贷款逾期收到短信别慌！教你三步化解危机，避免征信爆雷

你有没有这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响个人征信……”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下信用要黑了”。

别急，先深呼吸，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询——不是来打官司的，而是来问“我现在该怎么办”，我就用大白话，给你讲清楚：贷款逾期收到催收短信后，到底该怎么应对？怎样把损失降到最低？又如何避免掉进更大的坑？

第一步：冷静下来，先确认是不是真的逾期

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，其实第一步不是急着还钱，而是核实信息真实性。

现在诈骗手段层出不穷，有些假短信模仿得特别像官方口吻，连号码都带“+86”或者伪装成银行客服号,所以你要做的是：

• 打开贷款平台App或登录官网,查看还款状态；
• 拨打官方客服电话（注意！不是短信里的号码）,核实是否真有逾期；
• 查看还款日是否有宽限期（很多正规平台有1-3天宽限）；

记住一句话：凡是让你立刻扫码、点击链接还款的短信，99%要警惕！

第二步：如果是真逾期，别拖，主动沟通是王道

一旦确认确实逾期了，千万别装死、别逃避，越拖，罚息越多，征信受损越严重,甚至可能被起诉。

正确的做法是：主动联系贷款机构，说明情况，争取协商。

比如你是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上，完全可以坦诚沟通，很多正规金融机构都有“困难客户帮扶机制”,你可以申请：

• 延期还款
• 分期展期
• 减免部分罚息

我有个客户小李，因为公司裁员断了收入，信用卡和网贷一共逾期了两万多，他一开始不敢接电话，结果催收天天打，短信轰炸，最后征信花了，后来找到我，我们帮他整理材料，向银行提交了失业证明和收入困难说明，最终达成分期24个月还款，不仅没被起诉，还减免了3000多的罚息。

你看，主动沟通,永远比逃避强一万倍。

第三步：保护好自己，防止二次伤害

逾期之后最怕什么？不是征信记录，而是被暴力催收、骚扰亲友、甚至威胁恐吓。

根据我国《民法典》和《个人信息保护法》，任何催收行为都必须合法合规，他们可以提醒你还款,但不能：

• 骚扰你家人、同事；
• 在凌晨或深夜打电话；
• 发侮辱性、恐吓性短信；
• 公开你的债务信息；

一旦遇到这些情况，记得保留证据：录音、截图、通话记录,随时可以报警或向银保监会投诉。

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📚 以案说法｜张先生的“短信惊魂夜”

张先生在某消费金融平台借了5万元装修款，因母亲突发重病住院，资金紧张，晚还了8天，第7天开始,他陆续收到三条短信：

“您的贷款已严重逾期，即将上报央行征信系统。”
“如不立即处理，将依法提起诉讼。”
“请于24小时内还款，否则将采取法律行动。”

张先生吓得睡不着觉，以为马上就要坐牢，他通过朋友介绍找到我，我们第一时间登录平台核实，发现确实逾期，但尚未上报征信（系统有5天缓冲期），随后我指导他准备医院缴费单、收入减少证明，主动致电平台客服,申请延期1个月。

结果呢？平台审核通过，未上报逾期记录，也未收取额外罚息，张先生松了口气：“原来不是世界末日，只是我没早点知道怎么处理。”

这个案子告诉我们：信息不对称，才是普通人最大的风险。

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⚖️ 法条链接｜这些法律你在关键时刻能救命

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

2. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

3. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
   明确规定催收不得骚扰无关第三人，不得使用威胁、恐吓等不当手段。

4. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。

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✍️ 律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

朋友们，贷款本身不是原罪，逾期也不是绝路，真正决定你命运的,是你面对问题时的态度和行动。

我想告诉你三句话：

✅逾期不等于失信一辈子——只要及时处理，很多记录可以修复或避免上报。
✅沉默不等于平安无事——越拖问题越大，主动沟通才有转机。
✅你有权被尊重地对待——哪怕欠钱,你的人格尊严和隐私权也不容侵犯。

下次再收到那条让你心跳加速的短信，别慌，把它当成一个提醒，而不是审判，拿出手机，查一查，打个电话，写封说明——小小的几步,可能就帮你避开一场人生风暴。

我是张律师，一个总在深夜回复咨询消息的普通人，希望你永远用不上这篇文，但如果哪天需要，它就在那儿,为你撑腰。

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