讼。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是失去希望

说到底,贷款逾期不是“道德败坏”，而是一次财务危机。
它考验的不是你有没有钱，而是你有没有面对问题的勇气和解决问题的智慧。

✅ 别躲，主动沟通是第一步；
✅ 别乱，理清债务才能精准应对；
✅ 别怕，法律给你留了缓冲带。

人生总有低谷,但只要你还在努力爬坡，就永远不算失败。
我不是在教你“怎么赖账”，而是在告诉你：即使跌到谷底，也有合法体面站起来的方式。

看到那条“严重逾期”的短信时，深呼吸，然后对自己说一句：
“我知道错了，但我还没输。”
这才是真正的开始。

贷款严重逾期了，短信炸了怎么办？别慌，三步自救指南来了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。