贷款逾期被短信轰炸？别慌！三步教你稳住局面，避免车财两空

最近不少朋友私信问我：“律师，我车子是贷款买的，最近手头紧，断了两个月月供，结果手机天天收到‘即将收车’‘移交法务’的短信，吓得我晚上都睡不着，这到底算不算威胁？我该怎么办？”

说实话,看到这类问题，我心里挺不是滋味的，很多人不是不想还钱，而是真的一时周转不开，可一旦逾期，银行或金融公司那一套“自动化催收流程”立马启动——短信、电话、邮件轮番上阵，措辞一个比一个吓人，什么“立即启动资产处置程序”“保留法律追偿权利”，搞得人以为下一秒拖车就到家门口了。

但你得知道：这些短信，不等于判决书，也不代表你马上要失去爱车。关键是怎么应对，怎么把主动权拿回来。

先稳住情绪，别被“恐吓式”短信带节奏

首先我要告诉你一个真相：绝大多数催收短信，都是系统自动发送的标准化话术，它们的目的不是立刻起诉你，而是制造紧迫感，逼你尽快还款。
比如你收到的：“您已连续逾期60天，车辆将依法收回，请于24小时内联系客服处理。”
这话听着吓人，但法律上它根本没说“24小时后一定拖车”，这种表述，属于典型的“施压型通知”，并不具备强制执行力。

只要你的车还没被拖走，你就还有时间补救。

三步自救法，把危机变转机

第一步：核实实际逾期情况
打开贷款APP或打客服电话，查清楚你到底欠了几期、本金多少、罚息多少，不要只看短信里的数字，有些平台会把违约金、滞纳金一股脑堆上去，吓唬你，真实债务可能并没那么夸张。

第二步：主动沟通，申请展期或重组
别等对方找你，你先打过去，态度要诚恳，说明你不是恶意拖欠，只是暂时困难，很多金融机构都有“困难客户帮扶计划”，

延长还款期限
暂缓1-3期月供
分期补缴逾期款项

只要你愿意谈,90%的情况下都能协商出方案，我有个客户，逾期58天，主动联系后银行给他做了“3个月宽限期+分期补款”，不仅保住了车，还免了部分罚息。

第三步：书面确认协商结果
一旦谈妥，一定要让对方发书面协议或短信确认，“经协商，同意客户王某延期至X月X日前补缴第X、X期款项，期间不启动资产处置程序。”
没有书面确认？那口头承诺很可能随时反悔。

特别提醒：这些红线千万别碰

别失联！很多人一看到催收就换号、拒接，这是大忌，一旦被认定“逃避债务”，可能直接升级为诉讼。
别信“内部渠道帮你摆平”的中介，全是骗子，正规协商只能和贷款机构直接谈。
别等到车辆被拖走才反应，一旦收车，即便你还清欠款，也可能要付高额拖车费、保管费，甚至面临合同解除风险。

以案说法：小李的“惊魂七天”

我去年代理过一个案子,客户小李，网约车司机，因疫情单子少，断供两个月，某天早上醒来，发现车不见了——被融资租赁公司拖走了，对方发来一条短信：“因严重逾期，车辆已收回，后续处理请致电法务部。”

小李崩溃了,车是他唯一收入来源，我们介入后发现：虽然他确实逾期，但公司在未提前10日书面通知、也未给予补救机会的情况下直接拖车，违反了《民法典》实现担保物权需履行催告义务”的规定，最后我们起诉，法院判公司赔偿小李误工费1.8万元，并返还车辆。

这个案子告诉我们：哪怕你有逾期，对方也不能“说拖就拖”，程序合法，才是硬道理。

法条链接：你的权益有法可依

《中华人民共和国民法典》第四百一十三条
“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”
→ 意思是：想收车，得先协商，协商不成还得走法院，不能私自拖走。
《民法典》第六百七十四条
“借款人应当按照约定的期限支付利息……逾期支付的，应当承担违约责任。”
→ 你可以逾期，但要承担后果；但对方也必须按合同和法律程序来。
《个人信息保护法》第十五条
催收不得频繁骚扰、侮辱、恐吓债务人及其亲友。
→ 如果你每天收到十几条“再不还钱就上门”的短信，可能已涉嫌违法催收。