贷款逾期了，短信怎么写才合法又不失人情味？

你有没有收到过那种冷冰冰、劈头盖脸的催收短信？
“您已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律手段！”——短短一行字，像一记耳光打在脸上，让人喘不过气。

可你知道吗？一条看似简单的逾期提醒短信，背后其实藏着法律底线、沟通艺术，甚至人性温度，作为从业十几年的执业律师，我经手过太多因“一句话”引发的纠纷——有人被短信逼得抑郁，有人因措辞不当被认定为“骚扰”，更有平台因此被重罚，今天咱们就来聊聊：贷款逾期短信，到底该怎么写？

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短信不是“恐吓函”，合规是底线

很多人以为，只要欠钱不还，催收方就可以随意发信息施压，错！我国《民法典》《个人信息保护法》《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等法律法规早已明确：催收行为必须合法、文明、适度。

一条合规的逾期短信，至少要满足三个条件： 真实准确不能夸大欠款金额，不能虚构法律后果； 2. 用语文明得体禁止侮辱、威胁、贬低人格； 3. 发送对象合法**：只能发给借款人本人,不得群发至通讯录联系人。

举个例子,下面这条短信就踩了雷：

“老赖！再不还钱，明天上门贴封条，让你全家抬不起头！”

这种话术，轻则构成民事侵权,重则可能涉嫌寻衅滋事或侵犯公民个人信息罪。

而合规的写法应该是这样：

【XX金融】尊敬的客户，您好，系统显示您名下的贷款（尾号****）已逾期3天，当前应还金额为¥2,860.50，请您尽快通过APP或银行转账处理，避免影响信用记录，如有疑问，请致电客服400-XXX-XXXX,感谢您的理解与配合。

你看，没有威胁，只有提醒；没有羞辱，只有尊重,这才是专业机构该有的样子。

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有温度的表达，才能促动还款意愿

法律是底线，但沟通才是解决问题的桥梁，我曾代理一位客户，她因产后抑郁导致信用卡连续三期未还，催收公司每天发十几条“即将起诉”的短信,把她逼到崩溃住院。

后来我们提起诉讼，法院最终判决：催收短信构成精神损害，平台需赔偿5000元并书面道歉。

这个案子让我深刻意识到：催收的目的不是惩罚，而是唤醒责任意识。

真正有效的短信，往往带着一点“共情力”。

“王女士，注意到您近期可能遇到一些困难，我们理解生活中总有意外，您的贷款已逾期7天，是否需要申请延期或分期？我们愿意为您提供帮助，回复‘帮助’了解详情。”

这样的信息，既履行了告知义务，又传递了善意，很多借款人看到后,反而更愿意主动联系平台协商。

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以案说法｜一条短信引发的名誉权纠纷

2023年，杭州某网贷平台向用户李某发送短信：“李某已被列入全国失信名单，子女升学受限！”李某仅逾期9天,远未达到纳入失信被执行人的标准。

李某愤而起诉，法院审理认为：平台故意制造恐慌情绪，传播虚假信息，严重误导公众，侵害了原告的名誉权，最终判令平台公开赔礼道歉,并赔偿精神损失费8000元。

此案警示：任何超出事实范围的警告，都可能从“催收”变成“侵权”。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《个人信息保护法》第26条：处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并采取对个人权益影响最小的方式。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第14条：催收录入信息应真实、准确，禁止使用威胁、恐吓、侮辱性语言。

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写好一条贷款逾期短信，不只是文案功夫，更是法律素养和人文关怀的体现，它不该是冰冷的追债工具，而应成为连接平台与用户的“第一道沟通桥梁”。

记住三句话：

✅不说假话——不夸大后果，不虚构黑名单；
✅不伤人格——不用“老赖”“骗子”等标签化词汇；
✅留有余地——提供解决方案,而非只提惩罚措施。

真正的专业，不是看你有多强硬，而是你在守住法律底线的同时,能否让对方感受到一丝体面与希望。

毕竟，谁的人生没有风雨？一条有温度的短信,或许就能帮一个人重新站起来。

贷款逾期了，短信怎么写才合法又不失人情味？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。