贷款逾期没收到短信提醒？银行不通知就能罚息吗？

你有没有遇到过这种情况——某天突然接到催收电话，说你的贷款已经逾期好几天了，产生了罚息、影响征信，可你自己压根儿不记得还款日到了，更离谱的是：手机一条提醒短信都没有！

这时候很多人第一反应是：“不可能啊，我平时都按时还的！”紧接着就是愤怒和委屈：“银行怎么不提前发个短信？这责任全算我头上？”

别急，今天咱们就来掰扯清楚这件事：银行到底有没有义务给你发还款提醒？没收到短信导致逾期，责任在谁？能不能申诉减免？

你以为的“理所应当”，未必是法律上的“必须履行”

先说结论：大多数情况下，银行没有法定义务必须通过短信提醒你还款。

听起来是不是有点反常识？毕竟现在哪家银行APP不天天推送消息？但你要明白，短信提醒是一种增值服务，不是合同义务。

我们跟银行签贷款合同时，白纸黑字写明了还款日期、金额、方式，至于是否发送提醒，通常只会出现在服务条款里的一行小字：“我行可能通过短信、电话等方式提供还款提示，但不保证及时送达。”注意这个关键词——“可能”。

也就是说，银行可以发，也可以不发；发了是情分，不发也不违法。

但这不代表你就完全没得谈，关键要看两点：

如果过去两年每月都准时收到短信，唯独这一次没有，而你也一直按时还款，那就有理由怀疑银行存在服务疏漏，这种情况下，你可以尝试向银行客服申诉,要求减免部分罚息或申请征信异议。

老张是个普通上班族，去年在某国有大行办了一笔消费贷，每月15号自动扣款，他特意绑定了工资卡，确保余额充足,而且过去18个月从未逾期。

结果去年9月，他正准备申请房贷时，被告知征信有“一次M1逾期”，查记录才发现，9月15日那笔贷款没还上，原因是银行卡余额不足（其实那天工资晚了一天到账），而最让他无法接受的是——整整三天，银行一条短信都没发！

他立刻联系银行投诉：“我一直守约，你们连个提醒都没有，就这么把我记成逾期？”
起初客服一口回绝：“还款责任在客户，提醒只是辅助。”

但老张没放弃，他调出了过去17个月的短信记录，证明银行此前每月都会在还款日前两天发送提醒，唯独这一次“失联”，他还提供了工资流水,说明资金延迟入账非主观故意。

经过多次沟通并提交材料，银行认定为“服务异常”，同意为其调整征信记录,并免除罚息。

这个案子看似小事，实则触及金融消费者权益的核心问题：格式合同中的信息对等性。

银行掌握着全部系统数据，能实时监控账户状态，而借款人只能被动等待通知，当一家机构长期提供某项服务（如短信提醒），让消费者形成合理依赖，却在关键时刻“断供”，这就涉嫌违背《民法典》中的诚实信用原则。

虽然法律没强制要求发短信，但如果银行因自身系统升级、号码未更新或技术故障导致提醒缺失，且该缺失直接造成客户非恶意逾期，那么从公平角度出发,应给予一定救济空间。

尤其在涉及征信这类严重影响个人社会信用的事项上，金融机构更应尽到必要的注意义务和风险提示责任。

《中华人民共和国民法典》第五百零九条
当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《商业银行信用卡监督管理办法》第五十七条（虽针对信用卡，但具参考意义）
发卡银行应通过账单、短信、电子邮件等方式，向持卡人提供到期还款日、最低还款额等重要信息。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议,要求更正。