贷款逾期了，短信怎么发才合法又有人情味？

你有没有接过那种一上来就“限你24小时内还款，否则起诉！”的催收短信？语气生硬、措辞冰冷，仿佛下一秒法警就要上门，说实话，这种短信不仅让人反感，还可能涉嫌违法，作为从业十几年的执业律师，我见过太多因一条不当短信引发的投诉、诉讼，甚至舆论风波，今天咱们不讲干巴巴的法律条文，聊聊——贷款逾期后，那条短信到底该怎么写，才算合法、有效又有温度？

先说结论：一条合规的逾期提醒短信，不是吓唬人的“最后通牒”，而应是清晰、克制、有引导性的沟通工具，它既要履行告知义务，又要尊重借款人的人格尊严和隐私权，换句话说，催收可以有力，但不能无礼；提醒可以紧迫，但不能恐吓。

什么样的短信算“专业”？我给你拆解几个关键要素：

第一，身份必须明确。短信开头就得写清楚是谁发的——是银行、持牌消金公司，还是正规委托的第三方机构？不能用“系统通知”“风控中心”这种模糊称呼。“【XX银行】尊敬的客户，您名下尾号**的贷款已逾期3天……” 这样既专业，也避免被误认为诈骗。要准确、具体。不能只说“你欠钱了”，得告诉对方：哪笔贷款、逾期几天、本金多少、利息多少、当前总欠款是多少，信息越透明，越能减少误解和对抗情绪。“截至今日，您尚欠本金8,500元，逾期利息126元，合计8,626元。”

第三，语气要克制，禁用威胁性语言。“起诉”“报警”“列入黑名单”“影响子女考公”这类话，别说全文禁止，哪怕暗示都不行，法律允许你提醒后果，但不允许制造恐慌，正确写法是：“如未能及时处理，可能影响您的信用记录，并产生额外费用。” 客观陈述,不添油加醋。

第四，提供解决方案。催收的目的不是羞辱人，而是收回款项，所以短信里一定要给出口径：如何还款？联系谁？有没有协商通道？“您可通过APP在线还款，或致电客服热线XXXX-XXXX了解分期/延期方案。” 这才是真正的“服务思维”。

第五，发送频率要合理。一天发五六条，半夜还轰炸，这已经构成骚扰，根据监管要求，催收短信每日不超过1次，且应在合理时间段发送（通常是早8点到晚8点），别小看这点,很多纠纷就出在这里。

说到这里，可能有人问：“那要是对方一直不还呢？难道只能温柔提醒？” 当然不是，合法手段有很多——发正式催告函、启动调解程序、依法起诉……但每一步都得在法律框架内走。温柔不代表软弱，合规也不等于无效。

以案说法：一条短信引发的百万赔偿案

2022年，杭州一位张先生因疫情失业，房贷逾期两个月，某银行委托的第三方催收公司连续三天向他发送短信：“再不还款，法院将查封你名下房产，配偶也将承担连带责任！” 更过分的是,短信还被抄送给了他的两名同事。

张先生精神压力巨大，一度抑郁就医，事后他提起诉讼，法院认定：催收方未核实债务人实际状况，使用威胁性语言，并泄露个人信息，严重侵犯人格权，最终判决催收公司公开道歉，并赔偿精神损害抚慰金8万元,银行因管理失职承担连带责任。

这个案子给我印象很深，一条看似“常规操作”的短信，因为越界，酿成大祸。催收的本质是债权维护，不是情绪发泄，更不是权力炫耀。

法条链接：这些红线碰不得！

根据《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。

《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：催收过程中不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等不当方式；不得向无关第三方透露债务人信息；不得频繁拨打或发送信息干扰正常生活。

《个人信息保护法》第13条、第17条也强调：处理个人信息必须合法、正当、必要,且需明确告知用途。