信用贷款逾期短信来了别慌！一招教你自救，避免征信爆雷

最近很多朋友私信问我：“律师，我收到一条短信，说我的信用贷款已经逾期了，会影响征信，还可能被起诉……我人都懵了，怎么办？”

说实话，看到这类消息，第一反应是紧张，这很正常，但我想告诉你：别慌，也别删短信装作没看见，逃避解决不了问题，反而会让小窟窿变成大坑，今天我就用最接地气的方式，带你一步步理清思路，把这场“信用危机”变成一次“自我救赎”的机会。

咱们得搞清楚一件事：短信本身不等于法律后果，很多平台发的逾期提醒，尤其是开头写着“最后警告”“即将上报征信”这类字眼，听起来吓人，但90%的情况都还在协商阶段，真正上征信、被起诉，是有严格流程的,不是一条短信就能定生死的。

那第一步该做什么？
立即核实信息真假，先打开你的贷款APP，或者打官方客服电话，确认这笔贷款是否真的逾期、逾期多久、本金多少、有没有产生罚息，千万别只看短信就自己吓自己——现在仿冒短信太多，有些甚至带链接,一点进去就是钓鱼网站。

第二步，如果确认真逾期了，别等对方催收上门，主动联系平台沟通，记住一句话：态度决定结果，你越积极面对，对方越愿意给你喘息空间，你可以这么说：“我最近确实遇到点困难，不是故意拖欠，能不能申请延期还款、分期处理，或者减免部分罚息？”很多平台都有“困难客户帮扶通道”,只是没人告诉你。

第三步，保护好自己的征信底线，如果你能在30天内还清，一般不会上征信；超过90天，基本就“黑”了，而一旦征信留下不良记录，未来五年内你想办房贷、车贷、甚至找工作，都可能被卡住，哪怕只能还一部分，也要先还个几百块，表明你在履约,争取时间。

还有人问：“我都逾期了，他们天天打电话骚扰我家人，合法吗？”
不合法！催收可以催你，但不能骚扰你亲友、不能威胁恐吓、不能爆通讯录，这些都是《民法典》和《个人信息保护法》明令禁止的行为，你有权录音取证,然后向银保监会或互联网金融协会投诉。

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📚以案说法：小李的“逾期72小时自救记”

我去年代理过一个案子，当事人小李，31岁，自由职业者，因为项目款延迟到账，他一笔8万元的信用贷逾期了12天，某天早上醒来，手机弹出5条催收短信，其中一条写着“已移交法务部门，将依法起诉”，小李吓得整晚睡不着,差点去借网贷填坑。

后来他找到我，我们第一时间做了三件事：

1. 调取全部还款记录和合同条款，确认逾期属实但未满30天；
2. 主动联系银行客服，说明收入波动情况，申请“宽限期+分期还款”；
3. 同步书面提交了一份《个人还款承诺书》,附上收入证明和未来三个月的还款计划。

结果呢？银行不仅撤回了“法务警告”，还同意他分6期还清，免除了全部罚息，最关键的是——征信没受影响。

这个案例告诉我们：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避，只要你愿意沟通、有还款意愿,大多数金融机构都愿意给机会。

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⚖️法条链接（划重点）：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
• 《互联网金融个人消费信贷贷后催收风控指引》：催收不得骚扰无关第三人，不得使用侮辱性语言。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息。

这些法条不是摆设，是你在面对催收、维护权益时的“防身武器”。

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信用贷款逾期，就像人生的一次“小感冒”，治得及时，吃点药就好；拖成肺炎，代价就大了。
真正的信用，不是从不犯错，而是犯错后敢面对、能补救。

当你看到那条刺眼的逾期短信时，请深呼吸，然后做三件事：
✅ 核实信息，别被吓破胆；
✅ 主动沟通，别等对方动手；
✅ 保住征信,别让一时困难影响五年人生。

法律永远站在理性与诚信这一边，你不是孤军奋战，专业的人就在你身后。

下次再收到类似短信，不妨对自己说一句：
“我知道错了，但我正在解决。”
——这才是成年人最大的体面。

信用贷款逾期短信来了别慌！一招教你自救，避免征信爆雷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。