贷款逾期短信天天来？是提醒还是广告套路？你得看清楚这几点！

最近啊，好几位朋友私信问我：“律师，我贷款逾期了没几天，手机就开始狂收短信，一条接一条，说什么‘紧急通知’‘账户即将上报征信’‘最后通牒’……这些短信到底是不是真的？会不会是诈骗或者变相广告？”

说实话，这问题问得太及时了，现在很多人因为一时资金紧张，房贷、车贷、信用卡、网贷稍微晚还几天，手机立马就炸了——各种“催收”“警告”“法务介入”的短信扑面而来，可你仔细一看，有些短信末尾还附了个链接：“点击立即协商还款”“一键减免罚息”，这就让人犯嘀咕了：这到底是银行发的正式通知，还是披着“逾期提醒”外衣的营销广告？

咱们今天就掰开揉碎说清楚：贷款逾期后的短信，哪些是合法提醒，哪些是擦边球甚至违规推广？你又该怎么应对才不吃亏？

先说结论：正规金融机构或持牌催收机构发送的逾期提醒，属于合法通知，不构成广告，但若短信内容夹带诱导点击、虚假承诺、推销第三方服务等行为，则可能涉嫌违规，甚至构成变相广告或欺诈。

举个最常见的场景：你某天忘了还信用卡，过了三天,手机收到一条短信：

【XX银行】尊敬的客户，您尾号8866的信用卡已逾期3天，当前欠款12,800元，逾期将影响征信记录，请尽快还款,详询客服95XXX。

这种短信，清清楚楚标明了发送主体（银行）、账户信息、欠款金额和后果提示，这是典型的合规催收通知，不是广告，也不违法。

但如果你收到的是这种：

【信用修复中心】您的贷款已逾期，征信即将黑户！点击链接申请“内部通道”快速结清，享罚息全免+征信修复服务👉[短链接]

注意！这条短信没署名、没官方标识、带跳转链接、还承诺“罚息全免”“征信修复”——这已经超出正常提醒范畴，极有可能是第三方中介在打擦边球，利用你的焦虑心理做引流推广，本质上就是一种变相广告,甚至涉嫌违法。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，任何机构在处理你的债务信息时，必须合法、正当、必要，如果未经你同意，把你的逾期信息用于商业推广、引流转化,那就踩了红线。

更别提那些冒充银行、伪造公章、谎称“法务部最后通知”的诈骗短信了，去年公安部就通报过一批“伪催收”案件，有人点链接后被套取银行卡信息,反被骗走几万块。

以案说法：

去年杭州的张先生因疫情断收，网贷逾期了18天，他陆续收到七八条“催收短信”，其中一条写着：“【金融调解中心】您已被列入失信名单，点击链接申请债务重组，可分60期还，利息全免！” 张先生心急之下点了链接，填写了身份证、银行卡、人脸识别信息，结果第二天卡里被划走9800元“服务费”,对方失联。

后来他报警，警方调查发现：这个所谓的“调解中心”根本没备案，短信是外包催收公司私自群发的，目的就是通过制造恐慌诱导用户点击付费服务链接，涉事催收公司被市场监管部门处罚,相关责任人被追究民事责任。

这个案子告诉我们：不是所有写着“逾期警告”的短信都可信，一旦涉及诱导操作、收费服务、信息收集，就要高度警惕——它很可能不是提醒，而是披着催收外衣的广告陷阱。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：
自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国个人信息保护法》第十三条、第十七条：
处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并应当限于实现处理目的的最小范围，告知内容应包括处理目的、方式、种类及接收方等。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条：
催收短信不得含有误导性、恐吓性内容，不得向无关第三方发送，不得以“修复征信”“洗白记录”等名义进行营销推广。
《广告法》第二十八条：
以虚假或引人误解的内容欺骗、误导消费者的,构成虚假广告。

律师总结：

兄弟姐妹们，贷款逾期不可怕，可怕的是你在慌乱中被人钻了空子，面对逾期短信,记住这三点：

✅一看来源：是否为银行、持牌消费金融公司或正规催收机构？有没有官方客服电话？
✅ ：有没有夸大后果、威胁恐吓、诱导点击链接或扫码？
✅三看目的：是单纯提醒还款，还是在推“债务重组”“征信修复”这类收费服务？

只要是正规机构发的提醒，哪怕语气严厉，你也该重视；但凡夹带私货、搞信息收割、玩心理操控的，一律当心——那不是催收，那是“广告催收化”的新套路。

最后送大家一句话：信用可以修复，钱包可以补救，但个人信息一旦泄露，麻烦可能跟你好几年，冷静应对，查证源头，该还的还，该举报的举报，才是聪明人的做法。

有类似困扰的朋友，也欢迎留言交流，咱们一起避坑，守住钱袋子,也守住那份踏实安心。

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