贷款逾期收到短信别慌！教你三步化解危机，避免征信爆雷

最近后台私信炸了,好多人发来截图：“张律师，我昨晚手机‘叮’一下，银行短信来了——‘您已逾期，请立即还款’，吓得我差点从沙发上跳起来，这可怎么办？会不会上黑名单？房子车子都要保不住了？”

先别慌,深呼吸。

我理解你那一刻的心跳加速,那种被通知“你违约了”的瞬间，像极了考试交卷前发现漏做一大题的窒息感，但现实是：逾期不可怕，怕的是慌乱应对、错上加错。

今天我就用最接地气的方式,带你一步步拆解这个困局——不是冷冰冰地讲法条，而是像朋友聊天一样，把“怎么破”说清楚。

第一步：别当“鸵鸟”，第一时间确认事实

很多人一看到“逾期”两个字，第一反应是关机、换号、假装没看见，错了！逃避只会让问题滚雪球。

正确做法是：马上查账！

打开你的手机银行、信贷APP，或者直接打客服电话，确认三件事：

大多数金融机构在逾期3天内只是提醒，不会立刻上报征信。所以黄金72小时特别关键，越早处理，越能止损。

比如小王,信用卡还差500块忘还了，第2天就收到短信，他立马转账补上，然后打电话给银行说明情况，结果？啥事没有，连罚息都免了。

很多人觉得：“我都欠钱了，还有什么脸打电话？”——这种心态要不得！

法律上,你确实有还款义务；但人情上，主动认错+积极补救=最大诚意。

你可以这样跟银行或平台沟通：

“您好，我是XXX，编号XXXX，我注意到有一笔款项逾期了，是因为最近家里突发情况/工作调动/忘记还款日，不是恶意拖欠，现在已经筹到钱，会在今天内完成还款，能否申请减免部分罚息？也想了解一下后续如何避免类似问题。”

你看,态度诚恳、原因合理、方案明确——谁听了都会愿意帮你一把。

而且根据《民法典》规定，债权人有义务采取合理措施防止损失扩大，你主动联系，就是在帮他们“止损”，他们反而更愿意协商。

很多人以为“钱还了就万事大吉”，其实最关键的一步才刚开始：查征信！

建议你在还清后15-30天内，登录中国人民银行征信中心官网（或使用云闪付、招商银行等支持查询的APP），下载个人信用报告。

重点看两个地方：

如果发现明明还了钱,征信还在显示“当前逾期”，必须立刻申诉！

你可以向金融机构提出书面异议申请,要求更正信息，根据《征信业管理条例》，机构要在20日内核查并回复，拖着不改？那是违法的。

李女士因为疫情断收,房贷逾期15天，收到银行短信催收，她吓得不敢接电话，直到律师朋友点醒她：“你不回应，银行只能按流程走，下一步就是起诉+执行。”

她鼓起勇气打了客服,说明家庭困难，申请延期3个月，并提交了社区开的困难证明，银行审核后，不仅同意展期，还暂停了罚息计算。

更关键的是,她坚持每月还一点象征性金额（哪怕500元），表明“非恶意拖欠”，她的征信记录只体现一次“逾期”，未被列为不良客户。

你看，主动≠软弱，沟通≠求饶，它是你保护自己权利的第一道防线。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，受理异议的机构应当在20日内进行核查和处理。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人，银行应根据实际情况灵活调整还款安排，不得简单粗暴报送不良征信。