贷款逾期了，短信催收到底该怎么发？发多了算骚扰吗？

你有没有接过那种半夜响三遍的催收电话？或者手机里突然冒出一连串“尊敬的客户，您的贷款已逾期，请尽快还款”的短信，一条接一条，像极了前任分手后不肯拉黑你的执着？

别急,今天咱们不聊情感，聊法律，作为一名从业十几年的执业律师，我每天都在处理借贷纠纷、催收合规、债务协商这类问题，今天就来和大家掰扯清楚一件事：贷款逾期之后，金融机构到底能不能发短信催收？怎么发才算合法？发多了会不会构成骚扰？

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先说结论：能发，但必须讲规矩。

很多人以为,只要欠了钱，对方爱怎么催就怎么催，反正你理亏，错！再理亏的人，也有人格尊严和通信自由权，催收不是“谁嗓门大谁有理”，而是“谁守法谁站得住脚”。

正规的催收短信,核心在于三要三不要：

✅要真实准确——必须明确标注债权方名称、贷款产品、逾期金额、还款账户等基本信息，不能含糊其辞。

✅要适度频率——一天发十几条？凌晨两点还在提醒你还款？这已经超出合理范围，一般建议每日不超过1-2条，且避开休息时间（比如晚上10点到早上8点）。

✅要避免威胁恐吓——“再不还钱就上门抓人”“把你照片发朋友圈”“让你孩子上不了学”……这些话术不仅违法，还可能构成治安违法甚至刑事犯罪。

❌不要泄露隐私——不能在短信中透露你具体的欠款细节给无关第三人，更不能群发带姓名、身份证号的催收信息。

❌不要冒充公检法——“XX市公安局金融监管科通知您……”这种话术纯属虚构，轻则违规，重则涉嫌招摇撞骗。

❌不要持续轰炸——反复发送内容雷同的短信，造成精神困扰，可能被认定为《民法典》中的“侵扰他人生活安宁”，受害者有权要求赔偿。

举个真实的场景：张女士因为疫情失业，房贷逾期两个月，某银行外包催收公司连续一周每天给她发5条短信，内容从“请尽快还款”升级到“已上报征信，后果自负”，最后甚至发来一条：“如不处理，将联系您单位领导协助督促。”张女士精神压力巨大，一度失眠焦虑，后来她委托我们介入，最终通过投诉银保监会，对方停止不当催收，并书面道歉。

你看,合法催收和非法施压，只差一个边界——尊重人的底线。

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以案说法｜小李的“短信轰炸”维权记

小李在某网贷平台借了3万元,因突发疾病未能按时还款，平台先是电话催收，随后开始短信轰炸——每天收到20多条催收短信，时间从早上6点持续到凌晨1点，内容包括“老赖行为将影响子女教育”“系统已同步通讯录好友”等。

小李不堪其扰,向当地法院提起诉讼，主张平台侵犯其人格权，要求停止侵害并赔偿精神损失，法院审理后认为：虽然平台有权催收，但频繁、非时段、带有恐吓性语言的信息发送，明显超出必要限度，构成对公民私人生活安宁的侵扰，判决平台赔偿精神抚慰金5000元，并删除相关不当记录。

这个案子告诉我们：欠债要还，但不是用“折磨”来还。

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法条链接｜这些红线碰不得！

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条
   自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

   其中明确提到“生活安宁”属于隐私权范畴。

2. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（中国互金协会发布）
   明确规定：催收短信应使用中性语言，每日发送次数原则上不超过2次，不得在22:00至次日8:00期间发送。

3. 《治安管理处罚法》第四十二条
   多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

4. 《刑法》第二百九十三条之一（催收非法债务罪）
   使用暴力、胁迫、限制人身自由、侵入他人住宅或跟踪、骚扰他人等方式催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，构成犯罪。

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律师总结｜催收不是“越狠越有效”，而是“越准越合规”

朋友们,我常说一句话：合法的催收，是维护金融秩序的工具；违法的催收，是压垮一个人的最后一根稻草。

如果你是借款人,逾期不可怕，可怕的是逃避，主动联系机构说明情况，申请展期或分期，往往比躲着强，但如果遭遇过度催收，你有权保留证据（截图、录音），向银保监会、人民银行或公安机关举报，必要时走法律途径维权。

如果你是金融机构或催收方,催回来的钱，不该沾着别人的泪水和尊严。合规催收不仅能降低法律风险，更能赢得用户的长期信任。

说到底,催收的本质不是“逼”，而是“沟通”，一条得体、理性、有温度的短信，有时候比十次咆哮更有力量。

下次你想发那条催收短信前,不妨问自己一句：
这条信息，如果发给我爸妈，我会觉得被尊重吗？

答案,就是尺度。

贷款逾期了，短信催收到底该怎么发？发多了算骚扰吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。